50. Ценообразование в системе страхования.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой услуги) --- страховая услуга --- > имеет ---- > потребительную стоимость и стомость..

Потребительная стоимость – обеспечение страховой защиты - страховое возмещение – сумма, причитающаяся к выплате в случае наступления страхового события.

Стоимость – затраты труда, которые находят денежное выражение в цене страховой услуги, в страховой тарифе.

Структура страхового тарифе: СТ = СВ + ЗФ + ПМ + ЗВД + ПС,

где СТ – страховой тариф (брутто-ставка) по конкретному виду страхования; СВ – выплаты страховых сумм и страхового возмещения; ЗФ – отчисления в запасные формы и резервы; ПМ – расходы на предупреждение страховых событий; ЗВД – затраты на ведение

страхового бизнеса; ПС – прибыль страхования.

Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из 2 основных частей:

• нетто-ставка – часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т.е. нетто-ставка предназначена для выплат страхового возмещения по договорам страхования. В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы;

• нагрузка — часть тарифа (9-40%), которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

     В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

51. Процентная ставка за кредит как вид цен.

Процентная ставка  — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период. (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения. Процентный доход — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги. В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

• Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств

• Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов).

В зависимости от времени выплаты процентов, ставки делят на:

• декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита

• антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Различают номинальную и реальную процентную ставку. Реальная процентная ставка — это процентная ставка, очищенная от инфляции. Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

, где:  — номинальная процентная ставка ;  — реальная процентная ставка ;  — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.