Раздел 2. Теория потребителя

Тема 2.1. Источники доходов семьи. Основные виды расходов. Сбережения населения.

2.1.1. Семейный бюджет.

Семейный бюджет состоит из двух взаимозависимых и взаимодополняющих частей: доходной и расходной.

Доходная часть включает источники поступления средств. Именно доходы определяют наши возможности в материальной и духовной жизни: отдыха, получения образования, поддержания здоровья, удовлетворение насущных потребностей. Понятие дохода шире понятия зарплаты, т. К. доход может содержать и другие денежные поступления. Доходы рассматривают на разных уровнях, используя три основных показателя:

Номинальный доход.

Номинальный доход- это общее количество денег, которое получено отдельными лицами (или начислено им) за определённый период. Структура этого дохода включает такие элементы, как

-факторные доходы (то есть те, что получены от использования собственных факторов производства_ зарплата, рента, проценты, прибыль);

-выплаты и льготы по линии государственных социальных программ (трансфертные платежи);

-поступление из финансовой системы (проценты по вкладам в банки, облигации, дивиденды на акции, страховые суммы, лотерейные выигрыши и прочие).

Решающую часть доходов населения составляют заработная плата, доходы от собственного производства. Также существенное влияние на формирование доходов населения оказывают выплаты по программам госпомощи: пенсионное обеспечение, содержание нетрудоспособных граждан, выплачиваются различного вида пособия на уход за детьми, медицинское обслуживание, малообеспеченным семьям на детей пособия, пособия по безработице. Прочие денежные поступления включают выручку населения от продажи вещей через комиссионные и скупочные магазины.

Располагаемый доход.

В отличие от номинального, располагаемый доход представляет только ту часть номинального дохода, которая может быть использована непосредственно на личное потребление товаров и услуг, а так же на сбережения. Иными словами располагаемый доход равен номинальному доходу и минус налоги и другие обязательные платежи (отчисления в пенсионный фонд, на социальные нужды и др.)

Реальный доход.

Реальный доход - отражает покупательную способность нашего денежного дохода. Он представляет собой количество товаров и услуг в стоимостном выражении, которое можно купить на располагаемый доход в течении определённого периода (то есть здесь учитывается возможное изменение цен). Иначе говоря, это доступная каждому лицу (по доходу, которым он располагает) индивидуальная «потребительская корзина».

2.1.2. Сбережения населения. Страхование. Проблема сбережений.

У большинства потребителей после оплаты текущих потребностей и налогов остается некоторая часть дохода, называемая сбережением.

Главный враг любых сбережений - инфляция. В период его роста выгоднее быть не кредитором, а должником, особенно если процентная ставка фиксирована. Вот почему кредиторы стараются в договорах с клиентами отметить пункт о своем праве пересмотреть плату за пользование деньгами вводя при необходимости плавающую ставку процентов.

Денежные сбережения становятся источником дополнительного дохода, если они перемещены в банк, в виде вклада приносящего проценты или в ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты), приносящие дивиденды.

Большую роль играют уровень и динамика процентной ставки. При её росте сберегать становится выгодно, причем растут все виды сбережений.

Виды сбережений:

-Страховые сбережения осуществляются, чтобы облегчить выход из непредвиденных ситуаций (болезнь, пожар, несчастный случай, крах фирмы и т. д.);

-Защитные сбережения предназначены, чтобы сохранить накопленное в условиях инфляции (это возможно, если процентная ставка превышает над инфляцией);

-Спекулятивные сбережения используются для того чтобы получить дополнительные доходы (проценты по вкладам, дивиденды или разницу в курсе акций, облигаций).

Облигация – ценная бумага, выпускаемая государством или акционерным обществом, как долговое обязательство на определенный срок с заранее оговоренным процентом без участия в управлении.

Акция – ценная бумага, дающая её владельцу право получать определенную долю дохода акционерного общества и участвовать в управлении его делами.

Доход, получаемый владельцем акции, называется дивидендом.

Процентные ставки различаются по банкам, срокам хранения (чем больше срок, тем выше процент), и частоте начисления сложных процентов.

В целом уровень доходности от разных видов инвестирования (то есть превращения денежных сбережений в источник дохода) можно представить в виде восходящей линии, но надо учесть, что одновременно возрастает и риск.

-акции

-сертификаты

-срочные выгоды

-облигации

-вклад до востребования

-чековый счёт

Сертификат – билеты особого вида государственного займа с высоким процентом и выкупом лишь по истечении установленного срока.

Превращение наличных денег в разные формы инвестирования имеет одно неудобство – при необходимости возвратить инвестициям денежную форму требуется действовать по определенным правилам и затратить время. Степень легкости обращения сбережений в наличные деньги обозначается понятием «ликвидность». Чем выше ликвидность, тем ближе инвестиции к инвестору. Поэтому при выборе формы и института размещение денежных сбережений следует учитывать и это обстоятельство.