7. Организация кредитования физических лиц коммерческими банками

Основные виды кредитов физическим лицам:

1. Потребительский кредит – предоставляется населению на финансирование различных покупок бытового назначения (автомобиль, мебель, бытовая техника, радиоэлектроника и т.д.)

2. Кредит на неотложные нужды – представляет собой разновидность потребительского кредита без указания цели его использования (лечение, свадьба, похороны, до получки, что-угодно)

3. Ипотечный кредит – предоставляется для приобретения жилья на вторичном рынке или финансирования строительства жилья на первичном рынке. Этот вид кредита отличается длительным сроком использования и характером обеспечения.

4. Овердрафт – способ кредитования при недостатке или отсутствии средств на личном банковском счете физического лица. Предоставляется, как правило, сотрудникам предприятий и организаций, подписавшим с банком «зарплатный» проект.

Процедура выдачи кредита описана в вопросе №5; для оформления кредита физическому лицу банк требует меньшее, чем от юридического лица, количество документов, обязательными из которых являются:

1. Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика.

2. Справка о доходах заемщика (его поручителях) за последние 6 месяцев работы, подписанная руководителями и заверенная печатью предприятия.

3. Документы по обеспечению возврата кредита и процентов по нему.

4. Документы, свидетельствующие о намерениях приобретения или строительства жилья – при ипотечном кредитовании.

Резкий рост объемов потребительского кредитования в последние 2-3 года потребовал от банков внедрения новых подходов к определению кредитоспособности заемщика – физического лица. Поэтому все кредиты физическим лицам по скорости их оформления и, соответственно, к определению кредитоспособности можно разделить на две группы:

1. Обычные или стандартные.

2. Экспресс - кредиты, быстро - кредиты.

Кредитоспособность заемщика, оформляющего стандартный кредит определяется исходя из его доходов, позволяющих своевременно погасить ссуду и проценты. Как правило, в качестве обеспечения принимается залог личного имущества и поручительство другого физического лица.

Кредитоспособность заемщика, оформляющего экспресс-кредит, может определяться даже без справки о его доходах и поручителя и проводится в несколько этапов:

1. Андеррайтинг потенциального заемщика, при котором анализируются внешние данные заемщика (внешний вид, манеры, наличие пластиковой карты, автомобиля, собственного жилья, место работы, образование и т.д.) и делается вывод об его респектабельности и искренности намерений.

2. По справке о доходах или без нее, (со слов заемщика) определяется возможность ежемесячного платежа по кредиту и реальность своевременного погашения кредита и процентов.

3. С помощью балльной шкалы оценивается находящееся в его собственности имущество (со слов заемщика).

4. Проверяется его кредитная история, если таковая имеется.

На основании этих четырех критериев (а может быть и больше, но тогда и время оформления будет дольше) и определяется кредитоспособность при экспресс – методе.

Заключение кредитного договора, за исключением ипотечных кредитов, может осуществлять кредитным экспертом по доверенности без решения кредитного комитета.

Обязательным этапом является сопровождение кредита (контроль за выполнением графика гашения, контроль за обеспечением, если таковое имеется).

Кредитование физических лиц, являющихся предпринимателями без образования юридического лица (ПБОЮЛ) осуществляется по методикам, принятым для кредитования юридических лиц. Несколько уменьшается количество обязательных документов, делается более упрощенный анализ финансового состояния, но более пристальное внимание должно быть уделено анализу его денежных потоков (особенного движения наличности), взаимоотношениям с фондами и налоговой инспекцией.