6. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками

Основные виды кредитов юридическим лицам:

1. Простой (коммерческий) кредит – предоставляется на определенный срок для пополнения оборотных средств, на закупку товаров или оборудования, развития бизнеса.

2. Кредитная линия – более сложная форма кредитования юридических лиц, при которой банк и заемщик договариваются о возможности кредитования, его максимальной сумме и сроке. При этом заемщик оставляет за собой право использовать только ту часть суммы, которая ему необходима в рамках согласованного банком лимита выдачи.

3. Револьверный (возобновляемый) кредит – это форма кредитования, которая является как бы промежуточной между простым кредитом и кредитной линей. Заемщик может согласовать с банком серию ссуд в определенном диапазоне времени. Новый транш может выдаваться после расчета по ранее выданному. Преимущество для заемщика – одноразовое оформление обеспечения, которое, как правило, требует больших затрат времени.

4. Синдицированный (консорциальный) кредит – предоставляется для финансирования очень крупных проектов, когда один банк не располагает необходимым количеством ресурсов и привлекает для выдачи кредита другие банки. Совместное участие банков в крупных проектах уменьшает риск этой операции для каждого отдельного банка.

5. Овердрафт – способ краткосрочного кредитования заемщика при недостатке или отсутствии средств на расчетном счете заемщика.

6. Межбанковский кредит – краткосрочный кредит, который банки могут предоставить друг другу, как правило, для поддержания ликвидности или для обеспечения неожиданно возникающих потребностей.

Процедура выдачи кредита описана в вопросе №5, но для оформления кредита юридическому лицу банк требует большое количество документов, обязательными из которых являются:

1. Учредительные и регистрационные документы.

2. Карточка с образцами подписей распорядителей счета, завершенная надлежащим образом.

3. Документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право подписи.

4. Баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках, другая финансовая отчетность.

5. Бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта.

6. Документы, подтверждающие кредитную историю компании.

7. Договоры (контракты), в связи с которыми истребуется кредит.

8. Документы по обеспечению возврата кредита и процентов по нему.

Оценка кредитоспособности клиента является одним из самых важных этапов кредитного процесса и сводится, как правило, к рассмотрению и анализу следующих критериев:

1. Общие сведения по компании (история создания компании, основные деловые партнеры, оценка положения компании на рынке, интерес банка к компании, кредитная история компании).

2. Анализ финансового состояния (ликвидность, финансовая устойчивость, эффективность деятельности, дебиторы-кредиторы, поступления денежных средств на рублевые и валютные счета компании, выручка от реализации продукции, паспорта сделок, открытые компанией).

3. Технико-экономическое обоснование кредита (целевой характер кредита, обоснование привлечения кредита, достаточность источников для погашения кредита, вероятность поступления средств, документальное подтверждение проекта, возможность контроля за реализацией проекта).

4. Обеспечение обязательств по кредиту с учетом рыночной стоимости объектов обеспечения и возможности контроля банком его состояния.

5. Заключение кредитного эксперта о возможности кредитования клиента.

Заключение кредитного договора.

Решение о предоставлении кредита осуществляется кредитным комитетом банка в соответствии с регламентом соответствующего кредитного комитета банка. В случае принятия на заседании соответствующего кредитного комитета банка по­ложительного решения о предоставлении конкретному клиенту кредита и его условиях, принятые условия сообщаются клиенту.

После достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, установленным соответствующим решением кредитного комитета банка, ему предлагается подписать в 2 экземплярах кредитный договор установленного образца. После этого один экземпляр кредитного договора передается на руки заемщику.