20. Особенности банковского менеджмента: цели, задачи, механизм управления банковским продуктом, инструменты управления, методы решения экономических задач.

Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Поэтому коммерческий банк предоставляет собой специфическое деловое предприятие, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков (кредиторов) за предоставленные денежные средства.

Банковский менеджмент в общем виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, управлением маркетинговой деятельностью, а также управление персоналом, осуществляющим банковские операции.

Функциями банковского менеджмента являются:

1. Управление активами и пассивами.

2. Управление ликвидностью.

3. Управление собственным капиталом.

4. Управление заемным капиталом.

5. Управление банковскими рисками.

6. Управление кредитным портфелем.

7. Организация внутрибанковского контроля.

8. Управление персоналом.

Основными задачами банковского менеджмента являются:

1. Разработка стратегической политики банка – это постановка главных задач, выделение основной цели; разработка комплексных программ и проектов, обеспечивающих достижение целей; разработка методологии управления деятельностью банка; разработка организационной структуры банка; стратегия управления персоналом.

2. Банковский маркетинг – это установление существующего и потенциального рисков банковских услуг; выбор конкретных рынков и выявление потребностей клиентов; установление долго-и краткосрочных целей для развития существующих и создания новых видов банковских услуг; внедрение новых услуг и контроль за реализацией программ внедрения.

3. Создание банковских продуктов – это разработка методов изменения состояния, свойств, форм и сроков реализации новых продуктов; детальная проработка новых продуктов на предмет соответствия действующему законодательству; внедрение новых банковских технологий обслуживания клиентов.

4. Формирование клиентской базы банка, обслуживание клиентов, продажа услуг – это укрепление позиций на освоенных сегментах рынка банковских услуг; завоевание новых рынков банковских услуг; повышение конкурентоспособности, расширение ресурсной базы, создание дополнительных доходоприносящих денежных потоков; получение прибыли.

5. Экономика и финансы – это приращение капитала; управление прибылью и ликвидностью; обеспечение стабильности развития банка; обоснованность финансовых решений; управление расходами банка.

6. Информационно-аналитическое обеспечение – это оздание адекватной информационной системы планирования и реализации финансовых операций.

7. Администрирование – это приведение организационной структуры банка, квалификации персонала в соответствии с выбранной стратегией развития банка.

Под банковским продуктом понимается регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги.

Простой продукт – продукт, который реализуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту (например, кредитный продукт, вкладной продукт, продажа валюты...)

Сложный продукт – продукт, в реализации которого могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту (например, «зарплатный проект», программа кредитования сотрудников предприятия, программа управления пенсионными накоплениями граждан...)

Существует стандартный механизм управления банковским продуктом, в соответствии с которым осуществляются следующие действия:

2. Выявление потребности клиентов в новых банковских услугах.

2. Разработка постановки задачи по созданию продукта, реализация которого обеспечивает оказание требуемой услуги.

3. Разработка регламента оказания требуемой услуги.

4. Разработка методики информационного обеспечения процесса оказания услуги.

5.Решение организационных вопросов по созданию рабочей группы (в случае необходимости).

6.Решение вопросов по оценке стоимости оказания услуги, ее тарификация.

7.Решение вопросов, связанных с материальным стимулированием исполнителей услуги и разработчиков продукта.

8.Разработка комплекта документации и пакета договоров.

К инструментам управления относят:

1.Стратегическое планирование - определение перспективных финансовых задач и разработка программы эффективных действий, нацеленных на выполнение этих задач.

2.Моделирование – использование совокупности методов и технологий для подготовки информации, способной убедить старшее руководство в эффективности и целесообразности предлагаемых действий. Модель – материальный объект или знаковая система, имитирующие структуру или функционирование исследуемого объекта.

3.Оперативное планирование – определение рациональных способов решения текущих финансовых задач с учетом перспективных целей банка.

4.Мониторинг - сбор информации о состоянии объекта управления и окружающей среды.

5.Диагностика – оценка соответствия текущих значений параметров, характеризующих состояние объекта, плановым показателям на данный момент времени.

6.Количественные ограничения – лимиты, процентные ставки, тарифы, экономические нормативы и коэффициенты.

К методам решения экономических задач относятся:

1.Метод модифицированного балансового уравнения (АКТИВЫ=ПАССИВЫ). Заключается в том, что в процессе управления ликвидностью необходимо соблюдать определенные соотношения в активах и пассивах или закрепление отдельных статей пассивов за определенными статьями активов.

2.Метод операционно-стоимостного анализа (ОСА). Заключается в определении доходности (прибыльности) банка на базе сопоставления доходов по активным и расходов – по пассивным операциям. Этот метод дает представление о стоимости и рентабельности конкретных операций, услуг и подразделений банка.

3.Метод декомпозиционного анализа – это многоэтапный метод анализа банковской финансовой информации на основе взаимосвязей и взаимозависимости маржи, прибыли, эффективности использования активов и мультипликатора капитала.

4.Метод факторного анализа, например прибыли, при котором рассматривается под влиянием каких факторов формируется суммарная прибыль.