17. Организация обращения банковских карт

По мнению большинства специалистов, пластиковые карточки зародились в современном их понимании в 1940-50 гг. в Америке. С тех пор они претерпели значительные изменения.

Отечественный рынок пластиковых карточек существует с начала 90-х годов, но все еще остается саморегулируемым образованием.

Порядок проведения расчетов с помощью пластиковых карт в Российской Федерации регулируется Положением Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Осуществлять эмиссию банковских пластиковых карт могут толь­ко кредитные организации. Они могут выпускать банковские карты как для физических лиц, так и для юридических лиц (корпоративная карта) при условии, что их лицензия позво­ляет осуществлять расчеты по счетам указанных лиц.

По виду проводимых расчетов карты физических лиц и корпоративные карты можно разделить на два типа:

1. Расчетная карта — банковская карта, позволяющая ее держателю распоряжаться денежны­ми средствами на специально открытом для этого счете в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом, для оплаты товаров, услуг, командировочных расхо­дов и расходов представительского характера и/или получения наличных денежных средств. Данный тип карт в международной практике носит название дебетовых карт.

2. Кредитная карта — банковская карта, позволяющая ее держателю осуществлять операции в размере предоставленной банком-эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом в соответствии с условиями до­говора с владельцем карты, для оплаты товаров, услуг, командировочных расходов и расходов представительского характера и/или получения наличных денежных средств.

Расходный лимит представляет собой максимальную сумму денежных средств, доступную держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с исполь­зованием банковских карт.

По способу записи информации на карту: графическая запись;. эмбоссированные; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на карты. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Чип (микросхема) оказался более надежным. Карточки с чипом так же называют смарткартами или интеллектуальными картами.

По категории клиентуры выделяют следующие виды карт: обычная карточка; серебряная карточка; золотая карточка; платиновая карточка.

При расчетах с помощью пластиковых карт используют ряд специфических терминов, таких как:

• Авторизация — процедура выдачи банком-эмитентом разрешения на проведение операции с использованием банковской карты. Данная процедура может осуществляется в двух режимах: 1. Режим «он-лайн» (on-line), при котором необходима связь с банком-эмитентом карты (электронная или по телефону) - магнитно-штриховые карты. 2. Режим «офф-лайн» (off-line), при котором не требуется связь с банком-эмитентом карты, так как сама карта (чип) дает разрешение на проведение операции.

• ПОС (POS (Point Of Sale)) — предприятие торговли или сферы услуг, которое в со­ответствии с соглашением с банком-эквайрером принимает в качестве оплаты за свои товары или услуги документы, составленные с использованием банковских карт.

• Эквайринг — это вид деятельности кредитной организации (банка), включающий в себя осуществление расчетов с ПОС (POS) по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация (банк), осуществляющая эквайринг, именуется эквайрером.

• Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участни­ками расчетов с использованием пластиковых. Кроме того, в процессинговом центре осуществля­ется процессия — деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.

• Расчетный банк — банк или иная кредитная организация, осуществляющая взаи­морасчеты между участниками по операциям с использованием банковских карт.

• Платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономических отношений.

Платежные системы для расчетов по пластиковым картам могут быть локальными (национальными), действующими на определенной территории, или международными, действующими в нескольких странах. Основными международными платежными системами являются VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club и JCB Card. Пластиковые карты этих платежных систем используются и в России. По­мимо них в России действуют также свои платежные системы для расчетов по пластико­вым картам: Union Card, STB Card, «Золотая Корона», «Аккорд».

• Банкомат — многофункциональное устройство, предназначенное для выдачи/приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использо­ванием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.