Литература
ISO 9000:2000 Quality Management Systems – Fundamental and Vocabulary
Гегель, Г. В. Ф. Наука логики: в 3 т. / Г. В. Ф. Гегель – СПб, Наука, 1994. Т. 1. – 362 с.
Мишин В.М. Управление качеством: уч.пособие для вузов. – ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 303 с.
Горбунов А.В. Система менеджмента качества – это инструмент, а не волшебная палочка. / Менеджмент сегодня. 01(49)2009.
Локк Д. Основы управления проектами / Пер. с англ. М.: «HIPPO», 2004. – 253 с.
Совершенствование механизмов корпоративного кредитования как один из способов повышения эффективности корпоративного бизнеса в россии а.В. Мазорук
Аспирант
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
научный руководитель: д.э.н., профессор Ю.М. Цыгалов
В условиях мирового финансового кризиса в России особенно остро проявилась однобокость развития национальной экономики: сырьевая направленность, зависимость от импорта товаров из других стран и мирового спроса на экспортируемое из России углеводородное сырье.
В создавшихся условиях особенно остро выявился дисбаланс между производством и потреблением: мы можем производить первичное сырье, которое не умеем употребить на внутреннем рынке, при этом мы нуждаемся в продукции, которую не производим сами и вынуждены импортировать из других стран.
Для того чтобы устранить такой дисбаланс и избежать в дальнейшем подобных, импортируемых извне, кризисов необходимо свести к минимуму возникшее на внутреннем рынке несоответствие, запустив маховик нашей промышленной машины и повысив эффективность производства.
Ключевая роль в данных условиях должна быть возложена на корпоративный бизнес, как фундаментальную основу, развития экономики.
При этом корпоративный бизнес не должен быть латентным и научиться быть активным и подстраиваться под современные требования государства, потребителей, рынка. Для этого необходимо стать лучше в части динамики совершенствования процессов и продуктов в соответствии с требованиями рынка.
В указанных условиях возрастает роль банков, как подпитывающего механизма, обеспечивающего рост экономики. Ведь для того, чтобы экономика государства росла, в нее должна регулярно вбрасываться денежная масса110. Но при этом данные денежные средства должны перерабатываться и усваиваться экономикой, а не быть разворованы и безвозвратно потеряны, таким образом отрицательно влияя на исторический путь развития России.
Одним из наиболее эффективных и прозрачных способов вливания денежных средств в экономику является банковское кредитование. Главная функция кредита представляет собой денежное авансирование воспроизводственного процесса и потребительского общества в целях стимулирования производства ВВП и генерации современного образа жизни населения111.
Необходимо отметить, что, в отличие от промышленности, корпоративного бизнеса, со времен СССР банковская система осуществила огромный рывок, и она во многом и обеспечивает формирование нового организма экономики России. От кровоснабжения и центральной нервной системы – от этих двух факторов многое зависит. И когда создан новый уровень нервной системы и кровоснабжения, это уже гарантия того, что организм становится более высокоорганизованным112.
Таким образом, банковская сфера России получила значительное развитие и в данных условиях банки четко справляются со своей функцией, в т.ч. и в части оценки кредитоспособности заемщиков, чтобы обеспечивать экономику необходимой ликвидностью.
Но сложившиеся условия современной России требуют от банков более доскональной оценки и более критического подхода к корпоративным клиентам, чтобы обеспечить сохранение и преумножение имеющихся денежных ресурсов в интересах акционеров в частности и экономики страны в целом.
При рассмотрении заявлений на получение ссуд коммерческие банки устанавливают способность предприятий (юридических лиц) и отдельных граждан (физических лиц) эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства (кредитоспособность)113. Поэтому банкам необходимо с одной стороны понимать возможности компаний освоить и вернуть полученные средства, с другой стороны может стоять вопрос выяснения намерений корпоративной организации в части готовности и желания вернуть получаемый кредит.
Все вышеизложенное накладывает на банк и на его менеджмент серьезную ответственность при принятии решения о распределении средств банка среди клиентов, что приводит к сложнейшим проверкам корпоративных клиентов в части их отчетности, юридической чистоты, качества залога, производственной эффективности и т.д. Такие проверки отнимают значительное время и могут приводить к повторным запросам отдельных видов отчетности, когда проверка заканчивается позже окончания срока действия по отдельным документам из пакета, предоставленного клиентом, что может приводить к повторным дополнительным проверкам. В итоге период от подачи заявки на выдачу кредита до принятия решения о выдаче может составлять до полугода и больше.
Несмотря на такие значительные сроки, необходимо отметить, что банки ведут совершенно правильную деятельность с точки зрения защиты своих интересов, но, в то же время, с точки зрения корпоративных клиентов и интересов государства, такие задержки могут значительно сокращать возможности для роста компаний и опосредованно оказывать отрицательное влияния на качественный рост Российской экономики. Ведь в сложившейся системе даже самые эффективные и положительные корпоративные клиенты оцениваются исходя из моделей, рассчитанных для худших компаний и исходя из худшего сценария, теряя время и упуская открывающиеся возможности и экономические выгоды.
В таких условиях, для того чтобы улучшить и даже коренным образом и качественно изменить условия получения финансовых средств корпоративными клиентами от банков, необходимо существенно сократить сроки принятия решений.
В идеале принятие решения о выдаче кредита должно происходить день в день. Тогда корпоративный клиент сможет планировать свое развитие уже из достоверно принятых решений банка, что может значительно повысить его возможности по развитию бизнеса в рамках своей отрасли.
Но существующие механизмы кредитного процесса неэффективны и не могут обеспечить вышеописанной скорости. Поэтому чтобы существенно сократить сроки принятия решений о выдачи кредитов для корпоративных клиентов необходимо перестроить подход к оценке рисков.
Мощнейший эффект в такой перестройке может дать переход от реактивной картины оценки к проактивной деятельности. При таком подходе компании должны оцениваться и иметь постоянный кредитный рейтинг некой независимой структуры, получаемый на основе текущих показателей деятельности и текущих прогнозов. Тогда компания, приходя в банк, могла бы предоставлять указанную оценку и, не отвлекая трудовых и временных ресурсов банка, получать необходимые финансовые средства для обеспечения своей деятельности день в день.
Для примера на рисунке 1 приведена упрощенная схема процесса принятия решения о выдаче кредита в сегодняшних условиях, а на рисунке 2 предлагаемая усовершенствованная схема проактивного процесса.
Рис. 1. Упрощенная схема процессов принятия решения о выдаче кредита и сдачи компанией отчетности о своей экономической деятельности в различные государственные структуры.
Рис. 2. Упрощенная схема проактивного механизма, обеспечивающего более быстрое принятие решения о выдаче кредита
На рисунке 2 наглядно показано, что проактивный подход позволяет также сократить нагрузку на корпоративные компании по подготовке отчетности в различные государственные органы и кредитные организации, избежав необходимости подготовки дублирующихся отчетов.
Для обеспечения достоверной оценки, которой будут доверять все банки, работающие на территории России, в систему современного кредитования необходимо ввести агента, который будет обеспечивать необходимые текущие оценки деятельности компаний.
Таким агентом может стать, например, государство либо некое рейтинговое агентство.
Данный подход наиболее приемлем для кредитования корпоративных компаний потому что, с одной стороны, такая деятельность агента финансово затратна и может потребовать финансовых вложений со стороны компаний, банков и государства; c другой стороны проведение такой оценки для всех компаний страны может быть невозможно по причине ограниченности вычислительных возможностей. Поэтому, с точки зрения экономической целесообразности и в интересах подъема промышленности как двигателя экономики страны, как минимум на начальном этапе необходимо сосредоточиться именно на корпоративных компаниях.
Государственное участие может позволить значительно упростить процессы получения для анализа отчетности, сдаваемой такими компаниями в государственные органы, информации по заведению уголовных дел ответственными государственными структурами, сбор информации из прессы и т.д.
Кроме того наличие такой системы оценки рейтинга может позволить избежать мошенничества со стороны банков в выдаче заранее невозвратных кредитов, если в законодательстве РФ будет закреплено жесткое требование обязательно учитывать оценку внешнего оценочного агентства. Таким образом, система позволит обеспечить возможность развития банковской сферы в интересах всего государства. Ведь для государства по большому счету не важно, какой из российских банков выдал кредит, если такой кредит будет вовремя возвращен и не будут потеряны средства вкладчиков и акционеров, вызвав нестабильность в экономике.
При этом необходимо создать все условия, чтобы максимально ограничить риски связанные с возможной нечестной деятельностью такого агента и для этого осуществить:
подбор высококвалифицированных и честных кадров;
организацию работы службы информационной и внутренней
безопасности;
выбор и использование высоконадежной и высокоскоростной;
вычислительной техники, оснащенной средствами повышенной
криптобезопасности.