Формы безналичных расчетов:
Взаимозачет, при бартерной торговле минуя коммерческие банки;
Безналичный расчет между клиентами одного и того же банка.
Банковский клиринг.
Активы – это то, чем располагает банк на данный момент времени. Пассивы – отражают источники финансирования активов. Соотношение между банковскими активами и банковскими пассивами отражается в банковском балансе. По закону о банках и банковской деятельности все коммерческие банки обязаны открывать расчетные счета в ЦБ (РКЦ – расчетно-кассовый центр).
Комментарий: X – клиент банка A расплачивается чеком с Y – клиентом банка B. Y передает чек в банк B, из B чек пересылается в РКЦ ЦБ. В РКЦ увеличивается остаток средств на расчетном счета банка B на сумму, указанную в чеке и сокращается остаток средств на расчетном счете банка A на сумму, указанную в чеке. Из РКЦ высылается уведомление в оба банка. В банк B об увеличении его активов, а в банк A – о сокращении. В банке A, получив это уведомление, сократят счет X на сумму, указанную в чеке, а в банке B увеличат счет Y на сумму, указанную в чеке.
Банковский клиринг – взаимное урегулирование остатков средств на расчетных счетах коммерческих банков открытых в РКЦ.
Средства коммерческого банка, размещенные на его расчетном счете в РКЦ называются фактическими резервами, которые можно разделить на: обязательные и избыточные (см. выше)
Предположим, что сумма, указанная в чеке – 1000 д.е. действует 10% норма обязательного резервирования. Пусть банк B предоставил кредит на всю сумму прироста избыточных резервов заемщику Z, открыв для него специальный расчетный счет. Величина залогового обеспечения не меньше суммы выдаваемого кредита, но залоговое обеспечение деньгами не является, а те средства, которые размещены на расчетном счете деньгами являются. Т.е. банк B создал деньги на сумму 900 д.е. Z, получив кредит, приобретает продукцию у N, который является клиентом банка B. После того, как средства в размере 900 д.е. поступили в банк C на счет N, они будут распределены: 810 – избыточные резервы, 90 – обязательные резервы. В рамках возросших избыточных резервов, банк C предоставит заемщику F кредит в размере 810 д.е. и потребует залогового обеспечения на эту же сумму. Клиент F, используя выданный кредит, перечислит денежные средства K – клиенту банка D и т.д.
Вывод: в результате первоначального изменения избыточных резервов в банке A возникает цепочка банковских кредитов.
Можно подсчитать предел суммы членов убывающей геометрической прогрессии. Формула суммы, возможных кредитов:
-
сумма возможных кредитов
-
норма обязательных резервов
-
первоначальное изменение избыточных
резервов
В результате перечисления из банка A в банк B 10000 д.е. происходит прирост кредитной массы в 10 раз, превышающий первоначальное изменение в избыточных резервах банка B.
Прирост банковских кредитов осуществляется вплоть до того момента, когда прирост избыточных резервов не станет меньше минимальной суммы выданного кредита.
Ограничения депозитного расширения:
Кредит может носить сверхкраткосрочный характер;
Кредит может быть выдан наличными деньгами;
Коммерческие банки могут, не стремится к расширению кредитования, а предприниматели могут не поглотить все предложения кредита.