3. Основные страховые понятия.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Это событие должно обладать признаками случайности и вероятности наступления.

Страховой случай - это фактически наступившие события предусмотренные законом или договором страхования, влекущие обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес - основанный на законе, или на договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить страховой договор. Не допускается страхование:

1. противоправных интересов.

2. убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховая стоимость - это действительная стоимость имущества или реальный размер гражданской ответственности или предпринимательского риска.

Страховая сумма - это установленная законом или договором денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

Страховая выплата - это денежная сумма, которую страховщик обязан заплатить в соответствии с законом или договором страхования при наступлении страхового случая.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику, в порядке и сроки, предусмотренные законом или договором.

Страховой взнос - это часть страховой премии, если она выплачивается в рассрочку.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, и который используется для расчета страховой премии.

4. Понятие и общая характеристика договора страхования.

По договору одна сторона - страхователь вносит другой стороне — страховщику, обусловленную договором страховую премию (плату), а страховщик обязуется при наступлении обусловленного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования страховое возмещение или страховую сумму.

Договор - реальный, т.е. в силу ст. 957 он вступает в момент уплаты страховой премии или взноса, если в самом договоре не предусмотрено иное; возмездный; взаимообязывающий, и относится к ряду условных сделок с отлагательным условием.

Предмет - выплата страхового возмещения при условии внесения страховой премии и наступления страхового случая.

Стороны: страхователь - любое физическое или юридическое лицо, кроме случаев, когда закон возлагает обязанность страхования на конкретных субъектов.

Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование данного вида. Кроме них может выступать в качестве сторон:

выгодоприобретатель — лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право получить страховое возмещение, а также любое лицо, когда закон указывает прямо кто должен быть выгодоприобретателем (ОСАГО – потерпевший);

застрахованное лицо - лицо на случай причинения вреда жизни или здоровью которых заключается договор.

Объект - страховые интересы.

Существенные условия договора (ст. 942):

1) предмет: об определенном имуществе или ином имущественном интересе (по договору имущественного страхования), либо о застрахованном лице по договору личного страхования.

2. страховой случай: характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

3. размер страховой суммы

4. срок действия договора.

Форма: договор должен быть заключен в письменной форме под страхом недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Письменная форма может выражаться как в виде составлении единого документа сторонами, либо путем вручения страхователю страхового полиса, а также свидетельства, сертификата или квитанции с подписью страховщика. Страховщик вправе принять стандартные формы договора или страхового полиса, которые разработаны им или объединением страховщиков (являются договорами присоединения).

Страховщик может принять стандартные правила страхования. Если в этих правилах есть условия не включенные в страховой договор или полис, то они могу быть обязательными в качестве условия договора, только если их текст изложен в приложении к договору или полису, или если они вручены страхователю при заключении договора, о чем имеется его подпись. Страхователь может сослаться на правила страховщика, которые у него действуют, даже если они для страхования не обязательны.

Исполнение договора страхования ст. 927-970 ГК.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию)страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страховой случай) выплатить страхователю или иному лицу в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Основной обязанностью страховщика – выплатить страховую сумму. Основные обязанности страхователя уплатить страховую премию и страховой взнос, а также сообщить о страховом случае.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска. Для этого он может осматривать страховое имущество, оценивать стоимость, проводить экспертизу. Оспаривание страховой стоимости не допускается, кроме случаев, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение и не использовал свое право на оценку. Страхование сверх страховой стоимости в части превышающей стоимость является ничтожной. При этом излишне уплаченные страховые премии не возвращаются. Если страховая сумма была завышена из-за обмана страхователя, то страховщик может требовать признать договор недействительным плюс возмещение убытков. Эти же правила применяются при двойном страховании (один объект застрахован у нескольких страховщиков на полную или неполную стоимость у каждого). Если общая сумма выплат превысила страховую стоимость объекта, в этом случае страховое возмещение будет пропорционально уменьшено. Когда страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер подлежащего выплате возмещения определяется исходя из суммы понесенных убытков пропорционально страховой суммы и страховой стоимости. Когда страховое возмещение произошло в части страховой стоимости, то страхователь может осуществлять дополнительное страхование. В период действия договора возможны обстоятельства, которые могут повлиять на увеличение страхового риска. Страхователь должен сообщить страховщику. При увеличении страхового риска страховщик может потребовать изменение условия договора и уплаты дополнительной страховой премии.

Основание досрочного прекращения договора

1. Если после вступления договора в силу отпало возмещение страхового случая или существование страхового риска прекратилось.

2. При прекращении предпринимательской деятельности, если лицо застраховало предпринимательский риск.

Страхователь может в любое время отказаться от договора. Страхователь обязан немедленно уведомить страховщика, в противном случае страховщик может отказать в выплате. Наступление страхового случая из-за умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, кроме случаев:

1. Если по договору застрахована гражданская ответственность за причинение вреда жизни или здоровью и вред причиняется по вине ответственного за него лица.

2. При самоубийстве, если к моменту смерти договор личного страхования действовал минимум два года.

Возможно взаимное страхование граждан и юридических лиц путем объединения в общества взаимного страхования необходимых средств, такие общества являются некоммерческими организациями. Суброгация – это переход прав страхователя к страховщику на возмещение ущерба. В пределах выплаченного страхователю возмещения страховщик может требовать возместить ущерб причинителем вреда, при этом страхователь должен передать все доказательства.

ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ