Необходимость кредитования

Вернемся мысленно к началу. Итак, денежную модель построили, прибыль подсчитали, структуру затрат оптимизировали. Ваше предприятие обладает определенной финансовой устойчивостью и собственными средствами. Вы готовы оперировать цифрами и фактами, на одном языке с банкирами.

Теперь самое время ответить на вопрос: брать кредит или не брать?

Разговоры в банках о получении кредита часто напоминают реальный случай, который произошел с реальным руководителем несколько лет назад. Оказавшись в довольно известной страховой компании, он решил попутно выяснить, а не застраховать ли ему оборудование фирмы, в которой он тогда работал.

Директор компании сурово посмотрел на него и спросил:

• А у вас пожарная сигнализация есть? - Нет, - отвечал руководитель фирмы.

• А сторож в помещении цеха ночью? – Нет.

• А проводка сертифицирована пожарниками? – Нет.

• Ну, тогда мы не сможем вам помочь.

• А что мне сделать, чтобы я мог у Вас застраховаться? – спросил руководитель.

• Сертифицировать проводку, поставить сигнализацию и завести сторожа.

• А как вы думаете, - задал в свою очередь вопрос руководитель, - пойду ли я к вам страховаться, если у меня будет все вышеперечисленное?…

Надо понимать, что банки не являются благотворительными организациями. Первый вопрос, который их волнует, – это вопрос возврата кредита. И его обеспечения.

Как правило, банк пойдет вам навстречу в вопросе получения кредита:

• если вы получаете кредит для реализации проекта, который увеличит оборот либо прибыль вашей фирмы;

• в прошлые годы ваша выручка, как минимум, не падала;

• в перспективе в вашем секторе не предвидится резкого изменения конъюнктуры (и все проделанные банком расчеты останутся достоверными);

• у вас есть собственные средства и обеспечение кредита.

Если вы пытаетесь с помощью получения кредита «залатать дыры» либо «вывести из штопора» падающую фирму, то, даже при наличии расчетов и залога, банк, скорее всего, вам откажет. Именно из-за коварства операционного рычага, эффект которого проявляется при падении объемов тем сильнее, чем больше условнопостоянные расходы, которые, как правило и являются причиной кризиса.

Однако, если ваша фирма и так хороша, зачем брать кредит?

В качестве ответа можно опять же привести пример. Одна фирма практиковала следующее: летом, когда конъюнктура была благоприятная, накапливался в оборотах некий жирок. По осени эти средства из оборота разом выводились и на них приобретался некий станок. От такого шока предприятие оправлялось примерно квартал. На следующий год цикл повторялся.

За три года они, таким образом, купили почти всю линейку станков. Однако все эти три года эти новые станки работали процентов на 30. Потому, что производительность линии определяется производительностью самого медленного станка.

Возникает вопрос – а что мешало взять кредит и купить сразу всю линию и на повысившихся оборотах отбить и кредит, и прибыль? Мешал страх, который порождался незнанием и непониманием ситуации, структуры затрат и неумением прогнозировать прибыль.