3. Страхование собственности и ответственности

Страхование собственности и ответственности необходимо любому коммерческому предприятию.

Существуют разные виды страхования собственности и ответственности. Например, страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств, страхование ответственности работодателя, страхование профессиональной ответственности, экологическое страхование, имущественное страхование и т.п.

Здесь также существует обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование характерно для определенных видов работ. В основном же применяется добровольное страхование. Оно может осуществляться по-разному. Кто-то обращается к страховщику, кто-то предпочитает самострахование.

Самострахование - это страхование за счет собственных страховых резервов. Такие резервы формируются постепенно за счет прибыли предприятия. Может применяться частичное страхование за счет себя, остальное - за счет страховщика. В каждой части есть свои преимущества и недостатки. Самострахование, особенно если не состоится страховой случай, может быть выгоднее. Однако обращение к страховщику оправданно в случаях крупных сделок, оно учит выявлять и управлять предпринимательскими рисками, что постоянно необходимо делать в коммерческой деятельности.

Этому новому и нетрадиционному для российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Управление предпринимательскими рисками обычно включает три этапа. На первом надо определить риск и ответить на вопрос: можно ли этого риска избежать? Здесь важно учесть узкие места производства. Таким местом может быть, например, упаковочная линия, стоимость которой незначительна, а ущерб в случае ее выхода из строя (пожар, наводнение) для предприятия огромен. Если данного риска избежать нельзя, то на втором этапе надо все возможности использовать для снижения риска.

Например, провести комплекс противопожарных мероприятий. Если это не ликвидирует риск полностью, то на третьем этапе надо страховать данную линию, т.е. передать управление рассматриваемым риском страховой компании.

Цивилизованный страховщик научит клиента управлять рисками предприятия. Благодаря грамотному управлению рисками вместе со страховщиком предприятие может эффективно справляться со многими рисковыми проблемами. Поэтому в смете расходов надо предусмотреть расходы на оплату страховых взносов. Важно все правильно оценить: недоплатив страховщику, не нанести себе больший (часто непоправимый) ущерб или, наоборот, отдать ему средства, несоизмеримые с риском.

Деятельность страховой компании может осуществляться через страховых брокеров и страховых агентов. Страховые брокеры - это лица, зарегистрированные в качестве таковых и выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые агенты - это лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Уровень профессионализации у брокера гораздо выше, чем у страхового агента, который выполняет, как правило, узкую функцию. Брокер же часто имеет дело с крупными предприятиями, специфику работы которых он хорошо знает.

Если вы обратились в страховую фирму, будьте готовы, что с вас потребуют как можно больше сведений о предприятии: учредительные документы, финансовые отчеты, имеющиеся лицензии, договоры по сделкам и многое другое в зависимости от вида страховой защиты, на которую вы рассчитываете. Страховая фирма должна быть уверена в своем клиенте.

В России рынок страховых услуг еще только создается. Возникновение первых страховых компаний относится к периоду приватизации, создания акционерных обществ. Решающую роль здесь сыграло принятие Закона РФ «О страховании». Закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Для занятия определенными видами страховой деятельности надо пройти регистрацию и получить лицензию в Федеральной службе РФ по надзору за страховой деятельностью (Госстрахнадзор РФ). Страховым компаниям не разрешается при этом заниматься производственной и торгово-посреднической деятельностью. Им запрещено использовать средства страховых резервов для заключения кредитных договоров, договоров купли-продажи, приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж, а также для вложения в любую форму собственности.

Современные страховые компании не являются специализированными. В их структуре видов страхования наибольший удельный вес занимает имущественное страхование. Наиболее рентабельными сегодня являются добровольное страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан и страхование кредитов.