Участники ипотечных отношений и их функции.

Участники:

- Заемщик – это физическое/юридическое лицо, которое от своего имени заключает кредитный договор с кредитором на цели приобретения (строительство) жилого объекта на условиях платности, срочности, возвратности под его залог.

- Кредитор – это юридическое лицо, которое от своего имени осуществляет кредитование физических или юридических лиц под залог недвижимости, получая доход в виде ссудного процента.

- Страховая компания – это юридическое лицо, которое состоит в саморегулируемой организации, аккредитованное кредитными организациями и осуществляет страхование: объекта недвижимости от пожара, стихийного бедствия, затопления и пр; жизни и трудоспособности заемщика; гражданско-правовой ответственности.

- Государство (Правительство) – орган, который формирует необходимые условия для запуска и развития системы ипотечного кредитования, создавая рыночную экономику в стране и необходимый пакет нормативно-правовых документов для функционирования ипотеки.

- Оценочная компания – юридическое лицо/индивидуальный предприниматель, который имеет профессиональное образование, состоит в саморегулируемой организации, которая определяет рыночную стоимость объекта недвижимости, предоставляя отчет об оценке.

- Росреестр – институт Министерства Юстиции, который устанавливает права собственности на объекты недвижимости, заносит их в единый реестр прав (ЕГРП), предоставляя «Свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество».

- Риелтор – юридическое лицо/индивидуальный предприниматель, который от своего имени, либо по поручению продавца недвижимости реализует на рынке недвижимости объекты.

- Оператор – юридическое лицо, которое на этапе запуска ипотечной системы создается государством и выполняет следующие задачи: устанавливает стандарты (условия ипотечного жилищного кредитования), возраст предоставления кредита, процентную ставка, первоначальный взнос, вид платежа, предмет ипотеки, характеристику залога; скупает закладные у кредитных организаций или региональных операторов (сервисных агентов) по установленным стандартам; формирует пакет закладных, обеспеченных объектом недвижимости, оценивает и под это обеспечение проводит эмиссию, т.е. выпускает обезличенные ипотечные ценные бумаги, определяя номинал, купон и срок погашения, данные бумаги размещаются оператором на фондовом рынке.

- Инвестор – это юридическое или физическое лицо, которое имеет свободный капитал, требующий капитализации, и они приобретают ипотечные облигации, обеспеченные объектами недвижимости на фондовом рынке.

- Инфраструктурные звенья (отдел опеки, приставы, суды, нотариальные конторы) – это органы, которые участвуют в обслуживании и сопровождении системы ипотечного кредитования.

Факторы условия развития системы ипотечного кредитования:

Экономический:

- общий уровень развития экономики страны,

- уровень инфляции

- уровень доходов граждан, их платежеспособность

- наличие фондового рынка

- наличие страховых и оценочных институтов

Политический:

- отсутствие внешних военных угроз и военных действий в стране

- прогнозируемость политического режима

Правовой:

- наличие необходимой правовой базы, которая устанавливает права собственности на недвижимость и гарантирует собственникам неприкосновенность прав и свобод граждан

Исторический:

- склонность населения к сбережению и исторический опыт залога земельных участков

Социальный:

- наличие в стране социальных программ поддержки низкодоходных слоев населения бюджетными ресурсами, которые позволяли им участвовать в ипотечном кредитовании

Организационный:

- создание оператора, который формирует необходимые условия для развития ипотечной системы

- наличие региональных операторов и сервисных объектов в каждом субъекте федерации:

1. На уровне РФ – ОАО «АИЖК»

2. Алтайский край – ОАО «АЖИК» + сервисные агенты ООО «АИК», ООО «ФорБанк», ООО «СибСоцБанк», ООО «АлтайКапиталБанк».