Вопрос 4 Система страхования вкладов физических лиц

Рост сбережений населения в банках является одним из важнейших факторов их оздоровления, укрепления кредитоспособности и ликвидности, что является залогом самостоятельности, устойчивости и надежности. При этом необходимость комплексной и системной зашиты сбережений населения становится объективной, включающей в себя законодательные, административные и регулирующие инструменты.

С 1 января 2000 г. в Республике Казахстан начала функционировать система страхования вкладов физических лиц, центральным органом которой является Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц (КФГВ), созданный в форме акционерного общества в соответствии с постановлением правления Национального банка РК в целях защиты интересов вкладчиков банков второго уровня. В данную систему входят коммерческие банки, соответствующие определенным требованиям по следующим направлениям:

• включение в Программу по переходу к международным стандартам;

• соответствие размера собственного капитала банка установленным нормативам;

• соблюдение пруденциальных нормативов в течение 3-х последовательных месяцев до момента подачи заявления в Фонд. При этом значения коэффициентов kl и к2 должны составлять в течение указанного периода не менее 0,06 и 0,12 соответственно;

• наличие рекомендации Национальный банка по данному вопросу (рекомендация является конфиденциальным документом и направляется непосредственно в Фонд);

• годовая финансовая отчетность банка за последний год должна быть подтверждена одной из международных аудиторских организаций, перечень которых установлен Национальным банком.

После подачи заявления банком, претендующем на вступление в КФГВ, Фонд проводит анализ возможности включения в систему на основании рекомендации Национального банка с учетом предоставленных банком документов. Решение правления Фонда должно быть принято в срок 1 месяц со дня подачи заявления.

Если в течение 15 календарных дней со дня принятия правлением Фонда положительного решения по данному вопросу банк перечислил Фонду первый обязательный календарный взнос в размере 0,375% от суммы срочных депозитов физических лиц в тенге, долларах США и евро на первое число месяца, следующего за последним кварталом, то он становится членом системы.

В случае невступления в систему гарантирования вкладов сегодня, банк имеет право подать повторное заявление о вступлении в нее не ранее, чем через три месяца. Если же банк становится участником системы страхования, на входных дверях головного офиса и отделений банка размещается логотип Фонда.

Объектом обязательного коллективного страхования депозитов становятся денежные средства физических лиц, размещенные в срочные депозиты в коммерческих банках-участниках системы коллективного гарантирования вкладов физических лиц.

Объектами страхования депозитов не являются:

• вклады на предъявителя;

• деньги, переданные в доверительное управление банку;

• вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вклады-гарантии по обязательствам перед данным банком либо третьими лицами;

• вклады работников или акционеров данного банка, имеющих более 5% акций банка с правом голоса;

• иные вклады по договорам, не предусматривающие их гарантирования.

Для вкладчиков предоставляется возможность застраховать не только основную сумму на депозите, но и начисленное вознаграждение по нему. Это возможно в том случае, если вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад. При других обстоятельствах вознаграждение по депозиту не возмещается.

Банки-участники пополняют резерв Фонда, предназначенный для выплаты возмещения вкладчикам, путем внесения обязательных календарных взносов в соответствии с Правилами, утвержденными Национальным банком. Ставка обязательного календарного взноса устанавливается индивидуально для каждого банка-участника в зависимости от его финансового состояния.

Банки-участники не осуществляют взносы бесконечно. Фонд может определить максимальный суммарный размер, по достижении которого их выплата прекращается. При этом календарные взносы производятся за счет расходов банков.

Вклады в различных банках гарантируются по отдельности, поэтому при ликвидации какого-либо из них, для расчета суммы возмещения применяется сумма всех застрахованных депозитов, которые размещены только в этом банке. Если банк, несмотря на вынесенное судом решение о его принудительной ликвидации, сам исполнил обязательство по вкладу и выплатил причитающуюся по вкладу сумму, то выплата возмещения Фондом не производится.

Ниже представлена первоначальная схема осуществления расчетов по возмещению сумм вклада при ликвидации банка-участника системы страхования депозитов (табл. 3). На сегодня страховое возмещение по вкладам физических лиц не превышает 400000 тенге.

Расчет суммы возмещения в случае принудительной ликвидации банка-

участника системы коллективного гарантирования вкладов

Максимальный размер возмещения одному вкладчику составлял 1 млн тенге

По данным http/'www.national bank.

Если сформированного ранее резерва Фонда будет недостаточно для возмещения по вкладам, то половину недостающей суммы внесут банки-участники за счет дополнительных взносов, остальное уплачивается за счет кредита, заимствованного Фондом, который в свою очередь погасит его за счет удовлетворения регрессного требования к ликвидируемому банку, а также за счет чрезвычайных взносов участников.

Помимо уставной деятельности, у Фонда есть и другая, не менее важная задача- проводить разъяснительно-информационную работу с населением. К сожалению, большинство граждан Казахстана не очень хорошо представляют себе основные. аспекты функционирования банковской системы, хотя в этом существует острая необходимость. Поэтому Фонд проводит широкомасштабную рекламную кампанию, которая имеет целью ответить на любые вопросы, связанные непосредственно со страхованием депозитов физических лиц.

Универсального механизма защиты интересов вкладчиков не существует, однако в той или иной форме он является важной составной частью финансовой системы любой цивилизованной страны, главное - творчески и с учетом казахстанских особенностей применить накопленный многими странами опыт.

Лекция № 4 Кредитный рынок, его сущность и значение

Цель занятия: Изучение кредитного рынка, его функций и структуры, инструментов и участников кредитного рынка.

Вопросы: 1 Понятие и функции кредитного рынка

2 Инструменты кредитного рынка РК и их особенности

3 Структура кредитного рынка в Казахстане

4 Ипотечное кредитование в Казахстане