56. Участие кредитных организаций в системе противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

ФЗ от 7.08.2001 № 115-ФЗ.

Доходы, получ.преступным путем – ден.средства или иное имущество, полученное в рез-те совершения преступления.

Легализация – отмывание доходов, полученных преступным путем – придание правомерного вида владения, пользования или распоряжения ден.средствами, или иным имуществом, полученным в рез-те совершения преступления, за искл.случаев, установленных 115-ФЗ.

115-ФЗ обязательный контроль:

- до 15 т.р. – не проводится идентификация.

- 600 т.р.- перевод на др.счет

- 3 млн. р – сделка с недвижимостью

- передача в доверительное управление

Внутренний контроль:

Положение регламента Банка.

Борьба с легализацией доходов от преступной деятельности в последнее время вошла в ряд крупнейших проблем международной ангикриминальной политики, что отражает возрастающие масштабы этого явления. Отмывание капиталов, полученных преступным путем, приобретает международный характер и требует принятия мер противодействия в международном масштабе. Легализация доходов незаконного происхождения — серьезная угроза как для мировой финансовой системы, так и для финансовых систем отдельных государств. Поступление незаконно полученных доходов в экономику страны способствует развитию криминального бизнеса, усугубляет коррупцию, подрывает финансовые устои государства.

Началом борьбы с такого рода негативными явлениями на международном уровне можно считать заключение двух-и многосторонних договоров, принятие международных резолюций и деклараций. Следующим шагом явилось создание международной организации, призванной координировать усилия по противодействию отмыванию капитала и финансированию международного терроризма.

Разработанная в 1988 г. Конвенция ООН «О борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ» положила начало мерам международного сообщества по борьбе с легализацией капиталов, полученных преступным путем. Принятие этого и ряда других документов заложило правовую основу для борьбы с отмыванием капиталов в международном масштабе.

В организационном плане реализацией этих усилий явилось создание Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). В июне 2003 г. к ФАТФ присоединилась и Россия. ФАТФ разработала для финансовых институтов и надзорных органов рекомендации по борьбе с отмыванием капитала. В их основе лежат программы «Знай своего клиента» и «Должная проверка». В соответствии с ними финансовые институты должны разработать программы и процедуры по выявлению подозрительных клиентов и подозрительных сделок. В рекомендациях перечислены: преступления, связанные с отмыванием капитала; требования по идентификации и проверке клиентов, фиксированию и хранению информации, а также направлению сообщений о подозрительных сделках в уполномоченный орган. Основными мерами, которые в зависимости от уровня риска должны предпринимать финансовые институты при проверке клиента, являются следующие:

? идентификация и проверка личности клиента на основании достоверных данных, полученных из независимого источника;

? идентификация и проверка личности конечного выгодоприобретателя;

? получение информации о целях установления и предполагаемой природе деловых отношений;

? изучение проводимых клиентом сделок для подтверждения того, что они соответствуют представлениям финансового учреждения о клиенте, природе бизнеса клиента и оценке уровня риска, связанного с ним.

Позже в сферу деятельности ФАТФ были включены вопросы противодействия финансированию терроризма. С введением принятых ФАТФ документов по вопросам противодействия финансированию терроризма в мировом банковском сообществе изменился взгляд на банковскую тайну, отношения с клиентом вышли на другой уровень.

ФАТФ периодически публикует отчеты по типологиям отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.

Особая роль в системе борьбы с отмыванием капитала отводится банкам. В целях защиты мировой финансовой системы от проникновения преступных капиталов 11 ведущих банков мира 30 октября 2000 г. подписали Всеобщие директивы по противодействию отмыванию доходов в частном банковском секторе (Вольфсбергские принципы). В документе названы приоритетные направления политики банков и механизмы предотвращения использования банковской системы для легализации доходов, полученных преступным путем. В соответствии с Вольфсбергскими принципами в основе политики любого банка должно лежать следующее правило: банк может устанавливать отношения только с теми клиентами, законное происхождение источников доходов которых может быть в разумных пределах подтверждено. Директивами установлены следующие правила ведения операций с клиентами:

? получение достоверной информации о клиенте, идентификация клиентов (включая разовых) и бенефициаров;

? выявление, документальное фиксирование и хранение сведений о подозрительных операциях, направление их в уполномоченный орган;

? создание в банке независимых подразделений, отвечающих за предотвращение отмывания денег.

Базельский комитет по банковскому надзору в мае 2002 г. разработал рекомендации по проведению кредитными организациями проверки клиентов.

В России деятельность по борьбе с отмыванием капитала регулирует Федеральный закон от 7 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В Законе определены основные понятия, относящиеся к сфере регулирования:

? доходы, полученные преступным путем, — денежные средства или иное имущество, полученные в результате совершения преступления;

? легализация (отмывание доходов, полученных преступным путем, — придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления);

? финансирование терроризма — предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения преступлении, предусмотренных соответствующими статьями Уголовного кодекса РФ, либо для обеспечения организованной группы, незаконного вооруженного формирования или преступного сообщества (преступной организации), созданных или создаваемых для совершения преступлений.

К мерам, направленным на противодействие этим негативным явлениям, Закон относит:

? обязательные процедуры внутреннего контроля;

? обязательный контроль;

? запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Контроль Закон возлагает на организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом: кредитные организации, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховые и лизинговые компании, ломбарды и др.

В соответствии с Законом к операциям, подлежащим обязательному контролю, относятся:

1) операции с денежными средствами или иным имуществом на сумму, равную или превышающую 600 ООО руб. (рублевый эквивалент этой суммы в иностранной валюте):

? операции с денежными средствами в наличной форме (снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, не обусловленных характером его хозяйственной деятельности, покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом, приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет, получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства, внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме);

? зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами (если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, либо если одной из сторон является лицо, владеющее счетом в банке, зарегистрированном в таком государстве);

? операции по банковским счетам (вкладам), размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя, открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме, перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца; зачисление или списание денежных средств со счета юридического лица, если период его деятельности не превышает трех месяцев со дня регистрации либо если операции по указанному счету не производились с момента его открытия);

? иные сделки с движимым имуществом;

2) сделки с недвижимым имуществом (если сумма, на которую сделка совершается, равна или превышает 3 ООО ООО руб., в том числе в рублевом эквиваленте);

3) операции с денежными средствами или иным имуществом (если хотя бы одной из сторон являются организация или физическое лицо, в отношении которых имеются полученные в установленном порядке сведения об их участии в экстремистской деятельности, либо если стороны прямо или косвенно контролируются такими лицами).

Сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, представляются непосредственно в уполномоченный орган. В России это Федеральная служба по финансовому мониторингу. Если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации программ внутреннего контроля возникают подозрения, что операции осуществляются в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, они обязаны направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, перечислены ли они в законе.

В целях реализации положений закона на уровне Правительства РФ и Банка России разработаны документы, охватывающие: разработку правил вну треннего контроля в целях противодействия легализации полученных преступным путем доходов; порядок идентификации клиентов и выгодоприобретателей для выявления подозрительных клиентов и сделок; порядок предоставления сведений в уполномоченный орган; квалификационные требования к специалистам, ответственным за организацию этой работы.

Легализация доходов, полученных преступным путем, остается серьезной проблемой, находящаяся в центре внимания мирового сообщества. Предотвращение использования кредитных организаций для отмывания капитала — одно из основных условий развития банковского сектора России.

57. Санкции в банковском праве. Виды санкций за нарушение норм банковского права.

   В банковском законодательстве используются термины "нарушения" и "санкции" и не используется термин "ответственность" применительно к пруденциальному регулированию и пруденциальному надзору.    Термины "санкция" и "ответственность" имеют много общего, но есть и различия.    Понятие санкции. В теории права санкцией считается часть юридической нормы, в которой предусматриваются неблагоприятные последствия для лица на тот случай, если оно нарушит норму права.    Есть два вида таких неблагоприятных последствия для тех, кто нарушает нормы права. Это могут быть либо меры ответственности, либо меры защиты.    Санкция предусматривает юридические средства, которые используются субъектами правоотношений для защиты нарушаемого или уже нарушенного права.    Это понятие санкции вполне применимо и в банковском праве, с той лишь разницей, что санкции банковского права в отличие от административного или уголовного права принцип вины здесь, по общему правилу, не учитывают. Для вкладчиков банка и других банковских клиентов совершенно безразлично по чьей вине кредитная организация перестала осуществлять банковские операции. Точно также и Банк России, должен не мешкая отозвать банковскую лицензию, в случае, когда, скажем, обнаружилась реальная угроза для кредиторов кредитной организации. И делает это он, для того чтобы предотвратить более существенный вред для интересов кредиторов. Поэтому в банковском праве применяются санкции, которые предусматривают меры защиты. В отличие от ответственности, основанием которой является состав правонарушения и в частности, - вина, меры защиты применяются при отсутствии вины, То есть не за правонарушение, а за нарушение.    Рассмотрим по отдельности понятие "ответственность" и понятие "меры защиты". Тогда будет яснее видно их различия.    Ответственность - это применение определенных санкций к конкретному лицу, которое уже нарушило норму права. Основанием ответственности всегда является состав правонарушения, то есть совокупность признаков конкретного правонарушения, предусмотренного правовой нормой. Один из этих признаков - виновность конкретного лица, то есть совершение правонарушения умышленно либо по неосторожности. Одним из атрибутов ответственности - осуждение действия лица от имени государства. А для того чтобы этот атрибут реализовался, необходим элемент вины в действиях лица.    Но ответственность - это только одна разновидность санкций. В банковском праве применяются главным образом меры защиты.    Меры защиты. Это санкции, которые предусматривают не ответственность, а меры защиты.    Санкции могут предусматривать меры защиты права от нарушений, которые не относятся к разряду ответственности. Как раз именно такие санкции характерны для банковского права. Они применяются независимо от вины и носят предупредительный характер. Например, отзыв банковской лицензии не может рассматриваться как ответственность кредитной организации. Кредитная организация привлекает и размещает чужые денежные средства. Поэтому если бы отзыв банковской лицензии рассматривался как ответственность, то тогда получалось бы, что эту ответственность, как неблагоприятные последствия вместе с кредитными организациями разделяли бы и ее клиенты, что противоречило бы здравому смыслу.    Отзыв банковской лицензии - это всегда удар по правам и интересам клиентов. Как известно, после отзыва банковской лицензии прекращаются банковские операции, и клиенты не могут по первому своему требованию забрать деньги из кредитной организации. Им приходится ждать пока кредитная организация не пройдет через предусмотренные в этом случае процедуры банкротства.    Согласно ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банком России могут быть применены различные меры воздействия к кредитной организации. В частности это может быть штраф. Но даже штраф - это мера защиты, а не ответственность. Ведь кредитная организация работает главным образом не со своими, а с чужими денежными средствами. И когда она платит штраф, то она платит его за счет той денежной массы, которой на данный момент располагает. И нет никакой возможности определить, что это ее собственные деньги, а не деньги вкладчиков. При этом, умаляя эту денежную массу, Банк России косвенно увеличивает риск и для вкладчиков, как впрочем, и для всех остальных многочисленных клиентов кредитной организации, поскольку ее финансовое положение - ухудшается.    Кстати, в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" ничего не сказано о том, что санкции к кредитным организациям применяются только в случае совершения ими виновных нарушений нормативных актов. Нет и отсылочных норм.    Для сравнения заметим, что в действующем Кодексе РФ "Об административных правонарушениях" не только закрепляется принцип виновности как основание ответственности, но и подробно указываются признаки умышленного и неосторожного административного правонарушения. Таким образом, это еще раз доказывает, что в банковском праве применяется специфический метод правового регулирования, не сводимый к административно-правовому методу регулирования общественных отношений.    Специфика санкций банковского права состоит в том, что они применяются к юридическому лицу, нарушившему правовую норму, но при этом виновность не учитывается:    - во-первых, для целей надзора (предотвращение угроз неликвидности, неплатежеспособности, предотвращение системных рисков и т.п.) вопрос о виновности не имеет никакого значения;    - во-вторых, нарушение банковского права не является правонарушением, посягающим на правопорядок, установленный государственной властью. Это нарушение является нарушением тех норм, которые действуют в самой банковской системе, то есть нарушением корпоративных норм, установленных денежной властью.    Эти корпоративные нормы, а значит, и их санкции распространяются только на тех, кто включается в систему денежной власти. Они имеют юридическую форму, но закрепляют правила, по которым функционирует банковская система как таковая.    Санкции применяются к кредитным организациям Банком России в результате банковского надзора. А банковский надзор подчинен целям банковского регулирования. Поэтому цель банковского регулирования и банковского надзора состоит в том, чтобы привести банковскую деятельность конкретной кредитной организации в такое состояние, которое соответствует общим условиям нормального функционирования всей банковской системы в целом.

Банк России при допущении нарушений со стороны кредитной организации вправе применить следующие санкции:

1. требовать устранения допущенных кредитной организацией нарушений;

2. ограничивать проведение кредитной организацией определенных операций на срок до 6 месяцев;

3. взыскивать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала.

В случае неисполнения в установленный ЦБ РФ срок предписаний ЦБ РФ об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а равно в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), ЦБ РФ может:

1. взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 % размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;

2. потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации; б) замены руководителей кредитной организации; в) осуществления реорганизации кредитной организации;

3. изменить на срок до 6 месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до 1 года, атакже на открытие ею филиалов на срок до 1 года;

5. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев;

6. ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

7. предложить учредителям кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Необходимо указать на срок давности привлечения к банковской ответственности. Кредитная организация не может быть привлечена ЦБ РФ к ответственности за совершение перечисленных выше нарушений, если со дня их совершения истекло 5 лет.

Предусмотренные за нарушение банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с кредитных организаций в судебном порядке. ЦБ РФ может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций не позднее 6 месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Наиболее суровым наказанием за нарушения в сфере банковской деятельности, которое ЦБ РФ вправе возлагать на участников банковских правоотношений, выступает отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.