27

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«САМАРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

в г. Сызрани

(Филиал ФГБОУ ВПО «СамГТУ» в г. Сызрани)

Кафедра «Экономика»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по Макроэкономике

На тему: Кредитная система: место и роль в ней

Центрального банка и коммерческих банков

Студентки 1 курса Н.М.Епифанова

группы НЭБ -102 ________________

(подпись и дата)

Руководитель

к.э.н., доцент _________________ О.Б. Александрова

(подпись и дата)

Сызрань

2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………..……3

1. ПОНЯТИЕ И ИСТОРИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ………………………………………………………………………...5

1.1Понятие кредитной системы……………………………………....................5

1.2Историческое развитие кредитной системы в РФ………………………….7

2.АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ………………………………………12

2.1 Центральный банк – орган регулирования национальной экономики денежно-кредитными методами……………………………………………….12

2.2 Деятельность коммерческих банков. Роль в кредитной системе……………………………………………………………………………15

3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ХАРАКТЕРНЫЕ ДЛЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ…………………………………………………………………..18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………....24

ВВЕДЕНИЕ

Прежде чем мы поговорим о кредитной системе и осуществлении кредитно-денежной политике, необходимо четко определить цели кредитно-денежной политики, и ознакомиться с ответственными за ее разработку учреждениями.

Важнейшей целью кредитно-денежной политики является осуществление помощи экономике в достижении общего уровня производства, которое характеризуется: 1. Отсутствием инфляции

2. Полной занятостью населения. Данная политика заключается в изменении денежного предложения с целью стабилизации общего объема производства, уровня существующих цен, занятости. Говоря конкретнее, это политика, вызывающая увеличение денежного предложения во время спада и наоборот ограничивающая предложение денег во время инфляции, для ограничения расходов.

В экономике, наиболее связанной с рыночными отношениями, банковская система исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. На данный период большинство коммерческих сделок в развитых рыночных отношениях производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами с помощью чеков или электронных переводов. Во времена государственного социализма и монополии государственного банка, страна не имела необходимости в эффективной платежной системе. Производство и обмен товаров между предприятиями определялась планом государства, который устанавливал выпуск продукции по фиксированным ценам.

В настоящее время платежная система обеспечивает выполнение частными лицами и предприятиями выполнения определенных обязательств друг перед другом.

2. Как и другие финансовые посредники, банки направляют сбережения населения к фирмам и предприятиям. Эффективность процесса инвестирования денежных средств во многом зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. Что особенно важно в связи с не полной занятостью рынков нашей страны и количеством имеющихся неиспользованных ресурсов.

3. Коммерческие банки, которые действуют именно в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального Банка, регулируют находящееся в обращении количество денег. Умеренный рост количества денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в данном случае рыночные отношения влияют на экономическую систему наиболее эффективным образом. Поэтому задача кредитно-денежной политики так же сводится к обеспечению полной занятости и росту реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.

1. Понятие и историческое развитие

КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.

1.1 Понятие кредитной системы

Определение понятия «кредитная система» можно дать в соответствии с тремя аспектами: сущностным, функциональным и институциональным.

• Кредитная система как сущностный аспект - это система кредитно-финансовых отношений, которые начинаются в связи с предоставлением или использованием кредитных ссуд. Другими словами это совокупность видов и форм кредитования.

1. Кредитная система с институциональной позиции – это совокупность учреждений обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые, фондовые, валютные биржи и т.д.)

2. Кредитная система с функциональной точки зрения – это совокупность форм и видов кредита. [1]

Кредитная система действует через кредитный механизм. Он представляет собой отношения, связанные с перераспределение денежного капитала между различными кредитными институтами, так же отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

В настоящее время кредитная система представлена:

1. Потребительским кредитом

2. Банковским кредитом

3. Коммерческим кредитом

4. Государственным кредитом

5. Международным кредитом

Каждому из данных видов кредита свойственны свои специфические методы кредитования, формы отношений.

Организацию и реализацию этих отношений проводят определенные учреждения, которые и образуют кредитную систему в институциональном аспекте. Основным , ведущим звеном в такой структуре являются банки. Разумеется, кредитная система понятие более широкое, чем понятие банковская система, поскольку банковская система включает лишь некоторую совокупность банков действующих в стране.

С институциональной позиции кредитная система имеет несколько звеньев, которые выполняют свои определенные функции по распределению и аккумуляции денежных средств. Данные функции различаются методами и средствами деятельности.

Структура кредитной системы в современном мире.

Такую систему называют четырех или трех ярусной. Это основная система для большинства развитых стран.

В настоящее время в России господствует двухуровневая кредитная система, состоящая из Центрального банка (1 уровень); Коммерчески банков и других кредитно-финансовых учреждений (2 уровень).

1.Центральный банк (банковская система)
2.Банковский сектор (банковская система)	- коммерческие банки - инвестиционные банки - сберегательные банки - ипотечные банки и др.
3.Страховой сектор (парабанковская система)	-пенсионные фонды -страховые компании
4.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (парабанковская система)	- инвестиционные компании - благотворительные фонды -финансовые компании - кредитные союзы и пр.

1.2 История развития кредитной системы рф.

Прежде чем появилась современная кредитная система РФ, произошло множество изменений или этапов преобразования. До 1917 г – развитие велось по капиталистическим законам, отражающим соответствующую социально экономическую формацию. Можно сказать что такая кредитная система приближалась к модели кредитной системы ведущих экономических стран того времени.

В России кредитная система состояла из трех основных звеньев.

1. Государственный банк

2. Банковский сектор, который был представлен сберегательными и коммерческими банками.

3. Специализированные кредитные институты.

На то время в основном развиты были первые два яруса. Третий ярус был развит довольно слабо, это объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов. Аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке выполнялись в основном комме5рческими банками.

Из-за начавшейся гражданской войны 1918 г, кредитная система была ликвидирована и восстановлена только в начале 20-х годов, причем в довольно усеченной форме.

Структура кредитной системы 1925г в России

1. Государственный банк;

2. Банковский сектор: акционерные банки, коммунальные банки, кооперативные банки, центральный сельхозбанк.

3. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения: общества взаимного кредита, сберегательные кассы, общества сельскохозяйственного кредита и кредитная кооперация.

В новой кредитной системе была важная особенность, заключалась она в том, что большинство звеньев данной системы являлись государственной собственностью. В этой структуре полностью отсутствовали страховые компании и учреждения, занимающиеся операциями с ценными бумагами. Такая ситуация объясняется созданием государственной страховой компании и выведением ее из кредитной системы, а так же очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Можно сделать вывод что аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов в основном осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В дальнейшие годы, под влиянием реформы 320-хгодов, кредитная система потерпела новые изменения. Теперь это одноярусная система, выражающая социально-экономические потребности, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командной системы управления. Она была представлена всего тремя банками, двумя страховыми организациями и и сберегательными кассами.

Структура кредитной системы СССР

1. Государственный банк

Выполнял эмиссионную, расчетно-кассовую деятельность, предоставлял краткосрочные кредиты промышленности, транспорту, так же долгосрочные кредиты сельскому хозяйству.

2. Стройбанк

Предоставлял долгосрочные кредиты и финансировал капиталовложения в различные отрасли хозяйства (кроме сельского)

3. Банк для внешней торговли

Занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, операциями с драгоценными, металлами, золотом, иностранной валютой.

4. Система сберегательных банков

Обслуживание широких слоев населения, привлечением денежных сбережений.

5. Госстрах и Ингосстрах

Монополизация страховых операций физических и юридических лиц внутри страны.

Все аккумулированные денежные средства данных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в дальнейшем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные хозяйственные сферы.

В дальнейшем функционирование командной системы, показалось ее полнейшую неэффективность, особенно в условиях обострения экономических проблем страны. Поэтому в 80-х годах была проведена новая банковская реформа.

Структура кредитной системы Советского Союза в 80-х годах.

1. Государственный банк (Госбанк СССР)

2. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)

3. Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)

4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)

5. Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)

6. Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенностью этой реформы было создание специализированных отраслевых банков, которым предоставлялось право долгосрочного и краткосрочного кредитования. Основной задачей реформы был прогресс в сфере кредитной политике, повышение эффективность кредитной системы. Однако, как оказалось в дальнейшем, такие изменения носили больше негативный характер, нежели позитивный, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

В ответ на негативные последствия данной реформы, стали создаваться кооперативные и коммерческие банки, на базе накоплений различных промышленных отраслей. За 1988-1989 таких банков было создано около 150. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы.

В 1990, после объявления правительством усиленной программы перехода к рынку, стало необходимой дальнейшая реорганизация банковской системы. Было отмечено, что необходимо создать двухъярусную банковскую систему, состоящую из Государственного и коммерческих банков.

В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят новый закон "Закон о Госбанке и банковской деятельности", данный закон окончательно устанавливал банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно данному закону все коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Так же теперь они могли осуществлять валютные операции на основе выданных Центральным банком лицензий.

Была изменена и деятельность Госбанка, теперь кроме эмиссионной и расчетной функции он получил право контроля над всей деятельностью коммерческих банков, путем установления для них обязательных норм резервов, и хранения их на счетах Центрального банка.

Структура кредитной системы Российской Федерации 1992г.

1. Центральный банк РФ

2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательный банк РФ;

3. Специализированные небанковские кредитные институты:

страховые компании; инвестиционные фонды; прочие.

Развитие новой банковской системы было сложным и противоречивым. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, 767 из которых были созданы на базе бывших специализированных банков, а 646 образованы вновь. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Основным недостатком новой банковской системы можно назвать огромное число мелких банков.

К концу 1994 г. в России действовало примерно 2400 коммерческих банков, большое количество инвестиционных фондов (компаний), около 2 тысяч страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

К концу 1994 года кредитная система стало значительно отличаться от системы 1992г.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.

1. Центральный банк

2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки;

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.