9.Переймання ризику страховими компаніями.

Содержание деятельности страховой компании можно выразить коротко: торговля риском.

Страховая компания фактически покупает риск у своих клиентов, прини-мая на себя обязательства по частичной или полной компенсации потерь клиен-та при наступлении неблагоприятного для него страхового случая.

Риск для большинства людей является «антиблагом», поэтому клиент в данном случае должен заплатить страховой компании определенную сумму де-нег – страховой взнос, который может быть единовременным или вноситься с некоторой периодичностью.

Как правило, страховые компании специализируются на страховании жиз-ни и имущества граждан либо на страховании коммерческих рисков.

Аккумулируя значительные средства клиентов, и стремясь к наилучшему их использованию, страховые компании одновременно являются крупными ин-вестиционными институтами. Страховая услуга может быть предоставлена либо на основе договора (в добровольном страховании), либо на основе закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страховых услуг, которыми может воспользоваться стра-хователь, расширяется за счет предоставления страховщиком новых видов страховых услуг.

Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются страхователи и которые убеждают клиентов в необходи-мости страхования. Посредниками в проведении и организации страхового дела выступают страховые агенты и страховые брокеры

Основи банківського кредитування.

Посередницька діяльність комерційних банків на фінансових ринках, яка складається з виявлення тимчасово вільних коштів вкладників, залучення в банк і надання їх у вигляді кредитів особам, що мають потребу в позикових коштах, приносить реальну користь усьому суспільству.

Здійснюючи цілеспрямований вибір майбутніх позичальників і надаючи кредити лише тим, хто може заплатити найбільшу процентну ставку за виданим кредитом, узгоджуючись із загальними умовами ринкової кон’юнктури, банкіри направляють потік грошових коштів у русло інвестицій у реальний капітал, який забезпечує високу віддачу.

Банківські кредити залежно від вибраного критерію можна класифікувати: за строками, предметами кредитування, цілями, забезпеченістю економічної сфери застосування, методами надання та способами погашення, характеру та способу сплати відсотків, числом кредиторів.

Кредит комерційних банків обслуговує різні виробничі потреби підприємств і господарських організацій та споживчі потреби населення.

Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів та залишатися рентабельними навіть при дуже несприятливій кон’юнктурі ринку. Змінюються форми операцій, методи конкуренції, системи контролю та управління. Різко розширилась сфера діяльності, яка сьогодні охоплює весь світ завдяки формуванню інтернаціональних ринків позичкового капіталу.

Активні операції банків можна розділити на чотири групи:

• обліково-позичкові, в результаті яких формується кредитний портфель банку;

• інвестиційні, що складають основу для формування інвестиційного портфеля;

• касові та розрахункові, що є одним із видів послуг, що надаються банком своїм клієнтам на грошовому ринку;

• інші.

Потрібно мати на увазі, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні та використовуються в практиці конкретної банківської установи. Але існує певний базовий «набір», без якого банк не може існувати та нормально функціонувати. До таких конституційних операцій банку належать:

– залучення депозитів;

– здійснення грошових платежів та розрахунків;

видача кредитів.

Банківський кредит – це економічні відносини, в процесі яких банки надають позичальникам грошові кошти з умовою їх повернення.

Прибуток банку від посередництва (маржа) складається як різниця між позичковим і позиковим відсотками.

Кредитування має дві різновидності: кредитування діяльності господарчого суб’єкта у формі прямої видачі грошових сум (фінансовий кредит) i кредитування як різновидність розрахунків із розстрочкою платежів.

Комерційні банки надають своїм клієнтам різноманітні позички, які можна класифікувати за різними ознаками:

• за типами позичальників – позики підприємствам, уряду, місцевим органам влади, населенню, банкам;

• за сферою застосування i видами позичальників фінансовий кредит має два типи: міжбанківський кредит, при якому позичальником є банк; комерційна позика, тобто кредит з комерційною метою, при якому є підприємство, товариство, акціонерне товариство.

• за термінами користування – короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 року до 5 (3) років), довгострокові (понад 5 (3) років);

• залежно від сфери функціонування є позики для сфери виробництва і для сфери обігу;

• за галузевою приналежністю позичальника є позики для промисловості, торгівлі, транспорту, сільського господарства;

• за характером забезпечення є заставні, гарантовані, застраховані та незабезпечені (бланкові);

• за методами погашення – погашення одним платежем і частинами.