1.5. Функции и операции банков1

1) формирование банковских ресурсов - привлечение депозитов (пас­сивные операции);

2) размещение и использование этих ресурсов - предоставление различ­ных банковских ссуд (активные операции):

- вексельных (учет векселей);

- фондовых (ссуды под залог ценных бумаг - предоставляются для при­обретения акций и других ценных бумаг);

- подтоварных (ссуды под залог товаров);

- бланковых (без обеспечения платежеспособности заемщика);

- потребительских (ссуды частным лицам для покупки потребительских товаров длительного пользования и возвращаемые по частям);

- сельскохозяйственных ссуд;

- кредиты, выдаваемых органам власти, небанковским финансовым учреждениям, иностранным банкам и иностранным официальным органам;

3) забалансовые операции (не отражены в банковских счетах - банков­ские услуги):

I. Финансовые и биржевые услуги банка:

11. осуществление наличных и безналичных платежей;

12. размещение государственных займов;

13. операции с валютой и золотом;

14. выпуск и хранение ценных бумаг;

15. хранение ценностей;

16. доверительное управление имуществом и фондовыми ценностями;

17. лизинг (операции по размещению движимого и недвижимого имуще­ства, которое специально закупается для сдачи в аренду предпринимателю);

18. факторинг (покупка на договорной основе требований по товарным поставкам);

19. аудит (ревизия финансово-хозяйственной деятельности предпри­ятия);

20. консалтинг (консультирование по финансово-кредитным вопросам).

II. Гарантийные услуги банка:

4. различные операции, где банк выступает гарантом своего клиента;

5. операции, связанные с брокерским делом (покупка и продажа акций и других ценных бумаг для своих клиентов);

6. операции НИФ, РУФ, Своп (НИФ - договор между банком и эми­тентом ценных бумаг об их покупке или предоставлении равноценного кре­дита; РУФ - разновидность НИФа, но без инвестирования банком выпу­щенных ценных бумаг; Своп - обмен долговыми обязательствами между двумя заемщиками).²

29. Модели предложения денег. Депозитный и денежный мультипликатор.

Предложение денег (Мs) включает в себя наличность (С) и депозиты (D), которые экономические агенты при необходимости могут использовать для сделок. Фактически это агрегат М1.

 

Ms = C + D

 

Современная банковская система - то система с частичным резервным покрытием: только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов, а остальные используют для выдачи ссуд и других активных операций.

В отличии от других финансовых институтов (пенсионный фонд, сберегательная касса, страховые компании), банки обладают способностью увеличивать предложение денег.

В общем виде дополнительное предложение денег, возникшее в результате появления нового депозита, равно

 

Ms = 1 / rr x D

 

где

rr – норма банковских резервов rr = R (резервы)/ D (депозиты);

D – первоначальный вклад.

 

Коэффициент 1/rr называют банковским мультипликатором или депозитным мультипликатором.

 

Денежная база (деньги повышенной мощности, резервные деньги) – это наличность вне банковской системы, а также резервы коммерческих банков, хранящиеся в ЦБ.

Наличность является непосредственной частью предложения денег, тогда как банковские резервы влияют на способность банков создавать новые депозиты, увеличиваю предложение денег.

 

МВ = С + R, где

МВ – денежная база;

С – наличность;

R – резервы.

Мs = С + D, где

D – депозиты до востребования.

Денежный мультипликатор (m) – это отношение предложения денег к денежной базе.

 

m = Ms / MB => Ms = m ´ MB

  

Таким образом, предложение денег прямо зависит от величины денежной базы и денежного мультипликатора. Денежный мультипликатор показывает, как изменяется предложение денег при увеличении денежной базы на единицу.

Денежный мультипликатор отражает качество банковской системы, ее способность создавать денежное предложение за счет кредитования.

Как известно, величина денежного мультипликатора зависит от 3-х параметров: норматива обязательного резервирования, нормы избыточных резервов и отношения «наличность – депозиты».

Современная банковская система - это система с частичным резервным покрытием: только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов, ос­тальные используют для кредитования.

Банки обладают способностью увеличивать предложение денег в эконо­мике («создавать деньги»). Процесс эмиссии платежных средств в рамках системы коммерческих банков называется кредитной мультипликацией

Δ

где rr - норма банковских резервов;

D - первоначальный вклад.

Коэффициент называется депозитным мультипликатором или мультипликатором денежной экспансии. Он показывает, во сколько раз банки увеличивают размер денежной массы в обращении.

Общая модель предложения денег учитывает еще роль Центрального банка, а также отток части денег с депозитов банковской системы в налич­ность.

В результате формула предложения денег выглядит следующим образом:

Мs=m МВ,

где МВ - денежная база, состоящая из наличности вне банковской систе­мы и резервов коммерческих банков, хранящихся в Центральном Банке.

m - денежный мультипликатор, показывающий, как изменяется пред­ложение денег при увеличении денежной базы на единицу. Он может быть представлен как отношение «наличность-депозиты» сr (коэффициент депо­нирования) и «наличность-резервы» rr (норма резервирования):

Осуществив небольшие преобразования этой формулы, а именно, по­членно числитель и знаменатель правой части уравнения разделив на D (де­позиты), получим следующую запись денежного мультипликатора:

где ,

ДЕПОЗИТНЫЙ – тетрадь!