Организация финансов страховой компании.

Личное страхование

Рассматривая личное страхование необходимо понимать что такие виды страхования как медицинское, пенсионное и некоторые другие в данном случае являются добровольными так как аналогичные виды страхования будучи обязательными относятся к государственному страхованию

Субъект - физические и юридические лица (страховщики)

Специфические черты

1. Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни

2. Накопительная составляющая

3. При долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета (выплаты одинаковыми долями) всегда равна страховой сумме

4. Наличие инвестиционного дохода

Бонус – сумма прибыли страховой компании периодически направляемая на увеличение страховой суммы либо погашения страхового взноса.

5. Наличие выкупной суммы

Выкупная сумма – сумма страховых взносов которая возвращается страхователю (или выгодоприобретателю) не наступления страхового события либо досрочного расторжения договора.

Оценка рисков страховщиков

Андеррайтинг – процесс оценки рисков с целью принятия его на страхование для формирования сбалансированного портфеля страхователя

Типы

1. Защита страховщика от последствий неправильного выбора рисков, впервые поступающих на страхование

2. Оценка рисков уже принятых на страхование

Риски личного страхования

1. Страхование жизни

1. Страхование на случай смерти

При страховании на случай смерти страховая сумма выплачивается если страхователь или застрахованный умирает в течении срока указанного в договоре

Если же не умирает ему возвращаются страховые взносы

Варианты типовых договоров страхования жизни на случай смерти

1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму

2. Срочное или пожизненное страхование с участием в инвестиционном доходе страховщика

3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами

Смешанное страхование это вид где объединяются несколько видов страхования: на дожитие и на случай смерти.

2. Страхование на дожитие (до даты/события)

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается если страхователь или застрахованный доживают до строка указанного в договоре страхования

Если же не доживает то страховые взносы могут быть выплачены выгодоприобретателю.

3. Дополнительное страхование пенсии

Страховщик принимает на себя обязательства периодически выплачивать дополнительную пенсию застрахованным.

Страхователь - Предприятие которое заключила данный договор в пользу своих работников либо физические лица заключившие данный договор в свою пользу

Исключение – лица отдельных профессий, выходящие рано на пенсию

Минимальный платеж по данному виду страхования не может быть меньше размера минимальной пенсии

2. Страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем понимается – внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человек в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья

Риски

1. Травмы

2. Ожоги

3. Отравления

4. Переохлаждения и обморожения

5. Асфиксия

6. Укусы

1. Частичная потеря трудоспособности

2. Полная потеря трудоспособности

3. Наступление смерти

3. ДМС – добровольное медицинское страхование

Затраты на восстановление здоровья.

ДМС осуществляется в соответствии с законом РФ «О медицинском страховании в РФ» от 28 июня 1991г.

Задачи ОМС (обязательное медицинское страхование): Обеспечение гражданам РФ минимального перечня медицинских услуг, которые являются наиболее востребованными (поликлиники, стоматологии)

Задачи ДМС (добровольно медицинское страхование): финансирование оказания медицинской, медико-социальной, сервисной помощи сверх социально гарантированного объема.

Страховым случаем в медицинском страховании является факт обращения застрахованного в медицинское учреждение (за медицинской помощью).

В рамках ДМС возможно оказание следующих пакетов услуг:

А) для амбулаторно поликлинической помощи:

- первоклассное стоматологической обслуживание

- диагностика и обследование

- вызов врача на дом

- транспортные услуги

- обеспечение медикаментами

Б) по стационарному лечению:

- собственно стационарное лечение

- восстановительная терапия

- санаторно-курортное лечение

В) скорая помощь:

- программа скорой помощи работает на основе коммерческих служб скорой помощи

Исключение из страховых случаев ДМС:

1. Социально- значимые заболевания (СПИД, онкология, некоторые инфекционные заболевания, некоторые психические заболевания).

2. Не выплачиваются денежные компенсации в результате несчастного случая в следствии военных действий (либо военных учений).

3. В следствии преднамеренных действий застрахованного (отравиться медикаментами - суицид).

4. Если лечение производилось не традиционными методами (не признанной официальной медициной).

5. Если лечение проводилось в клиниках не имеющих аккредитации.