Системы платежей в сети Интернет. Системы пластиковых карт. Платежные системы с использованием электронных наличных денег (Web-money).
Схемы проведения платежей с использованием интернет (электронные чеков, электронные денег, кредитных карт).
Платежные системы Интернет
Системы проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование практики продаж в системе электронной коммерции в значительной мере обусловлено внедрением более надежных, перспективных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основы платежной системы в Internet можно классифицировать по видам организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, а также по способу расчета.
В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие разновидности: - обмен открытым текстом; - системы, использующие шифрование обмена; - системы с использованием удостоверений. - клиринговые системы Internet; - цифровые наличные (PC-вариант). - цифровые наличные (Smart-card - вариант).
Существуют специальные он-лайновые платежные системы, предназначенные для немедленного приема платежа через Интернет. Их можно разделить на три вида: кредитные, дебетовые и системы, работающие с цифровыми наличными.
Кредитные системы
Кредитные системы – это аналог обычных платежных систем с использованием кредитных карточек, только с с передачей данных через Интернет и, соответственно, с применением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карточек участвуют:
Покупатель.
Банк покупателя (банк-эмитент) - финансовая структура, которая выпустила кредитную карту для покупателя.
Продавец.
Банк продавца (банк-эквайер) - финансовая структура, занимающаяся обслуживанием операций продавца.
Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
Традиционная карточная платежная система.
Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .
Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Схема проведения платежей в общем случае выглядит следующим образом:
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;
непосредственно на сервере платежной системы.
Второй способ предпочтительнее, т.к. в этом случае сведения о карте не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
Процессинговый центр платежной системы производит авторизацию карты.
Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
Продавец и Покупатель получают результат авторизации.
При положительном результате авторизации:
магазин оказывает услугу, или отгружает товар;
процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным наличным расчетам. Участниками расчетов являются эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователи производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Чек содержит имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумму. Основная часть информации не кодируется. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Чек подписывается электронной подписью покупателя.
Схема платежей выглядит следующим образом:
плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю;
чек предъявляется к оплате платежной системе, происходит проверка электронной подписи;
в случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга;
со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Схема проста, но для России пока неактуальна, т.к. отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах.
Цифровые наличные
Цифровые наличные полностью моделируют реальные деньги. Эмитент выпускает их электронные аналоги (набор цифр, подписанный электронной подписью эмитента), покупатель заранее обменивает реальные деньги на цифровые (открыв счет в банке системы), далее они используются при покупках, а затем продавец погашает их у эмитента.
Существует два типа цифровых наличных:
на компьютере клиента (в качестве примеров можно привести eCash, из российских - WebMoney, PayCash);.
на смарт-картах (Mondex).
Схема платежей такова:
клиенты загружают соответствующее программное обеспечение и активизируют свои электронные "кошельки";
покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;
деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность;
в случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга;
электронные деньги впоследствии можно конвертировать в реальные деньги.
Вся передача цифровой наличности идет по Интернет вне банковских сетей, между самими продавцами и продавцами. Однако, в отличие от CyberCash, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке. Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.
В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее:
системы подходят для микроплатежей, это связано с тем, что номинал купюр может быть любым;
стоимость транзакции с использованием электронных денег, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа;
может быть обеспечена анонимность, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
К негативным сторонам может быть отнесено:
необходимость предварительной покупки купюр;
отсутствие возможности предоставления кредита.
Схемы оплаты с помощью пластиковых карточек:
1. Обмен открытым текстом. По существу это не система, а самый простой способ оплаты в Internet - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Internet всей информации (номера карт, имея и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты. У продавца будет постоянная головная боль, связанная с отказами от оплаты. Этот способ утратил свою практическую ценность.
2. Системы, использующие шифрование обмена. Несколько более защищенный вариант по сравнению с предыдущим - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Internet всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены identity как продавцом, так и покупателем. Есть возможность и у покупателя скачать "по кредитной карте" информацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "злостный хакер", весьма трудно, так как нет подписи.
Смарт-карты – новые технические разработки. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Далеко не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные. Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта, в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC. Файлы-деньги не могут быть скопированы, пусть нечаянно, или стерты с диска играющими детьми.
Клиент-банк – управление банковским счетом через Интернет. Привычно. Надежно. Но не для всех.
В этих системах заложена идея управления своим банковским счетом на расстоянии. При этом и покупатель, и продавец имеют в системе свои счета и процедура оплаты сводится к команде банку передать деньги с первого на второй. Для использования таких систем нужна специальная программа для доступа к счету или управления через броузер. При этом обеспечивается защита данных (на компьютере пользователя) и в процессе передачи, идентификация пользователей по секретным и/или симметричным локальным ключам и/или сертификатам. Счета могут быть привязаны к реальной личности или организации или быть анонимными. Существует также два недостатка таких систем. Во-первых, модель является внутрибанковской, то есть возможность проводить оплату зависит от работы банка (только рабочее время). Во-вторых, система не обеспечивает достаточной приватности даже при анонимных счетах.
Расчеты с помощью платежных систем в Интернет характеризируются возможностями проводить оплату быстро, анонимно, с высоким уровнем зашиты, с любого ПК подключенного к сети, в любых размерах при низкой стоимости транзакций.
В основу этой идеи положены долговые обязательства. Сертификат на обязательство представляет собой очень грубо, файл с обязательством выплатить предъявителю определенную сумму денег, подписанную цифровой подписью эмитента. Далее любой клиент может обменять у эмитента (банка) некую сумму денег на такое обязательство и платить им, передавая его по Интернету. Получатель может предъявить его к оплате или использовать дальше аналогичным образом. Технологические проблемы – например, размена и защиты от копирования - успешно решаются современными криптографами.