28. Страхование ответственности, его характеристика.

Страхование ответственности – это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем, причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Различают страхование внедоговорной и договорной гражданской ответственности.

Предметом страхования внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда 3-им лицам не связанным договорными обязательствами.

Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения договорных обязательств.

Особенности страхования ответственности.

1.договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно;

2.страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя;

3.по-скольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем 3-ему лицу неизвестна, в договоре понятие страховая сумма заменено понятием лимит ответственности;

4.в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени, в договоре под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю.

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Согласно действующему законодательству обязательное страхование проводится по следующим видам:

1. Ответственность за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

2. Профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, перевозчиков, брокеров, риэлторов и оценщиков;

3. Ответственность владельцев ТС, ответственности, связанной с космической деятельностью;

4. Ответственности за экологический ущерб.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в следствие:

1. Умышленного сокрытия информации страхователем;

2. Умышленных или противоправных действий страхователя;

3. Грубой неосторожности страхователя;

4. Управление ТС, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц не достаточной квалификации или без права управления ТС;

5. Нарушения правил техники безопасности;

6. Форс-мажорных обстоятельств;

7. Ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

8. Военных действий, а также маневров или других военных мероприятий;

9. Гражданской войны, народных волнений всякого рода илизабастовок;

10. Вреда, причиненного физическим лицам находящимся со страхователем в трудовых отношениях во время исполнения ими трудовых обязательств в соответствии с договором;

11. Вреда, причиненного имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании.

Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности.

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке установленном гражданским обязательством возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу 3-их лиц, или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании базисных тарифных ставок с учетом условий получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, местонахождения опасных производственных факторов его эксплуатации. При заключении договора страхования страховщик вправе провести экспертизу объекта страхования в целях определения степени страхового риска.

Договор страхования заключается сроком на 1 год.

В зависимости от последствий аварии в сумму, возмещаемого ущерба включается:

1. Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;

2. Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью;

3. Возмещение, причиненного вреда окружающей природной среде.

Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно вогодоприобретателю потерпевшего 3-ему лицу. Страховые выплаты осуществляются в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя).

Страхование гражданской ответственности производителей товаров, исполнителей работ (услуг).

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар. Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара. Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством - страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде. Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Объектами обязательного страхования автогражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с рисками гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего при использовании ТС на территории РФ.

Ставки страховых премий установлены Правительством РФ.

Страховой платеж определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты, предусмотренные её уменьшением или увеличением.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояние его здоровья, водительского стажа, марки автомобиля, его технических характеристик, режима и территории использования маршрутов движения.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

1. Лимит ответственности на 1 страховой случай

2. Лимит ответственности на 1 страховой случай и на 1 пострадавшее лицо

3. Лимит ответственности на 1 страховой случай и на весь срок договора

Страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Страхователями являются юридические или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством. Выгодоприобретателями являются потребители услуг страхователем или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.

Объектом страхования выступают имущественные интересы оценщиков, связанные с возмещением причиненного вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.

Страховым случаем выступает факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие не преднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем, и имеет лимиты ответственности на 1 страховой случай объект оценки.

Страхование профессиональной ответственности врачей.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате не выполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которые должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда 3-им лицам в процессе медицинской деятельности.

Обязательства по страховой выплате возникают у страховщика, если страховой случай является следствием не выполнения или ненадлежащего выполнения страхователем своих профессиональных обязанностей в период действия договора страхования.

Страховая выплата производится гражданам в отношении, которым по решению суда устанавливается ответственность застрахованного лица за причиненным им вред в процессе профессиональной деятельности.

Страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому, если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, то разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом.

В сумму страхового возмещения включается:

1. Заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её в результате повреждения здоровья;

2. Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья;

3. Часть дохода, которую в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные 3-е лица состоявшие на его иждивении.

Действующее законодательство устанавливает основание возникновения имущественной ответственности за причинение вреда пациентом только для часто практикующихся врачей, в остальных случаях – обязательство возместить ущерб возникают у юридического лица – медицинского учреждения, в котором пациенту была оказана медицинская помощь. При этом администрация медицинского учреждения имеет право требовать от врачей компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента.

Размер страхового возмещения = Ущерб + расходы, произведенные предъявителем претензии + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

Страхование профессиональной ответственности перевощчиков.

Согласно действующего воздушного кодекса РФ лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов, при страховании ответственности составляют:

1. Запрет причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров устанавливается законодательством в размере не менее 1000 МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира

2. Запрет причиненный багажу – в размере не менее 2 МРОТ за 1 кг багажа

3. За вещи находящиеся при пассажире – в размере не менее 10 МРОТ.