27. Имущественное страхование, его характеристика.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно ГК РФ под объектом имущественного страхования понимают:

1) риск утраты ( гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

2) риск ответственности по обязательствам возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из – за нарушения по своим обязательствам контрагентами предпринимателя, или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельства, в т.ч риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Условия имущественного страхования:

Разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Конкретные страховые случаи оговариваются правилами или договором страхования определенного имущества. При заключении договора страхования оговариваются также обстоятельства, в т.ч форсмажерные, которые не покрываются данными конкретным страхованием.

При страховании имущества определенная страховая сумма и оговаривается договором страхования. Предельный размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать франшизу.

Договор имуществ страхования заключается обычно на срок до 1 года, если стороны не согласуют иные сроки. Страховая премия исчисляется из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставления страховщиком скидок и льгот.

Величины ущерба

Под размером ущерба понимается стоимость похищенного и/или утраченная стоимость поврежденного ( уничтоженного) имущества. На момент поступления страхового случая размер ущерба определяется страховщиком на основании результатов проведенной им экспертизы за его счет с учетом стоимости конкретного объекта страхования.

В спорных случаях субъекты договора страхования имеют право требования на проведение независимой экспертизы. Ущерб определяется:

1. при похищении имущества - как правило в размере его страховой суммы

2. при повреждении имущества - в размере его затрат на восстановление

3. при гибели имущества – в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.

Страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате:

1. пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях

2. проникновение воды и водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения

3. стихийных бедствий

4. кража со взломом и ограбление

5. злоумышленная деятельность 3х лиц

Виды страхования имущества, проводимого среди граждан:

1)страхование строений

2)страхование квартир

3) страхование домашнего имущества

Страхование имущества юридических лиц.

• Страхование имущества от огня

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и др имущество.

Договор страхования может заключаться как на все имущество , так и на его часть. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма.

Традиционно огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу в следствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

По своему обьему страховое покрытие можно разделить на 3 подгруппы:

1. страхование только от огня

2. страхование от огня и сопутствующих рисков – комплексный договор страхования

3. страхование от всех рисков

При определении стоимости восстановления (ремонта) поврежденного объекта должна учитываться стоимость только тех работ, которые необходимы для восстановления или ремонта, поврежденных частей объекта, а стоимость необходимой страхователем реконструкции поврежденного объекта не учитывается. При гибели объекта размер ущерба устанавливается путем исключения из действительной стоимости остатков имущества, а при повреждении объекта путем исключения из стоимости восстановления стоимости остатков. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, хотя бы и поврежденного. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещение.

• Страхование средств автотранспорта

Данное страхование является видом страхования предусматривающим обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной надлеж ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, в следствие повреждения или уничтожения автотранспортного средства.

Данный вид страхования проводится в добровольном порядке.

Страховые случаи:

- хищение – убытки, возникшие в результате угона или разбоя, грабежа транспортного средства

- ущерб – убытки, связанные с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных частей, деталей и принадлежностей.

Страховое возмещение при хищении транспортного средства в размере его действительной стоимости на дату заключения договора за вычетом износа и ранее проведенных выплат, но в пределах страховой суммы, установленной по договору.

В случае полной гибели транспортного средства (тотальный ущерб) - в размере действительной стоимости на день заключения договора за вычетом износа и ранее проведенных выплат и стоимости остатков пригодных для дальнейшего использования и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

При повреждении транспортного средства или предмета в размере фактической стоимости восстановления объема, но в пределах страховой суммы, установленной по договору.

Страховое возмещение не выплачивается в след случаях:

1)если факт наступление страхового события неподтверждается компетентным органом

2) имеется несоответствие реквизитов транспортного средства с данными, указанными в документах предоставленных страховщику

3)страхователь заведомо предоставил ложные ведения относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причин страхового события

4) страхователь получил соответ возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении

5) страхователь не заявил о наступлении страхового события в органы и страховщику в установленные правилами страхования сроки.

• Страхование средств воздушного транспорта

Вид имущественного страхования , при котом объектом страхования является имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанный с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном в следствие повреждения или уничтожения средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование.

Убытки, покрываемые страхователем средств воздушного транспорта:

1) непосредственно связанные с физической гибелью судна, повреждении или поломке корпуса машин и оборудование судна.

2) расходы, связанные с возникновением обязательств перед 3 лицами.

3) расходы совладельца куда включаются расходы по общей аварии, спасанию, а также по предотвращению, уменьшению или оценке величины убытка.

Объем страхового покрытия:

1) возмещаются убытки, связанные с гибелью и повреждением судна, включая ¾ ответственности по столкновению с др судном, расходы по общей аварии, списанию, предотвращению и минимизация возможного ущерба

2) возмещаются убытки, связанные с гибелью судна, включая расходы по спасанию, общей аварии, расходы по предотвращению и минимизации ущерба по регулированию претензий

3) возмещаются убытки, связанные с гибелью застрахованного судна, включ расходы по спасанию, расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий.

• Страхование средств водного транспорта

Совокупность видов страхования, предусматр обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования явл имущественные интересы лица о страховании которых заключен договор, связанный с владением, пользованием, распоряжением водным судной в следствие повреждения или уничтожения средства водного транспорта, включ моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование.

Страховое возмещение:

- затраты на возмещение причиненного вреда, установленные в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем или потерпевшим

- расходы, производимые с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и премии страхового случая

- судебные расходы страхователя

- расходы страхователя по возмещению разница убытков

• Страхование финансовых рисков

Законодательство определяет страхование финансовых рисков как страхование предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов лица о страховании которого заключен договор вызванный след событиями:

1) остановка производства или сокращение объекта производства в результате оговоренных событий

2) банкротство

3) непредвиденные расходы

4) неисполнение ( ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагента застрахованного лица, являющимся кредитором на сделке

5) понесенные затраты лицом судебные расходы и тд

• Страхование грузов

Данный вид страхования представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования под которым в данном случае подразумевается имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением груза в следствие повреждения или уничтожения ( кражи груза) не зависимо от способа его транспортировки.