Дополнительный материал: получение кредита в коммерческом банке.

1) Цель получения кредита (пополнение оборотных средств, приобретение основных фондов – автотранспорт, оборудование, офис, открытие нового бизнес-направления, расширение точек продаж и т.П.):

Перед тем как обратиться за кредитом в банк, потенциальный заемщик должен ответить на вопрос: «Какова цель получения кредита?», учитывая при этом принципы возвратности, срочности и платности кредита.

Определение цели получения заемных денежных средств, поможет заемщику сориентироваться во всем разнообразии кредитных программ, которые на сегодняшний момент существуют в банках и других финансовых институтах (микрофинансовые организации, ломбарды).

2) Наличие бизнес-плана (составляется для обоснования цели кредита):

Стандартный Бизнес-план, содержит в себе описание продукта, проекта или компании, описание менеджмента компании, описание имеющейся технологической и материальной базы, описание целей, на которые привлекается финансирование, оценку внешней среды, включая оценку развития рынка продукта или услуги, оценку конкурентной среды, прогноз будущих финансовых потоков, их изменение при изменении внешних факторов и т.д.

Бизнес-план поможет оценить предпринимателю свои перспективы, и перспективы бизнеса генерировать денежные потоки, достаточные для возврата кредитору основного долга и процентов по кредиту, то есть соблюсти вышеназванные принципы кредитования.

3) Оценка достаточности залогового обеспечения:

В качестве залога могут выступать товары в обороте, объекты недвижимости, оборудование, автотранспорт, личное имущество предпринимателя, поручительство третьих лиц и другое имущество. В случае недостаточности стоимости залогового имущества, предприниматель может воспользоваться государственной программой по предоставлению гарантий через систему государственных гарантийных фондов. В этом случае предприниматель может ознакомиться со списком банков-участников программы на сайте фонда содействию кредитования (гарантийного фонда) в регионе ведения бизнеса, для того, чтобы заранее определить для себя список потенциальных кредиторов.

4) Выбор финансового учреждения (предполагаемого контрагента по кредитованию):

Для ознакомления с условиями кредитования различными кредитными программами, созданы и функционируют специализированные информационные ресурсы, в том числе в сети интернет, которые позволяют наиболее быстрым образом получить доступ к информации, проконсультироваться с экспертами в области кредитования, и, в некоторых случаях, направить электронную заявку на кредит для получения предварительной оценки заемщика банком. После того, как с помощью информационных ресурсов предварительно выбраны финансовые институты, можно проводить серию очных переговоров.

5) Проведение переговоров, оценка кредитного учреждения и уточнение приемлемого кредитного продукта:

Важными параметрами при оценке кредитного учреждения являются:

а) оценка сложности или простоты пакета документов при формировании досье клиента;

б) оценка сроков, требуемых банку для принятия решения о кредитовании;

в) оценка параметров кредитного продукта: процентная ставка по кредиту, сроки предоставления кредита, требуемое залоговое обеспечение, наличие дополнительных комиссионных платежей.

Ключевыми факторами принятия любым банком решения о кредитовании являются следующие (по степени их важности):

а) способность бизнеса генерировать достаточное количество денег, для погашения основного долга и процентов по нему, при этом  учитывая все текущие потребности самого предприятия (выплата зарплаты сотрудникам, уплата налогов и т.д.);

б) качество менеджмента у предприятия – заемщика;

в) достаточность залогового обеспечения по кредиту.