Роль кредита

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Тема 4. Необходимость кредита

Современная рыночная экономика не может существовать без денег. Деньги являются основой современного кредитного хозяйства. Однако понятие «кредит» не тождественно понятиям «деньги» и «капитал».

Кредитные отношения отличаются от денежных по составу участников: при купле-продаже основными участниками сделки являются покупатель и продавец, при кредитной сделке – кредитор и заемщик.

Кредитная сделка в отличие от купли-продажи предполагает отсрочку платежа.

Кредит ограничен определенными формами, предназначается на определенные цели и функционирует в определенном временном пространстве. Деньги неограниченно обслуживают макроэкономический кругооборот.

Посредством кредита капитал может передаваться во временное пользование другому экономическому субъекту с целью переноса своей деятельности на другой экономической объект на определенный отрезок времени при условии обязательной возвратности.

Основой кредитных отношений является товарное производство, но его возникновение связано со сферой обмена. Основой движения кредита является движение стоимости, а оно воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов.

Три стадии кругооборота фондов:

- приобретение средств производства;

- производство;

- реализация готовой продукции.

Затем этот процесс повторяется. Постоянно повторяющийся кругооборот называется оборотом производственных фондов.

Неравномерность кругооборота и оборота производственных фондов создает возможность появления кредитных отношений, которые позволяют устранить несоответствие между временем производства и временем обращения средств, позволяют производительно использовать временно свободные средства.

Итак, для возникновения кредита нужны определенная экономическая основа (кругооборот и оборот фондов) и определенные условия.

Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов хозяйствующих субъектов – кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборот капитала заемщика и последующим возвратом кредитору с выплатой процента.

Тема 5. Кредитные деньги

Отличия кредита от финансов:

- для кредита характерно возвратное перераспределение ресурсов, для финансов – безвозвратное;

- для кредита характерна смена пользователя, но не собственника, для финансов – смена и пользователя и собственника;

- кредит предполагает передачу средств по временное пользование, финансы – в бессрочное пользование;

- объект отношений кредита – лишь временно свободная часть ВВП и национального дохода, финансов – ВВП и национальный доход;

- передача кредита – на платное основе, финансов – безвозмездно.

Кредитные деньги (КД), как и бумажные деньги, являются законченными знаками стоимости и не имеют своей собственной внутренней стоимости. Но в отличие от бумажных денег КД по своей природе стабильны, и в процессе обращения они сохраняют ту представительную стоимость, которую они получили в момент выпуска.

Кредитные деньги, в отличие от бумажных, не замещают собой золотое обращение. Они возникают как дополнение к золотым деньгам, и только их преимущество по сравнению с золотыми деньгами приводит к вытеснению последних из обращения. КД, в отличие от бумажных, всегда выпускаются исходя из потребностей оборота. Они появляются на основе ссуды, обеспеченной товарами, что и является гарантией этого соответствия.

Кредитный характер денег обеспечивает их постоянный обратный приток. КД не застревают в каналах обращения, всегда возвращаясь к своему эмитенту в порядке погашения ссуд, на основе которых они возникли. Т.о. КД по своей природе эластичны, а их обращение всегда отражает потребности оборота в условиях нормальной экономической конъюнктуры.

Кредитные деньги — это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе — банковские депозиты[1].

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга.Сейчас кредитные деньги существуют в следующих основных формах:

- вексель (документ строго определенной формы, представляющий собой долговое обязательство заемщика перед кредитором о выплате определенной денежной суммы к определенному сроку);

- банкнота (долговое обязательство ЦЭБ; осуществляется ЦЭБ, поэтому является законным платежным средством, обладающим свойством всеобщей обращаемости);

- депозитные деньги (деньги, создаваемые коммерческими банками в порядке кредитования хозяйства и зачисления предоставленных ссуд на текущий счет своего должника в банке; т.о. это есть ни что иное, как долговое обязательство коммерческого банка);

- электронные деньги.

Вексель — письменное безусловное обязательство должника выплатить некоторую сумму через определенный срок в установленном месте. Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору.  На сегодняшний момент существуют и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним человеком на другого с целью учета их в банке.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды.  Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком.

Банкнота - деньги, выпускаемые центральным банком. Они начали выпускаться в 17 веке. В отличие от векселя банкнота означает бессрочное долговое обязательство, обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах является государственным. Центральные банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок.

Чек - документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем суммы. Обращение таких чеков называется чековым. В чековом обращении принимают участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное учреждение.