61.Необходимость, сущность и роль кредита в рыночной экономике. Формы и виды кредита. Способы оценки кредитоспособности заемщика.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы.

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Роль кредита. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств. Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов.

Формы кредита:

1. Товарная форма

2. Денежная

3. Смешанная

Виды кредита:

• Государственный кредит

• Ипотечный кредит (ипотека)

• Межбанковский кредит - форма взаимного кредитования финансовыми учреждениями друг друга, зачастую упрощена.

• Международный кредит

• Налоговый кредит

• Потребительский кредит или целевое кредитование физических лиц в товарной или денежной формах.

!!!

Методы оценки кредитоспособности заемщика в кредитных учреждениях России:

1. солидность – показатель, отражающий ответственность руководства организации, своевременность выплаты предыдущих займов;

2. способность – включает данные о производстве и реализации продукции предпринимателем, его конкурентоспособность;

3. доходность – указывает на предпочтительность вложений в определенный проект;

4. реальность – дает информацию о возможности реализации заемщиком своих планов;

5. обоснованность – клиент должен подтвердить сумму кредита, о которой он просит, фактическими данными и расчетами;

6. возвратность – способность погасить заем за счет недвижимости или других материальных ценностей, которые находятся в собственности у должника, в том случае, если проект не принесет ожидаемой прибыли;

7. обеспеченность займа юридическими правами должника.

62.Банковская система России

Банковская деятельность регулируется 2 основными законами:

1) Федеральный закон о ЦБ РФ 2002г.

2) ФЗ о банках и банковской деятельности 1996 г.

Кредитная организация - закон «О банках и банковской деятельности», это юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли, на основании лицензии ЦБ РФ имеет право выполнять банковские операции(предусм. законом ). КО создаются в целях извлечения прибыли, на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество, в форме открытого и закрытого общества и с ограниченной ответственностью.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокуп-ти выполнять следующие банковские операции:

1) Привлекать временно свободные денежные средства от физ. и юр. лиц.

2) Размещать привлеченные ден. ср. от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возврвтности.

3) Открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц.

Небанковская кредитная организация - это юр. лицо, которое так же в соответствии с лицензией ЦБ РФ имеет право выполнять некоторые банковские операции. В основном это расчетные. (НКО наз. расчетные, расчетный центр, клиринговый центр-расчеты основанные на зачете взаимных требований)

Иностранный банк - это банк признанный таковым по законодательству той страны, в которой он зарегистрирован (банк-нерезидент). Банк-резидент зарегист. В РФ.(сейчас банков-нерез нет, есть банки рез с участием в УК средств нерезидентов-райффаз)

Банковская система РФ включает в себя:

1) ЦБ РФ.

2) Кредитные организации, а так же филиалы и представительства банков нерезидентов.

Т.о. в начале 90 г. В России была сформирована 2-х уровневая банковская система:

1уровень. Работает с правительством и кредитными орг. (банками), а также с 2 уровнем.

2-Раб. с физ. и юр. лицами.