Правовое регулирование расчетов платежными поручениями.

1. Определение и понятие расчетов платежными поручениями.

Платежные поручения – самая распространенная форма безналичных расчетов. В международной практике она так же имеет 3 аналога названия платежных поручений:

1. Кредитный перевод

2. Банковский перевод

3. Перевод на открытый счет

В ст 863 ГК РФ дано следующее определение расчетов платежными поручениями – при расчетах платежными поручениями БАНК обязуется по поручению ПЛАТЕЛЬЩИКА за счет средств находящихся на его счете перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком ЛИЦА, в этом или ином банке, в срок предусмотренный законом или предусмотренный в соответствии с ним.

В выше изложенном определении субъектный состав расчетов платежными поручениями показан очень не ясно. Более подробно он указан в типовом законе ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах. Здесь установлено семь участников такой формы расчетов.

1. Перевододатель (у нас это плательщик) – лицо, которое первым выдает платежное поручение в ходе банковского перевода.

2. Бенифициар – лицо, указанное в платежном поручении перевододателя в качестве получателя денежных средств, в ходе банковского перевода.

3. Банк перевододателя – банк, в котором у перевододателя открыт счет, с которого осуществляется банковский перевод.

4. Банк бенифициара – банк, у которого у бенифициара открыт счет на который зачисляется платеж.

5. Банк посредник – любой банк получатель, который не является банком перевододателя или бенифициара.

6. Отправитель – лицо, которое выдает платежное поручение при этом это может быть и перевододатель и любой банк отправитель.

7. Банк получатель – банк, который получает платежные поручения.

Эти шестой и седьмой субъекты нужны с позиции юридической техники для лучшего распределения обязанностей.

2. Нормативные источники расчетов платежными поручениями

3. Субъектный состав участников расчетов платежными поручениями.

4. Содержание и особенности расчетов платежными поручениями.

Расчёты платёжными поручениями являются самой рискованной операцией по безналичным расчётам как для плательщика, так и для получателя денежных средств. Здесь возникает четыре группы рисков:

1. Риск встречного неисполнения обязательства;

2. Риск транзитный – заключается в том, что, в случае проплаты товара, этот товар может быть утрачен после того, как он выбыл из обладания продавца, но до того, как он поступил бы в обладание покупателю.

3. Риск государства покупателя – при собственной возможности и желании заплатить покупатель (бенефициар) может иногда не иметь фактической возможности сделать это или на основании того, что в его государстве введены специальные меры, ограничивающие такие платежи (запрещающие их), или на основании того, что к такому государству, где находится перевододатель, применены международные санкции, запрещающие осуществлять переводы из такого государства.

4. Риск курсовой – его суть заключается в том, что при колебании курса валюты платежа в расчётах платёжными поручениями одна из сторон пострадает.

Особенности расчётов платёжными поручениями:

1. При осуществлении расчётов платёжными поручениями банк осуществляет два юридических действия – списывает необходимую сумму со счёта плательщика и обеспечивает её зачисление на счёт получателя;

2. Расчёты платёжными поручениями осуществляются на тот счёт, который указан плательщиком в этом или ином банке, а это означает, что, во-первых, расчёты возможны как в системе одного банка, так и при межбанковских расчётах, а во-вторых, возможен перевод денежных средств со счёта самого плательщика на свой же счёт в этом или другом банке;

3. Перевод денежных средств осуществляется за счёт средств плательщика (см. статью 5 Закона «О Национальной платёжной системе»), однако, возможен перевод средств и при их отсутствии на счёте в порядке кредитования такого счёта (см. статью 850 ГК РФ), такой отрицательный остаток на счёте называется «овердрафт»;

4. Перевод средств осуществляется в те сроки, которые установлены в законе (пункт 5 статьи 5 Закона «О Национальной платёжной системе» – три рабочих дня).

5. Возможен перевод денежных средств и тем лицом, которое не имеет в этом банке банковского счёта.

Содержание расчётов платёжными поручениями:

1. Содержание платёжного поручения и предоставленных вместе с ним платёжных документов должно соответствовать нормам права, здравому смыслу и действительному положению вещей.

2. Платёжное поручение действительно в течение 10 дней, начиная со дня его составления. Банк, обнаружив, что платёжное поручение не соответствует нормам закона, в соответствии с пунктом 2 статьи 864 ГК, может попросить своего клиента уточнить и исправить платёжное поручение. Если в течение этого срока клиент не осуществит этих действий, то банк вправе оставить платёжное поручение без исполнения.

3. Платёжное поручение должно исполняться в порядке очерёдности, которая установлена в статье 855 ГК РФ. То есть, если к счёту уже предъявлены какие-либо требования (например, инкассовые поручения фискальных органов), то платёжное поручение будет исполняться в четвёртую или пятую очередь.

4. Банк плательщика, принимая платёжное поручение, должен выбрать оптимальную схему движения платежа с использованием всех своих корреспондентских отношений или через расчётно-кассовую систему ЦБ РФ.

5. В статье 865 ГК впервые установлена обязанность банка информировать плательщика о порядке исполнения платёжного поручения. Такой порядок должен быть определён в соответствии с законом и банковскими правилами, но он до сих пор не разработан. Он действует традиционно в качестве обычая с советских времён. Такие документы, как правило, выдаются клиенту в течение двух дней с момента осуществления соответствующей банковской операции.

Задание на семинар: почитать Положение ЦБ РФ 383-П от 19 июня 2012 года с 1-й по 5-ю главы.

Правовое регулирование расчётов по аккредитиву.