§ 2. Страховой риск

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения⁴.

ГК РСФСР в ряде статей упоминает о страховом риске. В ст. 380, п. 3, определяющей реквизиты полиса, отмечается, что в полисе должен быть указан тот риск, от которого заключается страхование, или событие, при наступлении которого страховщик обязан уплатить страховую сумму. Ст. 382 указывает, что при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления (страховой риск). Ст. 383 определяет те последствия, которые возникнут для действительности договора страхования, если после заключения договора окажется, что в действительности обстоятельства, существенные для определения страхового риска, не соответствуют заявлениям страхователя. В ст. 384 указывается, что договор страхования недействителен, если во время заключения его... имущество более не подвержено той опасности, от которой оно страховалось, а при личном страховании также, если лица, с жизнью которого связан страховой случай, нет более в живых, или оно не подвергается более предусмотренному в договоре риску. В ст. 385 и 386 говорится о последствиях увеличения страхового риска.

В чем же заключается понятие страхового риска?

Слово «риск» по своему происхождению португальское и первоначально означало «отвесная скала». Затем в понятие риска включены были и другие предметы и обстоятельства, угрожавшие кораблю на море. Наконец, при появлении других видов страхования, объем понятия риска все увеличивается и постепенно начинает обнимать все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существование данного вида страхования.⁵

В этом смысле риск отожествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование (страхование от пожаров градобитии, на случай смерти и т.д.). В указанном значении понимает «риск» и ГК в приведенных выше статьях, говорящих об опасностях, увеличении опасности и т.д., как о риске, об увеличении риска и т.д.

Но есть и другое понимание «риска». Под риском разумеется то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения. Отсюда выражение - «принятие на страх тех или иных рисков» (страхование строений, товаров, людей и т.д.).

В дальнейшем изложении мы будем иметь в виду, главным образом, понятие страхового риска в первом значении.

I. Опасность

ГК в ст. 380, п. 3 несколько противопоставляет понятие страхового риска понятию события, при наступлении которого страховщик обязан уплатить страховую сумму. Но уже в ст. 384, говорящей о недействительности договора страхования, «.. если имущество не подвержено более опасности, а лицо не подвергается предусмотренному в договоре риску», это противопоставление отсутствует. В статье же 386 полностью отожествляются: опасность-возможность наступления страхового случая - страховой риск.

Надлежит признать, что определение понятия риска в ст. 386 ГК является совершенно правильным, так как риск, опасность и возможность наступления известного события¹ - все это понятия равнозначащие.

Как мы ранее отмечали, цель всякого типичного страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда и недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события (пожара, градобития, смерти, достижения известного возраста).

Не все эти события являются «несчастьем» в буквальном смысле слова. Конечно, пожар в подавляющем большинстве случаев несчастье, но иногда он и удобен, если сгорит ненужная, но застрахованная вещь. Также и смерть застрахованного лица временами является облегчением для содержавших его

близких родственников. Но тем не менее всем «событиям», влекущим за собой наступление ответственности страховщика, всегда присуще свойство представлять известную «опасность» для страхователя. При имущественном страховании это свойство представляется вполне очевидным (пожар, град и т.д.), при личном же страховании это свойство временами несколько стушевывается, но тем не менее при ближайшем рассмотрении оно появляется и там. Свойство «опасности» - несомненно в массе случаев страхования на случай смерти, когда цель страхования отчетливо выражается в стремлении предотвратить тяжелые последствия утраты кормильца семьи. Наличие «опасности» также присуще и страхованию на дожитие, имеющему целью обеспечить существование лицу, достигшему преклонного возраста и в достаточной мере утратившему трудоспособность.

Таким образом, понятие «опасности» является присущим всем видам страхования, является понятием универсальным.

* * *

Остановимся теперь несколько внимательней на анализе понятия «опасности».

1. В чем может заключаться опасность? Очевидно, что опасность может заключаться в возможности наступления всякого события, которое может угрожать лицу или имуществу². Казалось бы, установление признаков данной опасности является делом довольно простым, тем не менее на практике определение опасности вызывает иногда ряд затруднений. Достаточно в качестве примера сослаться на те затруднения, которые возникают при определении понятия «пожар» (можно ли, например, считать пожаром, если застрахованная ценная вещь упадет в печь и там сгорит, или от брошенной папиросы прогорит платье и т.п.?). Поэтому при установлении страхового правоотношения стороны должны тщательно определить характер той опасности, от последствий наступления которой заключается страхование³.

Обычно при каждом виде страхования опасность строго индивидуализируется (от градобития, от падежа скота и т.д.). Однако встречаются и такие виды страхования, при которых имущество страхуется от многих видов опасности. Таково транспортное страхование. Согласно § 1 правил страхования судов по морским путям. Госстрах отвечает за повреждения и гибель застрахованных судов, происшедшие от пожара, молнии, бури, вихря, внезапного турмана, нечаянного столкновения с другим судном, от удара об грунт, набережные сваи, быки мостов, якоря других судов, о всякие неподвижные или плавучие предметы, а также за убытки от взрывов паровых котлов⁴.

2. Опасность, угрожающая имуществу или лицу, должна существовать к моменту установления страхового правоотношения. Об этом определенно говорит ст. 384 ГК, указывающая, что договор страхования недействителен, если во время его заключения застрахованное имущество не существует более, или имущество не подвержено более той опасности, от которой оно страховалось, а при личном страховании также, если лица, с жизнью которого связан страховой случай, нет более в живых или оно не подвергается более предусмотренному в договоре риску.

Западноевропейское право допускает, по исключению, случаи приема на страх имуществ, о судьбе которых стороны ничего не знали ко времени заключения страхования, с отнесением страхового правоотношения на прежнее время. Так, германский страховой закон указывает, что страхование может быть заключено так, чтобы оно начиналось в момент, предшествовавший совершению договора. В том же духе высказывается и австрийский страховой закон. По швейцарскому закону о страховом договоре, правило о ничтожности договора, если в момент его заключения риск уже отпал, находит применение к страхованию от огня предметов, находящихся за границей, и к транспортному страхованию только в том случае, когда при заключении договора обе стороны знали о том, что риск уже отпал.

Причина к установлению германским, австрийским и швейцарским законами такого правила заключается в том, что стороны в некоторых случаях фактически лишены возможности проверить наличие имущества, подлежащего застрахованию, а тем не менее это имущество должно быть застраховано (товары в пути). Но, разумеется, если при заключении договора страхования обе стороны знали, что опасность уже отпала (например, корабль потонул), то такое страхование, несомненно, ничтожно¹.

3. Опасность должна быть независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного. Поэтому ГК (ст. 393) освобождает страховщика от уплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя².

Исключение из этого общего правила установлено постановлением ЦИК и СНК СССР от 16 января 1925 г. о выгодоприобретателях по договорам личного страхования. Согласно п. «б» ст. 7 указанного постановления, страховщик освобождается от ответственности, если страховой случай наступит в течение первых двух лет по заключении договора страхования, вследствие умысла застрахованного лица. Грубая неосторожность застрахованного лица, таким образом, не освобождает страховщика от ответственности. Умысел же застрахованного лица может служить причиной к освобождению страховщика от уплаты страхового вознаграждения только тогда, если страховой случаи будет вызван умышленно вскоре после заключения договора. Если же лицо, например, покончит самоубийством через два года после заключения договора, вызвав тем самым наступление предусмотренного в договоре события, то страховщик от ответственности не освобождается.