2 Развитие кредитной потребительской кооперации в Новгородской области

2.1 Состояние и перспективы развития кредитной потребительской кооперации в Новгородской области.

Кредитные потребительские кооперативы – одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Кредитные потребительские кооперативы – это финансовые кооперативы граждан, и в этом своем качестве они представляют собой прежде всего объединения людей, а не объединения капиталов, что характерно, к примеру для акционерных обществ. Членство в кредитном потребительском кооперативе добровольно и открыто для всех граждан, связанных совместной работой или местом жительства, которые пожелали создать кредитный потребительский кооператив, пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие обязательства и ответственность.

Все члены кредитного потребительского кооператива независимо от пола, национальности, религиозных и политических убеждений, а также от размеров денежного пая пользуются равными правами: голоса (один человек – один голос) при принятии решений, участия в выборных органах, контроле за деятельностью кредитного потребительского кооператива, правами на информацию.

Деятельность кредитного потребительского кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи путем удовлетворения потребностей пайщиков в услугах сбережения и получения займов. Право на получение услуг кредитного потребительского кооператива имеют только его члены. Кредитные потребительские кооперативы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы пайщикам. Компенсация за пользование займом (процент) устанавливается по согласованию со всеми членами кредитного потребительского кооператива и является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг пайщикам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между пайщиками пропорционально их сбережениям.

Экономическая основа кредитного потребительского кооператива – это своего рода финансы домашнего хозяйства. Основная задача кредитного потребительского кооператива – обеспечить финансовую стабильность, гарантировать пайщикам приоритет их финансовых интересов. В этих целях кредитный потребительский кооператив избегает рискового использования сбережений пайщиков, создает резервный фонд, развивает систему внутреннего контроля и страхования. Кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям «спокойных финансов».

Кредитные потребительские кооперативы выполняют функцию социальной защиты в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и своих работников. Кредитные потребительские кооперативы поощряют целевое использование сбережений пайщиков, разрабатывая социальные программы (образовательные, медицинские, жилищные и др.) Членство в кредитном потребительском кооперативе формирует ответственное и добросовестное отношение граждан к своим обязательствам как норму поведения, выявляют значение репутации порядочного человека в деловом обороте. Значение кредитных потребительских кооперативов не ограничивается ролью экономического агента, они – важный элемент социальной структуры общества и фактор социальной стабильности и прогресса.

В Новгородской области первый кредитный потребительский кооператив возник в 1999 году. Это был потребительский кооператив взаимного кредитования «Взаимность» [2]. В 2009 году в Новгородской области зарегистрировано уже 25 кредитных потребительских кооперативов, деятельность которых направлена на предоставление займов. Пайщиками кооперативов являлись в 2009 году более 130 тысяч жителей области.

Кризис 2009 года больно ударил по системе кредитной кооперации. Испугавшись, пайщики стали выводить деньги из ненадёжной системы, и кооперативы вынужденно стали меньше выдавать займов. В 2009 году в Новгородской области они выдавали займов лишь на треть от уровня 2008 года. И всё же суммы впечатляют. Новгородцы назанимали у кооперативов в 2009 году 1,2 млрд. рублей [6]. Сегодня кредитная потребительская кооперация является неотъемлемой частью народно-хозяйственного комплекса области. Процесс создания кредитных потребительских кооперативов продолжается.

Кредитными потребительскими кооперативами за период с 2000 по 2003гг. было выдано займов на общую сумму свыше 50 миллионов рублей. Займы выдавались, в основном, на потребительские, социальные нужды. На развитие малого бизнеса было выделено займов на общую сумму около пяти миллионов рублей.

Социально-экономическое значение развития кредитной потребительской кооперации можно охарактеризовать следующим образом:

- Кредитная потребительская кооперация способствует формированию дополнительного, и как показывает мировой опыт, достаточно мощного источника инвестиций в экономику.

- Кредитная потребительская кооперация ведет к решению, или, по крайней мере, к ослаблению острых социальных проблем, связанных с поддержкой малоимущих слоев населения, удовлетворению первоочередных нужд граждан в приобретении товаров первой необходимости.

- Кредитная потребительская кооперация способствует созданию новых рабочих мест.

Влияние кредитной потребительской кооперации на социально-экономическое положение области может усилиться при условии, что поддержка кредитного кооперативного движения Администрацией области будет осуществляться в числе других приоритетных мер экономического развития региона.

Новгородская область имеет достаточный потенциал развития кредитных потребительских кооперативов, как на базе промышленных предприятий, так и на базе объединений фермерских хозяйств. Имеются возможности по специализации действующих потребительских кооперативах на удовлетворении потребностей своих пайщиков в сбережениях и кредитах.

Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать.

Кроме того, в настоящий момент банковская сеть не охватывает все сельские районы. Кроме Сбербанка, многие банки, работавшие ранее на селе, закрыли свои представительства во многих районах области. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь кредитные учреждения, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных услуг по сбережению и кредитованию, упрощенный доступ к кредитным ресурсам. Такими учреждениями и являются кредитные потребительские кооперативы.

В то же время кредитные потребительские кооперативы продолжают сталкиваться с определенными трудностями. Сохраняются административные барьеры при создании и функционировании кредитных потребительских кооперативов, отсутствует система защиты интересов пайщиков кредитных потребительских кооперативов. Недостаточно задействованы механизмы финансирования кредитной потребительской кооперации с преимущественным использованием средств населения, ресурсов коммерческих банков, гарантийных фондов и страховых компаний, других финансовых организаций. При этом кредитные потребительские кооперативы не имеют доступа к федеральным и местным программам наравне с банками.

Ввиду вышесказанного, развитие кредитного кооперативного движения нуждается в серьезной поддержке Администрации Новгородской области. В Новгородской области наиболее перспективными представляются следующие направления развития некоммерческих организаций, создаваемых с целью взаимной финансово-экономической поддержки: в сфере удовлетворения потребительских нужд граждан, в сфере строительства жилья, в сфере производства и переработки сельхозпродукции. Именно на этих направлениях должны быть сконцентрированы основные цели и задачи программы развития кредитной потребительской кооперации [2].