2 Вопрос. Содержание кредитного договора

2.1. Необходимость и практика заключения кредитных договоров

Рыночная экономика - это экономика договорных отношений меж­ду равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кре­диторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический ин­терес друг к другу. Исходя из этого кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфе­ре кредита является то, что один и тот же субъект может выступать од­новременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая ти­повая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.

И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точ­но определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвра­щение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как са­мого клиента, так и его гарантов.

Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

С 1988 г. банковская система (после более чем пятидесяти­летнего перерыва) вернулась к практике заключения кредитных до­говоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофи­нансирование, а впоследствии и на рыночные условия хозяйство­вания.

Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью до­ говора займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой до­говор считается ничтожным (ст. 820 ГК). В соответствии со ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном до­говоре к ним относятся: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства. Ис­ходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.