3. Электронные платежные системы

В свое время Билл Гейтс в книге «Дорога в будущее» предсказал, что в ближайшем будущем деньги перестанут существовать в физическом представлении и будут иметь хождение только в электронном виде. Электронный эквивалент денег, существующий только в виде информации, хранящейся на каком-либо физическом носителе, обладает целым рядом преимуществ:

• упрощается механизм платежей (оплатить товар можно из любого места);

• упрощается процедура возврата долга;

• исчезают сложности с пересчетом национальных валют по банковским курсам;

• исчезают проблемы, связанные с перевозкой денег, в том числе через государственные границы;

• обеспечивается сохранность денег.

Развитие электронных платежных систем значительно упростит взаиморасчеты через Интернет.

Первой ступенью в развитии электронных платежных систем стало появление дебетовых и кредитных расчетных карт, при этом большинство расчетных карт, выпускаемых в обращение банками-эмитентами, являются дебетовыми. В России это карты семейства Cirrus/Maestro. Владелец может внести на свой счет любое количество денег, после чего снимать их частями в банкоматах, рассчитываться в магазинах, указывать ее реквизиты при осуществлении сделок в Интернете. Для получения дебетовой карты клиенту банка необходимо сообщить паспортные данные и оплатить стоимость ее изготовления.

При получении кредитной карты Master Card, Visa банк собирает более подробные сведения о клиенте и требует положить на счет первоначальный взнос (~ 200 долл.). Преимущество: можно снять больше денег, чем хранится на счету в данный момент. Банк предоставляет кредит под определенный процент, что оговаривается договором.

Механизм транзакции, то есть перевода денежных средств со счета покупателя на счет продавца, состоит в следующем. При регистрации пользователя ему вместе с картой передается персональный номер PIN, который печатается в закрытом конверте и не известен даже сотрудникам банка. На банковский сервер передается производное от PIN число – контрольная сумма. При осуществлении платежа пользователь помещает карту в приемный слот банкомата или устройства для чтения карт и вводит PIN. Если PIN набран правильно, то владельцу карты отсылается информация о состоянии его счета и предоставляется возможность провести любые операции. При осуществлении платежа в Интернете пользователь вводит номер карты и некоторые данные, идентифицирующие его: фамилию, код банка, срок окончания договора с банком. Полученные данные сервер направляет в ближайшее отделение банка-эмитента. На карте может не быть требуемой суммы, истечь срок действия, она может быть утерянной или украденной. Если авторизация прошла успешно, сделка считается состоявшейся. Если данные будут перехвачены, то банковский счет будет опустошен. Это негативно отражается на совершении сделок в Интернете с использованием банковских карт.

В России механизм оплаты сделок через Интернет с использованием банковских карт развит очень слабо. Основная причина: для проводки платежей на сервере необходимо установить дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий безопасность транзакций, что при ничтожном числе пользователей экономически неэффективно.

Второй ступенью в развитии электронных платежных систем являются виртуальные банковские карты. Эти карты ничем не отличаются от кредитных и дебетовых, но физически не существуют, поэтому не могут быть использованы в банкоматах и магазинах. Стоимость их получения ниже пластиковых. Наиболее распространенными являются виртуальные карты Visa E-c@rd и Eurocard/ Master Card Virtual. Открытие карты обходится в 2-5 долл., годовое обслуживание 3-8 долл., минимальный взнос 20 долл.

Третьей ступенью являются платежные системы на основе электронной наличности, которые в настоящее время бурно развиваются. Единицей стоимости каких-либо товаров в виртуальной платежной системе являются электронные деньги, представляющие собой обычный цифровой файл, который можно хранить на любых носителях информации и передавать по сети. Существует две категории виртуальных платежных систем:

• платежные системы, разработанные и поддерживаемые коммерческими банками, Pay Cash и Cyber Plat;

• платежные системы, принадлежащие некоммерческим организациям, Web Money Transfer.

В последнее время наблюдается тенденция к функциональному сближению банковских и внебанковских систем.

Электронная платежная система Pay Cash была создана специалистами КБ «Таврический» и при участии группы компаний «Алкор-Холдинг». Является наиболее перспективной в российском Интернете. В основе системы Pay Cash лежит технология электронной наличности – бессрочных денежных обязательств на предъявителя, эмитированных банковской или иной структурой в форме цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов в Интернете и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательств его эмитенту. Для того чтобы стать клиентом, пользователю необходимо пройти регистрацию на официальном сайте и бесплатно загрузить клиентскую программу «Кошелек», которая служит средством управления счетом владельца. Каждая копия программы «Кошелек» имеет уникальный номер, используемый банковской системой для генерации ключей, применяющихся при проведении финансовых операций. С помощью «Кошелька» пользователь может открыть на свое имя неограниченное число счетов в нескольких банках, поддерживающих систему Pay Cash. С помощью «Кошелька» клиент создает виртуальную платежную книжку, на которую переводит часть средств в электронной наличности. С книжки осуществляются платежи. Механизм операций с платежными книжками позволяет осуществлять все платежи анонимно.

В основе системы Web Money Transfer также лежит технология электронной наличности, эмитированной владельцем системы – компанией ВМ-Центр. В качестве средства транзакции используются титульные знаки WM, имеющие хождение внутри платежной системы в нескольких модификациях, в частности, WM-R – аналог российских рублей и WM-Z – аналог долларов США. После регистрации необходимо создать несколько кошельков для работы с титульными знаками, после чего перевести на один из кошельков определенную денежную сумму. Ввод денежных средств может осуществляться:

• банковским переводом из любого КБ или Сбербанка РФ как взнос в уставную деятельность «ВМ-Центр»;

• почтовым переводом;

• посредством приобретения специальной карты WM;

• обменом рублей или иной валюты на WM. WM-карты являются полным аналогом СКРЭТЧ-карт, используемых для оплаты услуг сотовой связи и Интернета.