8. Банковская система Российской Федерации, ее структура и стратегия развития.

Структура банковской системы:

Современная банковская система Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Прежняя банковская система включала в себя Государственный банк СССР, Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР) и Банк для внешней торговли (Внешторгбанк).

В настоящее время законодательную основу банковской системы России формируют следующие законы: ФЗ-№395-1 «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996; ФЗ-№86 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002; ФЗ-№40 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999; ФЗ-№177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12. 2003 года.

В этих законах даны определения банковской системы, кредитных организаций и банков, определены цели и задачи деятельности Центрального банка, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру и включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

1)Банк России является центральным банком Российской Федерации и образует верхний уровень банковской системы. Он выполняет функции денежно - кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. ( уставный капитал 3 млрд. руб.)

2)Нижний уровень банковской системы образуют кредитные организации. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно - кредитной политики. Все кредитные организации, находящиеся на втором уровне банковской системы, ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, по созданию резервов и др.

Кредитная организация – это юридическое - лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разреше­ния (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом. Согласно закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных органи­заций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Банк согласно российскому законодательству – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осу­ществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

КБ могут создавать на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Виды КБ: в зависимости от организационно-правовой формы (ООО, ЗАО, ОАО), по участию государственного капитала (полностью госбанки, полностью частные, смешанные), по участию иностранного капитала (100% иностранного участия, без участия иностранного капитала, смешанные), по масштабам деятельности – по размеру собственных средств (мелкие, средние, крупные), по наличию филиалов (бесфилиальные, с несколькими, с широкой филиальной сетью), по территории деятельности (местные – локальные, региональные, национальные, международные).

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Но независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняют­ся единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

• банки с государственным участием

• банки с участием иностранного капитала.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, могут быть трех типов:

расчетные; могут осуществлять: открытие и ведение банковских счетов ЮЛ; осуществление расчетов по поручению ЮЛ, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам; предоставление кредитов клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам; размещение временно свободных денежных средств путем вложения в государственные ценные бумаги или размещение их на корсчетах в ЦБ. Могут обслуживать ЮЛ на межбанковском валютном и фондовом рынке, проводить расчеты по картам, операции по продаже иностранной валюты, инкассировать денежные средства, осуществлять кассовое обслуживание клиентов.

депозитно- кредитные; имеют право привлекать денежные средства ЮЛ во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средства и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Следует отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, может предусматривать проведение разрешенных им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ, и в иностранной валюте.

небанковские кредитные организации инкассации. на основании лицензии, выданной ЦБ, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Кредитные организации могут создавать объединения двух типов: 1)Союзы и ассоциации. 2)Банковская группа, Банковский холдинг.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Банк России следит за соблюдением антимонопольных правил совместно с Федеральной антимонопольной службой Российской Федерации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не пред­усматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности - защита интере­сов организаций - членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банков­ские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация Российских Банков (АРБ), которая объединяет 75 % банков и филиалов банков России. Ассоциация российских банков представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем. Второй крупной ассоциацией федерального уровня является ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), которая объединяет 350 членов.

Наряду ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с Ассоциацией российских банков и с ассоциацией «Россия».

Стратегия развития банковского сектора РФ до 2015г.:

Основной целью Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, повышение качества управления, в том числе управления рисками, дальнейшее повышение транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основные направления:

Будет продолжена работа по приведению полномочий Банка России в соответствие с предъявляемыми к банковскому регулированию и банковскому надзору международными требованиями и стандартами.

Правительство Российской Федерации и Банк России также намерены рассмотреть вопросы организации и функционирования банковского регулирования и банковского надзора в Российской Федерации с учетом уроков финансового кризиса 2008-2009 годов, международно признанных норм и лучшего мирового опыта, с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг.

Особое внимание будет уделено вопросам организации банковского регулирования и банковского надзора, в том числе в части реализации содержательного подхода к оценке рисков кредитной организации, использования в этих целях мотивированного (содержательного, профессионального) суждения, осуществления надзора на консолидированной основе, расширения перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Это с книжки ее дальше про стратегию:

Стратегия определяются усилением конкуренции со стороны иностранного банковского капитала и со стороны российских специализированных финансовых организаций небанковского типа. Валютная либерализация облегчает доступ иностранных банков на российский рынок и расширяет возможности трансграничного оказания банковских услуг иностранными финансовыми организациями российским клиентам. Укрепление финансового рынка и снижение темпов инфляции расширили поле деятельности разнообразных финансовых и кредитных организаций, которые все активнее заполняют рыночные ниши, предлагая клиентам качественные и конкурентные услуги. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг и фактор «давления издержек», вызванный активным внедрением новых информационных технологий, определяют развитие следующих тенденций в российском банковском секторе.

Кроме того выделяют следующие тенденции:

Во-первых, опережающими темпами развиваются крупные универсальные банки, занимающие ведущие позиции в банковском секторе, в том числе крупнейшие банки с государственным участием.

Во-вторых, растет участие иностранного капитала в банковской системе России как за счет роста капитала действующих банков с иностранными инвестициями, так и за счет приобретения иностранными инвесторами устойчивых, развивающихся российских банков.

В-третьих, средние и малые банки отказываются от универсальной стратегии и выбирают стратегию специализации на определенных клиентских и продуктовых сегментах.

В-четвертых, слабые в финансовом отношении и плохо управляемые банки выбывают с рынка банковских услуг, превращаются в филиалы крупных, устойчивых банков.

В-пятых, опережающими темпами растут объемы кредитования клиентов, увеличиваются сроки кредитов, что ведет к накоплению кредитных рисков и требует совершенствования систем риск-менеджмента в банках.