6. Карточные платежные системы, их участники. Виды банковских карт.

Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется положением банка России №266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В данном положении банковская карта рассматривается как один из видов платежных карт. В свою очередь, платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами (держателями карт) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.

Банковская карта – вид платежной карты, эмитированной банком и предназначенной для совершения ее держателем операции, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором заключенным с банком – эмитентом.

Банки имеют право эмитировать три вида банковских карт.

Расчетная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операции и ее держателем в пределах установленной банком эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставленного ему в порядке овердрафта. (М.б. и Кредитная и Дебетовая)

Кредитная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операции ее держателем, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных банком – эмитентом клиенту на условиях кредитного договора. (Только Кредитная)

Предоплаченная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком от своего имени и удостоверяющие право требования держателя карты к банку – эмитенту по оплате товаров, работ, услуг или выдачи наличных денег.

Банковские карты как разновидность платежных карт, функционируют в рамках определенной платежной системы.

Участниками платежной системы являются:

кредитная организация - эмитент карты, которая осуществляет ее вы­пуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслужи­вание клиентов при совершении ими операций с данных сче­тов;

держатели карт - юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке;

торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, ко­торые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

банк-эквайрер_- это банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в опла­ту товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держате­лям карт, эмитированных другими кредитными организация­ми;

процессинговый центр - организация, осуществляющая ин­формационное и технологическое взаимодействие между уча­стниками расчетов платежными картами. Она располагает ин­формацией о состоянии карточных счетов - владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским кар­там; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами;

расчетный агент кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчет­ный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на карты с магнитной полосой, карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Недостатки:плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить); отсутствует возможности надежного обновления информации; слабая защита от мошенничества.

Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

• карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Это простейшие электронные карты.

• смарт-карты – это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке.

Достоинства смарт-карт: надежность,безопасность (Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу), многофункциональность (осуществляет многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т.д.).

Схема расчетов с использованием магнитной карты:

Держатель предоставляет карту кассиру и набирает свой PIN-код;

Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму покупки;

Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайрера в процессинговый центр и к эмитенту;

Банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

В конце дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

Банк-эквайрер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на р/с торгового предприятия;

Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием карт, эмитентом которых он не является;

Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайрера;

Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием смарт- карт. Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации. Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий: сначала клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты; клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, то есть списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту; торгово-сервисная точка должна получить в банке-участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде Pin-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей. В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный (текущий) счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты не традиционный банковский счет.

Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т.д.

В РФ массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-х гг. 20 века. Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая Корона», Union Card, STB Card.