3.3. Особенности кредитования частных лиц

Сегодня клиентам предлагает обширный выбор услуг: вклады, кредитование, операции с ценными бумагами, переводы денежных средств (денежные переводы  в системе «Анелик», «Faster», «Western Union», «MIGOM»), пластиковые карты, индивидуальные сейфовые ячейки.

Банковский вклад (депозит) – надежный способ сохранить и приумножить денежные средства, а также увеличить свои доходы за счет получения процентных платежей.

Банк АКБ «БТА-Казань» (ОАО) предлагает большой ассортимент вкладов. Продуктовая депозитная линейка банка АКБ «БТА-Казань» (ОАО) дает возможность быстро выбрать вклад в зависимости от потребностей. Вклады в банке делятся на специальные, срочные и пенсионные. Средства на банковские счета принимаются от граждан Российской Федерации и иностранных граждан в рублях, долларах и евро. Вносить и получать денежные средства по вкладам можно в любом дополнительном офисе, не зависимо от того, где открыт Ваш вклад. Кредитование – сюда можно включить ипотечное кредитование, автокредитование, потребительское кредитование. Документы по потребительскому кредитованию, условия некоторых кредитов представлены в Приложениях 12-19.

Организация работы по кредитованию физических лиц – клиентов банка осуществляется в соответствии с «Инструкцией по кредитованию физических лиц в АКБ «БТА-Казань» (ОАО)», нормативными актами Центрального банка РФ.

По объемам кредитования физических лиц АКБ «БТА-Казань» входит в тройку лидеров татарстанского рынка. Розничный кредитный портфель банка на 1 июня 2009 года составил более 2,0 млрд рублей. Сумма вкладов физических лиц на 1 июня 2009 года в банке составила 2,5 млрд рублей. В условиях высоко конкурентного рынка портфель депозитов физических лиц в банке «БТА-Казань» демонстрирует стабильный рост.

3.4 Порядок создания резервов на возможные потери по ссудам

Одновременно с выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который служит одним из методов снижения кредитных рисков.

РВПС формируется банком при обесценении ссуды по кредитам 2-5 категорий качества. Резерв формируется в валюте РФ (независимо от валюты кредита) по конкретной ссуде или по портфелю однородных ссуд. Формирование (регулирование) резерва осуществляется на момент получения информации о появлении (изменении) кредитного риска и/или качества обеспечения; не реже одного раза в месяц; ежедневно – в случае изменения суммы основного долга.

При формировании резерва определяется: расчетный резерв исходя из классификации ссуда по категориям качества и оценки кредитного риска; фактический резерв (резерв к формированию) – с учетом наличия и качества обеспечения исполнения обязательств по ссуде. Решения о формировании резерва принимаются органами управления и должностными лицами БТА в рамках своих полномочий (управлением кредитования, отделом пластиковых карт, по ценным бумагам – управлением по работе с клиентами и финансового менеджмента).

3.5 Межбанковские кредиты и депозиты

При необходимости банк может получить межбанковский кредит. При открытии корреспондентских счетов банками друг у друга в договоре корреспондентских отношений предусматривается дополнительное соглашение о межбанковском кредитовании. Банк заключает разовый кредитный договор в том случае, если у банков нет корреспондентских отношений. Процентная ставка зависит от срока кредитования и суммы. В январе 2009 года произошло снижение доли привлеченного межбанковского кредита с 36% до 23%. Генеральное соглашение и договор на межбанковское кредитование представлены в Приложениях 20-23.

3.6 Формы обеспечения возврата кредита

В качестве обеспечения по предоставленным заемным средствам банк рассматривает: залог государственных ценных бумаг, залог негосударственных ценных бумаг (акций, векселей надежных банков), залог недвижимости при условии нотариального оформления, залог оборудования, залог автомобилей, залог депозитов и ценных бумаг, размещенных в банке, залог товарных запасов, поручительства надежных фирм, гарантии надежных банков.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита (залога имущества) заемщик должен предоставить:

- при залоге недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- при залоге транспортных средств: технический паспорт и страховой полис. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

- при залоге ценных бумаг: декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, анкеты, паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей и другие документы, при необходимости.

По каждому предоставленному кредиту в обязательном порядке должно быть заведено кредитное досье, которое заводится в день подписания или утверждения договоров финансирования и закрывается только в момент прекращения его действия. В каждом кредитном досье приводится отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном досье. Документы кредитного досье должны быть пронумерованы в хронологическом порядке.

4 Организация наличного денежного обращения

4.1. Утверждение лимитов остатка кассы клиентов, права расходования денег из выручки

Каждому предприятию устанавливается лимит остатка кассы, рассчитываемый по данным о поступлениях денежной выручки в кассу или по ее расходованию за последние 3 месяца. Одновременно с лимитом остатка кассы предприятию устанавливается право расходования денег из выручки. Лимит остатка кассы рассчитывается организациями самостоятельно, но подлежит утверждению в обслуживаемом банке. Расчет лимита остатка кассы зависит от особенностей деятельности предприятия, от порядка и сроков сдачи денежной наличности в банк.

Предприятия могут хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для выдачи на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии не свыше 3 рабочих дней, включая день получения денег в АКБ «БТА-Казань» (ОАО).

Предприятия по согласованию с АКБ «БТА-Казань» (ОАО) могут расходовать поступающую в кассу денежную выручку на:

• заработную плату, иные выплаты работникам;

• стипендии

• командировочные расходы;

• оплату товаров (кроме ценных бумаг);

• оплату работ;

• оплату услуг;

• выплату за оплаченные ранее и возвращенные товары, невыполненные услуги;

• на выплату страховых возмещений.

Решение о расходовании предприятиями денежной выручки из кассы принимается АКБ «БТА-Казань» (ОАО) ежегодно на основании письменного заявления предприятия и представленного расчета по форме № 0408020.