Страхование кредитов.
Страхование кредитов направлено на уменьшение или устранение кредитного риска и защита интересов продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.
Страхование кредитов (англ. credit insurance) - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховщиком выплат страхового возмещения в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или неуплаты процентов за пользование им с оговоренной в договоре страхования причине.
Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков.
1. По объектам страхования его разделяют:
-На коммерческие кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю;
- Банковские кредиты, предоставляемые поставщику или покупателю;
- Обязательства и гарантии по кредиту (экспортное кредитование);
- Долгосрочные инвестиции и др..
2. По характеру страховых рисков страхование кредитов включает страхование от экономических (коммерческих) и политических рисков.
К экономическим рискам относятся банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неуплата долга в обусловленный срок и др. Страхование на случай наступления политических рисков проводится, как правило, только при осуществлении внешнеэкономических операций. К таким рискам относятся: военные действия, общественные беспорядки и революции, национализация, конфискация, введение эмбарго, запрет на перевод платежей за границу, отмена импортных лицензий, неплатежи государственных покупателей и т.д..
3. По характеру застрахованных кредитов договоры страхования кредитов подразделяют на заключенные по кредитам, предоставленных резидентам страхователя, и кредитов, выданных нерезидентам.
Страхование коммерческих (торговых) кредитов предусматривает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег за отгруженную на условиях отсрочки платежа продукцию компании-покупателя.
Страхование банковского кредита разделяют на два вида:
1) страхование непогашения кредита;
2) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
В первом случае страхователем является банк, а объектом, подлежащего страхованию, - ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования.
Во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателем. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (или кредита и процентов по нему).
Страхование экспортных кредитов - вид кредитного страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортного кредита.
Возможны два варианта страхования экспортера: страхование на случай неплатежеспособности (банкротства) иностранного покупателя и страхование риска задержки платежа до наступления фактической неплатежеспособности.
Страхование экспортных кредитов предусматривает долгосрочное сотрудничество страховой компании и экспортера, заключается в выдаче страховой компанией генеральных полисов, которые обеспечивают страховое покрытие всех контрактов в течение определенного периода.
Страхование экспортных кредитов имеет такие преимущества, которые заключаются:
- В помощи специалистов по оценке надежности потенциальных партнеров при выходе на новые рынки;
- Постоянном наблюдении за финансовым состоянием иностранных клиентов и своевременном информировании об их финансовом состоянии;
- Возможности увеличивать количество клиентов и объем продаж;
- Возможности повышения конкурентоспособности за счет применения более гибких форм оплаты (рассрочка платежа);
- Возможности экспортировать непосредственно конечным потребителям, минуя оптовиков-посредников, что увеличивает прибыльность операции.
Страхование кредитных рисков позволяет:
- Диверсифицировать текущий бизнес за счет расширения географии сбыта и увеличить объемы продаж с помощью точной оценки кредитоспособности и кредитных лимитов потенциальных покупателей;
- Обеспечить доступные расчетные условия для контрагента; влиять на бизнес контрагента посредством управления кредитными квотами (кредитные лимиты страхового покрытия);
- Усилить контроль за дебиторской задолженностью;
- Прогнозировать денежные потоки и управлять ликвидностью;
- Снизить резервы под сомнительную задолженность;
- Пополнить оборотный капитал под залог застрахованной дебиторской задолженности;
- Защитить свой бизнес в случае банкротства или длительного неплатежа контрагента за счет получения страхового возмещения;
- Улучшить систему риск-менеджмента компании;
- Повысить кредитный рейтинг (для банков, компаний-кредиторов, рейтинговых агентств, инвесторов);
- Защитить интересы акционеров, предоставив дополнительную финансовую гарантию возмещения убытков;
- Повысить инвестиционную привлекательность бизнеса.