Страхование имущества юридических лиц.
Имущественное страхование - это отрасль страховой деятельности, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Объектом страхования выступают материальные ценности, которые могут быть застрахованы, а именно: основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, оборудование, транспортные средства, готовая продукция, урожай сельскохозяйственных культур, животных, предметы домашнего имущества и др.
Виды договоров страхования имущества юридических лиц:
- страхование наземного транспорта,
- страхование животных,
- страхование грузов,
- страхование урожая сельскохозяйственных культур,
- страхования авиатранспорта и др. виды договоров.
Страхование имущества юридических лиц в Украине осуществляется в добровольной форме и обеспечивает страховую защиту от повреждения и гибели имущества в результате следующих причин:
- Стихийных бедствий (землетрясений, извержения вулканов, бури, смерча, наводнения, наводнения, селевых потоков, продолжительных снегопадов, града, горных сдвигов, оползня и т.д.);
- Пожара, удара молнии;
- Взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, агрегатов и других аналогичных объектов;
- Аварии водопровода, канализационной и отопительной систем, систем пожаротушения;
- Аварии электрической сети и воздействия электрического тока;
- Кражи со взломом и грабежа;
- Битье стекол, зеркал, витрин;
- Других причин по договоренности сторон.
Возмещению подлежат только те убытки, которые понес страхователь, принимая меры, направленные на спасение имущества и уменьшения последствий страхового случая.
Среди имущественного страхования наиболее распространенными видами страхования по определенными рисками являются следующие.
• Огневые риски и риски стихийных бедствий: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для этой местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.
Страхование от огня (пожара) - основной вид страхования имущества, традиционно обеспечивает возмещение убытков, принесенных застрахованному имуществу в результате пожара, удара молнии, взрыва и других причин, которые обусловили возгорания застрахованного имущества.
Также в страховании от огня используют такое понятие, как ридер.
Ридер (англ. rider) - обобщенное название дополнительных рисков, включенных в стандартный полис огневого страхования: ураган, землетрясение, дыму, падения воздушного судна на жилой дом и др.
Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие вследствие умышленного поджога (например, во время складирования сырья, материалов, продуктов и др., вблизи источников поддержания огня).
• Страхование перерывов в производстве (бизнесе): страхование во вред, что обусловлено остановкой производства вследствие наступления события, что является страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки страхователя от перерыва в деятельности, состоят из прибыли, недополученной в результате уменьшения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.
• Страхование строительно-монтажных рисков, в том числе всех используемых для этого материалов, оборудования строительной площадки, строительных техники и машин, расходов по расчистке территории, вывоз мусора, вспомогательных сооружений (например, временной плотины).
• Страхование транспортных средств, призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.
Страхование строительно-монтажных работ (СМР) позволяет ни чистить имущественные интересы участников строительства: заказчика (инвестора), для которого опасность потерь его инвестиций; подрядчики, который согласно несет ответственность за риск случайной ни гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки объекта заказчиком.
По договору страхования строительно-монтажных рисков могут быть застрахованы следующие объекты:
- объекты строительных работ: жилые дома, административные и промышленные здания, сооружения, электростанции, аэропорты, мосты, дамбы, порты и др..;
- объекты монтажных работ: турбины, генераторы, паровые котлы, двигатели, трансформаторы, станки, стальные конструкции, силовые и энергоустановки и т.п.;
- оборудование строительной площадки: временные здания и сооружения, складские здания, ограждения, строительные леса, опалубка, инженерные сети, лебедки, передвижные туры, сварочные аппараты и т.д..;
- строительная техника и механизмы: бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные катки, маркировочные машины, асфальтоукладчики, дорожные фрезы, краны и подъемники, погрузчики, бетоносмесители, бетононасосы, компрессоры и т.д..;
- имеющиеся объекты, находящиеся на строительной площадке или непосредственно около него и принадлежат заказчику или подрядчику или находящиеся у них на хранении или под их контролем;
- эксплуатационные гарантийные обязательства подрядчика;
- расходы по расчистке территории, необходимость которых обусловлена событием, ущерб от которого подлежит возмещению в соответствии с договором страхования;
- ответственность перед третьими лицами за материальный ущерб или телесные повреждения в связи с выполнением строительных или монтажных работ, за которые согласно действующему законодательству страхователь может нести ответственность.
Заказчик (инвестор) или подрядчик может застраховать "все риски подрядчика" (contractor's all risk (CAR)) или «все риски монтажа" (erection all risk (EAR)).
Страхование CAR отличается от страхования EAR тем, что за первым не покрываются риски проектировщика, а по второму - риски производителя оборудования.
Можно выделить следующие факторы, которые обусловили во всем мире повышенный спрос на страхование CAR (страхование подрядчика от всех рисков):
- технический прогресс в строительстве;
- повышенный спрос на все виды строительных работ;
- постоянный рост стоимости строящихся объектов и связанное с этим увеличение технических и экономических рисков строительства.
В процессе строительства за страхование CAR страхованию подлежат:
строительный объект;
оборудование строительной площадки;
строительные машины;
транспортные средства, используемые на строительной площадке (если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего назначения);
расходы по расчистке территории после страхового случая;
гражданская ответственность страхователя;
объекты, на которых или возле которых ведутся работы.
Все убытки, возникшие в период действия страхования от внезапных и непредвиденных аварийных событий, возмещаются, если причина их возникновения не относится к таким исключений:
- Убытки в результате военных действий, мероприятий или событий, таких как забастовки, мятежи, гражданские беспорядки, прерывания работы вследствие ареста имущества;
- Умышленные действия страхователя или грубая неосторожность;
- Убытки в результате воздействия ядерной энергии;
- Претензии по недостаткам оказанных услуг;
- Внутренние повреждения строительных машин, то есть повреждения, обусловленные не внешними причинами;
- Ошибки в проектировании;
- Устранение недостатков производства строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала).
Другой разновидностью страхования строительно-монтажных рисков является страхование всех монтажных рисков - страхование EAR (Engeneering All Risk). В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, возникающих при монтаже машин, механизмов, а также сведения стальных конструкций.
Страхователями по этому виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск. По этому виду страхования страхуются:
- Монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций;
- Машины, устройства и оборудование для осуществления монтажа (например, краны, мачты, лебедки, компрессоры);
- Предметы, находящиеся на монтажной площадке и взятые на хранение застрахованным;
- Расходы по очистке территории после страхового случая;
- Дополнительные расходы по оплате сверхурочных работ, перевозки груза с повышенной скоростью (в особых случаях - воздушным транспортом), если эти расходы непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению;
- Гражданская ответственность застрахованного лица, т.е. претензии третьих лиц, которые согласно законодательству должны быть удовлетворены за счет застрахованного лица.
В дополнение к этим двум видам полисов (CAR и EAR) заключаются договоры страхования гражданской ответственности от убытков, причиненных третьим лицам, в результате производства строительных и монтажных работ (Third Party Liability, TPL).
• Страхование грузов, т.е. имущественных интересов грузовладельца, предусматривающее возмещение убытков, обусловленных повреждением или потерей груза (товара), который перевозится различными видами транспорта.
• Страхование коммерческих рисков: кредитов, депозитов и другой инвестиционной и финансовой деятельности.