Тема 8. Имущественное страхование.
Сущность и структура имущественного страхования.
Имущественное страхование - отрасль страховой деятельности, в которой объектом страховой защиты является имущество в самых разных его проявлениях.
Классификационные признаки имущественного страхования:
1. По объектам страхования выделяют страхование:
1) имущество государственного сектора;
2) объекты кооперативного сектора экономики;
3) объекты арендованного сектора экономики;
4) объекты частного предпринимательского сектора;
5) имущество совместных предприятий;
6) имущество гражданского сектора (физических лиц).
2. По роду опасности имущественное страхование разделяют на следующие виды:
- Различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.д..) от огня и других стихийных бедствий;
- Сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
- Животных от падежа или вынужденного забоя;
- Любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
3. По формам имущественное страхование бывает:
- Обязательным;
- Добровольным.
4. По субъектам (по степени охвата) выделяют страхование имущественных рисков:
- Физических лиц (индивидуальное);
- Юридических лиц (групповое).
Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования также в свою очередь подразделяется на страхование:
- Имущества предприятий;
- Грузов;
- Средств водного и воздушного транспорта;
- Других видов имущества.
Страхование имущества физических лиц можно разделить на страхование:
- Зданий, квартир;
- Домашнего имущества, животных и т.д..
Классификация по видам страхования имущества с учетом отличий в объекте страхования.
Вид |
Объект страхования |
Страхование средств наземного транспорта |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства |
Страхование средств воздушного транспорта |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи), средства воздушного транспорта, в том числе моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.. |
Страхование средств водного транспорта |
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, в том числе моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.. |
Страхование грузов |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (исчезновения) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки |
Страхование финансовых рисков |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), обусловленных: - Остановкой производства или сокращением объема производства вследствие обусловленных событий; - Потерей работы (для физических лиц); - Банкротством; - Непредвиденными расходами; - Неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; - Заданным застрахованному лицу судебными расходами (затратами) и др.. |
Страхование других видов имущества |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше |
Страховыми рисками имущественного страхования является повреждение, уничтожение или утрата имущества в следствии:
- Пожара;
- Удара молнии;
- Взрыва (газа, резервуара);
- Падение летательных аппаратов;
- Бури, града;
- Наводнения;
- Землетрясения;
- Просадка грунта;
- Оползня, обвала;
- Повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и аналогичных систем;
- Повреждение водой из спринклерных и дренажных систем;
- Кражи со взломом;
- Противоправных действий третьих лиц;
- Наезда транспортных средств;
- Повреждения дымом;
- Звукового удара;
- Разбития стекла, зеркал, витрин и т.д..
В договоре страхования прописываются все детали относительно объекта страхования.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.
Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании.
При заключении договора имущественного страхования устанавливается также объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю.
Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. По страхованию имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не оговорено договором страхования или условиями обязательного страхования.
Страховая сумма (стоимость) - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая.
В практике страхования имущества выделяют такие системы страхования имущества:
- По действительной стоимости;
- По системе пропорциональной ответственности;
- По первому риску;
- По предельной ответственности.
Страхование по действительной стоимости заключается в определении фактической стоимости имущества на день заключения договора страхования. В этом случае страховое возмещение равно величине убытка.
Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта, выплата страхового возмещения по которому рассчитывается.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Система страхования предельной ответственности заключается в определении границ возмещения убытков (минимальный и максимальный уровни), подлежащих компенсации со стороны страховщика.
Кроме вышеперечисленных условий, при заключении договора имущественного страхования, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
- Умышленных действий или неосторожности застрахованного относительно предмета страхования;
- Сокрытие дефектов или действительной стоимости имущества;
- Гибели (уничтожения) имущества вследствие самовозгорания, взрыва и др.. с участием страхователя;
- Повреждение, разрушение имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, ареста;
- Кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка введения страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др..