3. История возникновения и развития страхования

Первичные формы страхования, по мнению ученых, отразились в законах вавилонского царя Хаммурапи, то есть за 2 тысячи лет до нашей эры.

Также одним из первых случаев возникновения страхования было страхование в Древнем Риме в коллегиях, которые объединяли на добровольной основе людей и служили для разных целей (религиозных, товарищеских, военных), а также были похоронными кассами. Создавался фонд, из которого производилась выплата в размере 300 сестерциев наследникам по завещанию в случае смерти члена коллегии. Это материально поддерживало осиротевшую семью. Права на эту выплату лишались родственники самоубийц или лиц, не плативших месячные взносы в определенный срок. В одной из военных коллегий вступительный взнос составлял 750 динариев (один динарий равен четырем сестерциям). Такой высокий взнос формировался постепенно за счет месячных отчислений. 500 динариев выплачивалось члену коллегии при повышении по службе в том же легионе или при переходе в другой легион. Такая же сумма выплачивалась по окончании срока службы, и только половина ее – при дисциплинарном увольнении. В случае смерти члена коллегии 500 динариев выплачивалось наследникам или лицу, несущему расходы по погребению.

Итак, это были первые формы личного страхования, то есть страхования жизни, здоровья, работоспособности граждан.

В средние века такая же идея коллективного страхования была воплощена у германских народов в купеческих гильдиях (позже – цехах). Торговые гильдии ставили и религиозные, и военные, и товарищеские задачи, обязывали своих членов оказывать друг другу помощь.

Коммерческое страхование, то есть приносящее предпринимателю прибыль, появилось в Италии в 14 веке. Это было морское страхование. Морской заем – особый вид сделки, который полностью или частично освобождал купца-корабельщика от риска, который существовал во время морского путешествия. Капиталист давал корабельщику сумму в виде займа с условием, что капиталист ее теряет, если корабль потерпит аварию, а иначе корабельщик выплачивает кредитору в виде вознаграждения значительную часть прибыли, которая иногда в несколько раз превышала заем.

Также в Италии в 14 веке получило развитие личное страхование. Два лица заключали пари по поводу события, лежащего вне сферы их интересов: рождение мальчика или девочки, смерть определенного лица в условленный срок, жизнь лиц высокого положения (короля, кардинала).

4. Участники страховых отношений

Страхователи – это юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст.5 упомянутого закона РФ). Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.

Застрахованный – это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст.6 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики - это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:

• наличие у данных субъектов статуса юридического лица.

• целевое создание для ведения страховой деятельности.

• осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения - лицензии.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 упомянутого закона РФ).

Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (ст. 8 упомянутого закона РФ). За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.

Андеррайтер - лицо, которое может быть уполномочено страховой или перестраховочной компанией или корпорацией Ллойда принимать на страхование или перестрахование риски. Отвечает за формирование страхового или перестраховочного портфеля. Это специалист высокого класса.

Аварийный комиссар – это лицо, которое на месте оценивает обстоятельства страхового случая.