1. Потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 15% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Решение.

Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента (Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

2. Быстро увеличивающийся объем кредитов физическим лицам, и рост задолженности по займам.

Рост рынка потребительского кредитования в 2012 году вызвал увеличение объема просроченной задолженности. Причем просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, в 1,5-1,7 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности.

По данным Центробанка, объем просрочки по потребительским ссудам, выданным россиянам, (ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на первое октября составлял 139,8 млрд рублей. Это на 28 % больше аналогичного показателя прошлого года - тогда было 109,2 млрд рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд рублей). Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента.

Долги россиян растут, а доходы за ними явно не поспевают. По данным Росстата, в сентябре 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года реальные доходы жителей страны увеличились лишь на 3,8 процента. А за 9 месяцев 2012 года - на 3,6 процента. Ситуация усугубляется тем, что становится все больше заемщиков, у которых не один кредит, а сразу несколько. Такую тенденцию отмечают в Национальной ассоциации коллекторских агентств. По мнению аналитиков, существенные различия в темпах роста кредитования и реальных доходов граждан ведут к созданию очередного кредитного "пузыря".

По данным "Секвойя кредит консолидейшн", среди лидеров по количеству должников по потребительским кредитам - Свердловская, Московская, Кемеровская, Новосибирская, Челябинская, Нижегородская, Самарская области, Краснодарский, Алтайский, Приморский, Пермский края, республики Башкортостан, Татарстан, Москва и Санкт-Петербург.

Решение.

Расширение рынка потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам являются основными причинами необходимости адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина. Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

4. Введение механизма потребительского банкротства.

3. Отсутствие федерального регулирования

Минфином России завершается разработка проекта федерального закона "О потребительском кредите". На протяжении всего периода работы над указанным законопроектом Ассоциация российских банков принимает активное участие в работе над совершенствованием его положений. До настоящего времени законопроект не согласован соответствующими органами государственной власти и не внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации. Активность Банка России отчасти носит вынужденный характер. Деятельность правительства по подготовке законодательной базы в данной сфере продвигается крайне медленно. Речь идет о нескольких законопроектах:

● о потребительском кредите, ● о коллекторской деятельности, ● о банкротстве граждан, ● о запрете ростовщичества, ● о финансовом омбудсмене ● о поправках в Гражданский и Уголовный кодексы. Закон о потребительском кредите восьмой год разрабатывается Правительством. При этом к нему сохраняются вопросы по ряду тем: о праве банков на взимание комиссий и штрафов, о договорной подсудности, об особом режиме для ипотечных и карточных кредитов, о возможности оказания сопутствующих услуг (страхования, ведение банковского счета).  Закон о коллекторской деятельности вообще исчез из планов работы МЭР. В профильном департаменте Министерства поменялась команда и новые исполнители никак не могут разобраться со старым наследством.  Закон о банкротстве граждан внесен в Думу и принят в первом чтении. Однако к нему сохраняется большое количество замечаний. Прежде всего, необходимо поднимать размер задолженности при которой гражданин может объявить себя банкротом. 50 тыс. рублей – явно не достаточно. Это близко к средней сумме потребительского кредита. Ее следует увеличить как минимум в 10 раз. В законе отсутствуют барьеры для мошенников, которые хотели бы воспользоваться им для того, чтобы списать долг. С принятием в первом чтении изменений ГК вновь возникла тема ограничения ростовщичества. В новой редакции статьи 809 были определены ростовщические проценты. Право устанавливать размер ростовщических процентов получил суд. Никаких четких критериев в Кодексе не предлагалось.  Во Франции, основную роль играет Центральный банк. Он собирает информацию о среднерыночном проценте, а потом умножает его на два. Такой расчет делается для разных групп кредитных продуктов.  Такой подход приемлем для всех банков. Банк России вышел с инициативой рассчитывать достаточность капитала в зависимости от ставки по кредитам. При наличии ростовщических ограничений такая мера является избыточной. Если в законе описана ростовщическая ставка, то все кредиты по меньшей ставке являются приемлемыми и должны считаться одинаково. Закон об омбудсмене. Здесь написание документа ведется на спех без изучения международного опыта и понимания, какая модель является наилучшей для России.

Решение Работа над финансовым законодательством идет очень сложно и медленно. Причина кроется в процедуре законопроектной работе. РФ стоит поучиться у Евросоюза: европейцы сначала очень внимательно работают над концепцией будущего закона и только потом пишут его. В концепции профильные ведомства определяют, какие задачи и проблемы они хотят решить эти документом, оценивают последствия от его принятия, написание законопроекта – это дело юридической техники. В России концепция представляет собой документ на несколько страниц, это формальная бумага, которая нужна ведомству для получения одобрения на разработку законопроекта. Поэтому на момент разработки документа нет четкого представления, какую задачу надо решить и какими способами.  Ассоциации региональных банков России следует сосредоточится на работе над типовыми договорами потребительского кредита. Такие договоры нужно принять хотя бы для трех продуктов – необеспеченного срочного кредита, карточного кредита и кредита, обеспеченного движимым имуществом. В чем состоит идея. В обсуждении типового договора примут участия все заинтересованные ведомства и прежде всего судебные инстанции. При обсуждении его условий можно напрямую согласовать с ними все спорные вопросы, которые были упомянуты выше.

2.2 Состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе.

Сегмент потребительского кредитования после кризиса 2008 года

стал оживать один из первых. Задолженность по кредитам в марте 2010 г.

впервые показала положительную динамику и уже к сентябрю стала рав-

ной 3851,9 млрд. руб., что составляет 96,2% от докризисного уровня. Но

при этом и объем просроченной задолженности вырос и достиг уровня в

240,7 млрд. руб., что на 46% больше, чем было в 2009 г.. Более высокие

темпы роста объемов потребительских кредитов привели к относительно-

му снижении доли просроченной задолженности до 6,2% [8].

Количество заемщиков — физических лиц в I квартале 2011 года

приблизилось к 60 миллионам, что в 3 раза превышает показатели 2007 го-

да [10]. Рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сег-

ментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступ-

ными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Ос-

новную часть выданных потребительских кредитов занимает экспресс-

кредитование, которое наиболее востребовано у населения в силу его про-

стоты.

По данным исследования холдинга ROMIR в настоящее время 42%

россиян живут в кредит. Чаще других потребительские кредиты берут жи-

тели РФ в возрасте 25 – 44 лет (55%). Среди 35 – 44-летних – заѐмщиков

примерно половина. С возрастом количество бравших когда-либо потреби тельский кредит снижается вдвое: только 23% людей старше 60 лет прибе-

гали к данной услуге [9].

Распределение по уровню образования почти несущественно – 55%

квалифицированных специалистов с высшим образованием брали кредит

хотя бы единожды, служащих без высшего образования – 53%. Однако у

данных категорий граждан различается подход к оформлению займа: люди

со средним образованием чаще берут кредиты в местах продаж, с высшим

образованием - обычно оформляют кредиты в банках.

В два раза менее востребованы кредиты у студентов и пенсионеров –

25% и 20%, соответственно.

В основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и

мобильные телефоны. Самые распространѐнные суммы кредитов – от 5 до

15 тысяч рублей. Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 меся-

цев [9].

Население возвращается к кредитной модели потребления, но в «бо-

лее осторожной» версии. И это связано не только с относительной ста-

бильностью экономической ситуации в стране, но и с ужесточением усло-

вий по кредитам, возникшим с началом кризиса. Банки стали более кон-

сервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят

теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более

осторожный прогноз его платежеспособности.

Ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потре-

бительскому кредитованию, что в свою очередь положительно сказывается

на количестве клиентов и соответственно на общих объемах выданных

банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены

ужесточать условия по кредитам, чтобы отсечь «неблагоприятных заем-

щиков», но с другой стороны конкурировать между собой за клиентов, а

ставка по кредиту и становится одним из инструментов этой борьбы. Ставки по товарным кредитам (POS-кредиты) в 2011 г. по сравнению с 2010 г.

сократились в среднем на 4 - 5 процентных пункта, что дало дополнитель-

ный толчок его развитию: «в автокредитовании, по различным оценкам, за

год ставки снизились в среднем на 7%» [9].

По состоянию на 01.12.2012 года общий объем кредитов, предостав-

ленных банками российским гражданам, составил 7,5 трлн. рублей или

около 11% ВВП (на 01.01.2011г. – 4,1 трлн. рублей или около 8% ВВП).

Однако в отличие от развитых финансовых рынков российский сек-

тор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего

развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми

институтами превышает 150%, в странах Западной Европы − 80%, Цен-

тральной и Восточной Европы − 20-30% ВВП. Причем большая часть –

приходится на жилищные кредиты [6]. У российского рынка потребитель-

ского кредитования огромные перспективы развития и он продолжает ак-

тивно развиваться, несмотря на мировой экономический кризис.

Вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО),

считается, позволит придать дополнительный импульс развитию россий-

ского рынка банковских услуг, поскольку поможет привлечению инвести-

ций и либерализации принципов торговли, установлению мировых стан-

дартов качества предоставления услуг, а также облегчит выход российских

банков на мировой рынок финансовых услуг. Это, в конечном счете, будет

способствовать существенному повышению уровня и качества банковских

услуг населению. Но российскому рынку потребительского кредитования

для успешного вхождения на международный рынок необходимо решение

актуальных проблем.

Текущий этап развития сферы потребительского кредитования в

России характеризуется такими основными чертами, как:

- быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования

при относительной неразвитости отношений между основными участни-

ками сделок, отсутствии традиций и обычаев делового оборота, представ-

лений об основах деловой этики в данной сфере (что, в частности, обу-

словливает наличие среди условий кредитования положений, явно проти-

воречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых

услуг);

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов

между участниками договора потребительского кредитования (в частно-

сти, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

- наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих, в том числе,

высокую стоимость потребительского кредита;

- относительная слабость заемщика как стороны договора потребительско-

го кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перене-

сти на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данно-

го рынка.

В настоящее время возрастает роль судебной практики в качестве

инструмента, восполняющего пробелы правового регулирования потреби-

тельского кредитования. За период 2008 - 2011 г.г. количество дел в кате-

гории «О защите прав потребителей из договоров с финансово-

кредитными учреждениями» в судах общей юрисдикции РФ возросло бо-

лее чем в 20 раз, большая доля которых связана с потребительским креди-

тованием. Экспертные оценки говорят о более чем двух миллионах кон-

фликтов в сфере потребительского кредитования. А количество граждан,

вовлеченных в такие споры, уже превышает 8,5 миллионов человек [1].

Решению многих проблем потребительского кредитования могло бы

способствовать принятие федеральных законов «О потребительском кре-

дите» и «О деятельности по взысканию просроченной задолженности».

С 2004 года предпринимаются попытки укрепить правовую основу

системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитова-

ния: альтернативные законопроекты были разработаны Минфином РФ

(2004г.) и группой депутатов ГД РФ при поддержке Ассоциации регио-

нальных банков России (АРБР) (2007 г.). В сентябре 2011 года представ-

лен доработанный Минфином законопроект о потребительском кредите.

Но, по мнению экспертов, в предлагаемых проектах федерального закона

«О потребительском кредите» не решаются основные проблемы потреби-

телей и остаются лазейки для злоупотреблений, как для кредиторов, так и

для заемщиков потребительских кредитов. Законопроекты вновь отправле-

ны на доработку, и принятие закона вновь откладывается на неопределен-

ное время.

Увеличение объема деятельности по взысканию просроченной за-

долженности в масштабах финансового рынка и одновременное отсутствие

мер правой защиты участников этой деятельности определяют актуаль-

ность принятия и закона «О деятельности по взысканию просроченной за-

долженности», проект которого Минэкономразвития России опубликовало

на своем сайте в конце июня 2011 года [5].

По данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консоли-

дейшн» в 2010 году совокупный портфель переданных коллекторам дол-

гов, которые сформировали проблемные кредиты банков, составил 3-3,5

млрд. долларов, в 2009 - 2,5 млрд. долларов, в 2008 году – 1,3 млрд. долла-

ров. При этом, сумма средней просроченной задолженности в 2010 году

почти в три раза превысила предыдущий показатель: 88 650 рублей против