Глава 2. Оценка рынка потребительского кредитования в России

2.1 Специфика и проблемы рынка потребительского кредитования России

«Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.)», отметил исполнительный вице-президент Ассоциации Российских Банков, Юрий Кормош.

Не смотря на отставание нашей страны от ряда других стран в данном секторе экономики, кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Банки, восстановившись в целом после кризиса 2008-2009 годов, сейчас демонстрируют очень высокий рост кредитования. Весьма умеренная годовая динамика розничного кредитования после кризиса 2008-2009 годов довольно значительно ускорилась в последние годы - до 36% в 2011 году и до 40% к концу 2012 года. Безусловно, быстрый рост розничного кредитования - важная составляющая экономического роста в России. По данным ЦБ РФ, за год задолженность россиян перед банками выросла на 40% - до 7,7 трлн руб. [рбк] 

Лидерами по объему выданных ссуд являются Сбербанк (1,3 трлн руб.), ВТБ24 (410 млрд руб.) и Россельхозбанк (181 млрд руб.).

Но если рассмотреть основу роста, то можно увидеть, что большая доля приходится на кредитные карты (около 89%). «Карты, характеризуются низким или средним риском, в зависимости от продукта и банка», — прокомментировал эксперт.

По данным аналитического агентства Frank Research Group  наиболее высокая динамика роста отмечается по карточным кредитам. Объем задолженности по ним за последний год увеличился на 86,6% до 649,2 млрд руб. В число лидеров в данном сегменте рынка входят тот же Сбербанк (1,2 трлн руб.), «Русский стандарт» (89 млрд руб.) и ВТБ24 (49 млрд руб.). 

Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз.[рбк]

Сторонники идеи экономического роста, обусловленного кредитованием, считают, что население России остается недокредитованным даже после агрессивного роста экономики в начале 2000-х и ее посткризисного восстановления.

Спрос физических лиц на кредиты обеспечивается за счет роста реальных доходов населения (Рост реальных зарплат сильно ускорился – с 2,8% в 2011 году до 7,8%, а рост реальных располагаемых доходов составил 4,2% против лишь 0,4% в 2011 году[]) активной маркетинговой и рекламной политики банков, продвигающих свои кредитные продукты, экономической стабильности, увеличением числа доступных кредитов, а также производителей и продавцов товаров, стремящихся увеличить объемы продаж, постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Классический пример «хитрой» рекламы – «Новогодний кредит бесплатно» от Восточного экспресс банка. Вожделенная ставка 0% годовых предлагается лишь на 3 первых месяца. А если клиент откажется от страховки, платить придется и вовсе 40% годовых.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. Даже подробное ознакомление с мелким шрифтом не всегда помогает узнать реальные условия по кредиту. []

На современном этапе минимальная ставка по кредиту без обеспечения в Сбербанке составляет 20,5% годовых в рублях (была 16,9%). Занять под поручительство физических лиц можно под 19,5. Максимальная ставка по потребкредиту без обеспечения поднялась до 25,5%.

В Европе кредиты в 4 раза дешевле, чем в России, свидетельствуют данные агентства финансовой статистики StatBanker. Занять на личные нужды в Австрии можно под 2,3% годовых, в Люксембурге, Финляндии и Франции – под 2,5%.[]

По прогнозу банковской группы HSBC, такие страны как Россия (Китай, Индия, Филиппины, Перу и Малайзия) спровоцируют новый потребительский бум. Максимальный рост на рынке розничного кредитования показывает сегмент необеспеченного потребительского кредитования, который будет расти в течение ближайших лет замедленными темпами,  сообщил  заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев.[]

Несмотря, на рост потребительского кредитования, в данной сфере существует немало проблем. Приводят они и к массовым злоупотреблениям, и к возникновению у банков непрогнозируемых убытков. В своей работе, я рассмотрю три наиболее важные проблемы: