Глава 14.

Договор морского страхования

Морское страхование необходимо для возмещения имущественных потерь, вызванных случайными непредвиденными событиями, произо­шедшими во время морского предприятия. Высокая степень рисков, свя­занных с деятельностью в области торгового мореплавания, предопределя­ет в ней особое место страхования, а специфика этих рисков является основой выделения морского страхования в отдельный институт морского права.

Морское страхование подразделяется на страхование судов, страхо­вание грузов и страхование ответственности судовладельца.

Если страхование судов и грузов осуществляется страховыми ком­паниями и корпорациями страховщиков, то страхование ответственности судовладельца производится ассоциациями взаимного страхования судов­ладельцев, именуемыми в страховой практике и юридической литературе «клубами».

В международном праве не существует норм, регулирующих отно­шения по морскому страхованию. В этой связи на эти отношения распро­страняется действие норм национального права. В большинстве морских стран правовые нормы, регулирующие отношения, возникающие из мор­ского страхования, являются диспозитивными, что позволяет сторонам договора морского страхования широко использовать условия, общепри­нятые в мировой страховой практике.

Основной обязанностью страховщика является возмещение ущерба, причиненного случайными событиями, предусмотренными в договоре. При этом ущерб может возмещаться как лицу, заключившему договор, так и выгодоприобретателю. В случае страхования ответственности ущерб может быть возмещен также лицу, перед которым несут ответственность страхователь или выгодоприобретатель по договору.

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии или взноса, размер и ставка которых обусловлены в договоре.

Для того чтобы договор морского страхования был признан дейст­вительным, необходимо наличие у страхователя так называемого имуще­ственного интереса, связанного с торговым мореплаванием. Под имущест­венным интересом понимается интерес в сохранении существующего имущественного права, а также интерес в том, чтобы не возникала нежела­тельная имущественная обязанность.

Сумма, в которой страхуется имущественный интерес, называется страховой суммой. Однако застраховать можно лишь действительный имущественный интерес. Сумма денежной оценки такого интереса называ­ется страховой стоимостью. По общему правилу страховая сумма не долж­на превышать страховую стоимость. Если договор страхования заключен так, что страховая сумма превышает страховую стоимость, то в этой части он признается недействительным. Страхователь может застраховать инте­рес не в полной его стоимости, т.е. ниже страховой стоимости. В этом слу­чае ущерб будет возмещаться страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Это правило не касается страхования ответственности судовладель­ца, поскольку заранее нельзя оценить размер этой ответственности. Поэтому при заключении договора страхователь не обязан объявлять страхо­вую сумму.

В традиционном страховании судов и грузов особое место занимает документ, именуемый страховым полисом. Он выдается страховщиком по требованию страхователя и в нем удостоверяется наличие и содержание уже заключенного договора страхования. Полис является односторонним документом и не представляет собой договор страхования. Однако он за­нимает особое место среди страховых документов, поскольку после его выдачи документы, которыми договор оформлялся, утрачивают силу. По­лисы по страхованию грузов могут передаваться другим лицам в соответ­ствии с условиями передачи товарораспорядительных документов.

При страховании ответственности судовладельца в клубах взаимно­го страхования страхователю выдается свидетельство о введении судна в ассоциацию.

Обязательным условием при заключении договора страхования и в период выполнения сторонами этого договора является проявление выс­шей степени добросовестности. Это в первую очередь касается страхова­теля, который должен заботиться о застрахованном интересе так, как если бы он не был застрахован. Несоблюдение принципа добросовестности вле­чет недействительность договора страхования.

Страхователь обязан при заключении договора морского страхова­ния сообщить все сведения об обстоятельствах, которые ему известны или должны быть известны и которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска и для принятия решения страховщиком об усло­виях страхования. Если такие сведения не будут сообщены страхователем, страховщик вправе отказать ему в выплате страхового возмещения. При этом он сохраняет право на полную страховую премию, уплаченную ему.

Страхователь также обязан своевременно уплатить страховую пре­мию. Сроки уплаты премии в разных странах различны. Определение этих сроков нередко оставляется на усмотрение сторон.

При страховании ответственности судовладельца страхователь (член клуба) должен внести взнос, размер которого исчисляется путем умноже­ния ставки авансового взноса, установленный директорами клуба и объяв­ленный заранее на тоннаж введенного судна. Кроме авансового взноса мо­гут также уплачиваться дополнительные взносы, ставки которых опреде­ляются в процентном отношении к ставке авансового взноса.

Страхователь также обязан сообщить страховщику о всяком сущест­венном изменении в риске, которому подвергается объект страхования, как только ему станет известно об этом. Получив сведения об изменении рис­ка, страховщик может по своему усмотрению отказаться от договора либо потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной премии. При этом несогласие страхователей с изменением условий договора или с увеличением размера премии приводит к прекращению догово­ра с момента увеличения риска. Несообщение сведений об увеличении риска влечет отказ страхователя в выплате страхового возмещения.

При наступлении опасности или случайности, обусловленных в до­говоре, страхователь должен немедленно известить об этом страховщика.

Специальной обязанностью страхователя является принятие всех за­висящих от него разумных мер для предотвращения и уменьшения ущерба при наступлении страхового случая. Предпринимая действия по предот­вращению и уменьшению убытков, страхователь следует указаниям стра­ховщика. Страховщик освобождается от ответственности за убытки, воз­никшие вследствие того, что страхователь умышленно или по грубой неос­торожности не принял таких мер или не выполнил указания страховщиков. По правилам клубов во взаимном страховании судовладелец не должен удовлетворять каких-либо предъявленных к нему претензий или требова­ний или признавать свою ответственность без предварительного письмен­ного согласия распорядителей клуба.

На страхователе лежит обязанность самому осуществить право тре­бования, которое он имеет к лицу ответственному за причиненный ущерб, либо обеспечить осуществление этого права страховщиком. Если страхо­ватель откажется от принадлежащего ему права требования- к третьим ли­цам, или осуществление этого права окажется невозможным по вине стра­хователя страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение.

Основной обязанностью страховщика (ответственностью) является возмещение убытков страхователю при наступлении страхового случая.

Страховщик не отвечает за убытки, произошедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя. Так, при страховании судна страховщик не несет ответственности за убытки, произошедшие вследствие немореходного состояния судна, погрузки на судно с ведома страхователя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания либо других опасных грузов. Стра­ховщик не отвечает по общему правилу за убытки, причиненные военными действиями или военными мероприятиями.

В морской страховой практике широко используются типовые усло­вия договора морского страхования. Наиболее известными из таких усло­вий являются используемые в традиционном страховании условия:

• с ответственностью за все риски;

• с ответственностью за частную аварию;

• без ответственности за повреждение, кроме случая крушения.

Если договор страхования заключен с ответственностью за все рис­ки, то возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие от любых случайностей или опасности. Объем ответственности страховщика при страховании грузов на условиях с ответ­ственностью за частную аварию значительно меньше. В этом случае воз­мещаются лишь убытки, наступившие в результате случайности или опас­ности, предусмотренные в самих условиях. В случае страхования без от­ветственности за повреждение, кроме случая крушения возмещаются лишь убытки от полной гибели всего или части груза, произошедшие вследствие наступления рисков, перечисленных в условиях.

Ответственность судовладельца перед третьими лицами страхуется в клубах взаимного страхования. При этом страхование распространяется как на ответственность по закону, так и на договорную ответственность. Кроме этого в клубах могут быть застрахованы отдельные виды обяза­тельств, возникающие у судовладельца в связи с эксплуатацией судна. Пе­речень рисков, страхуемых в клубах взаимного страхования, достаточно широк и включает в себя:

• ответственность за утрату жизни и причинение телесных повреждений;

• за столкновение судов;

• за вред, причиненный неподвижным или плавающим предметам;

• за причинение вреда третьим лицам;

• за удаление остатков кораблекрушения;

• за загрязнение нефтью;

• ответственность по договорам буксировки, найма кранов, лихтеров и других погрузочно-разгрузочных приспособлений;

- ответственность за уплату таможенных и других штрафов. Страховщик может ограничить свою ответственность путем указания в договоре страхования максимальной суммы возмещения.

Кроме этого, страховщик может освободить себя от ответственности за возмещение определенной части убытков или не уплачивать возмеще­ние, если убытки не достигают определенного размера. Такой вид ограни­чения ответственности страховщика называется франшизой.

Различают безусловную и условную франшизу. При безусловной франшизе страховщик всегда освобождается от уплаты определенной сум­мы, которая прямо предусмотрена в договоре страхования. При условной франшизе страховщик освобождается от уплаты возмещения лишь тогда, когда убытки не достигают установленной суммы. Если же убытки превы­сили эту сумму, они возмещаются полностью.

Если страховщик уплатил страховое возмещение за полную гибель объекта страхования в размере полной страховой суммы, то к нему пере­ходят все права на такой объект. При страховании интереса не в полной страховой стоимости страховщик вправе требовать передачи ему прав на соответствующую часть объекта страхования.

При определенных обстоятельствах страхователь может отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и полу­чить полную страховую сумму, даже если имущество не погибло или его судьба неизвестна. Такой отказ называется абандоном. К обстоятельствам, дающим страхователю право на абандон, относятся:

• полная конструктивная гибель судна и груза;

• захват судна или груза, длящийся более установленного в законе периода;

• пропажа судна без вести и т.д.

Помимо предоставления страхового обеспечения страховщики, как правило, оказывают страхователям целый ряд услуг. Страховщик заинте­ресован в улучшении результатов страхования и снижения убыточности. В этой связи страховщики стремятся к расширению спектра таких услуг и повышению их качества.

Одной из важнейших услуг, предоставляемых страховщиками, явля­ется выдача гарантий для избежание ареста судна или освобождения его из-под ареста, в связи с требованиями к судовладельцу. Как правило, такая гарантия выдается, если -требования основываются на ответственности, которая застрахована. Если страхователь предоставит контргарантию по незастрахованной части или на полную сумму, то страховщик может вы­дать гарантию и в том случае, если ответственность не застрахована или застрахована лишь в части.

Важную роль в оказании услуг страхователю играют корреспонден­ты клубов взаимного страхования, которые принимают активное участие в урегулировании претензий к судовладельцу. Корреспонденты клубов от имени страхователя (члена клуба), но за счет клуба назначают сюрвейеров, адвокатов, рассматривают на первом этапе претензии по существу и в не­обходимых случаях ведут переговоры с заявителями претензий относи­тельно их урегулирования.

Кроме того, корреспонденты клубов оказывают содействие судовла­дельцам в выборе стивидорных компаний, в организации охраны и осмот­ра грузов, в своевременном и правильном оформлении документации.

Большое значение имеет оказываемая клубами юридическая по­мощь. Когда судовладелец сам нанимает адвоката, то расходы по его най­му возмещаются клубом, если они были произведены с предварительного письменного согласия распорядителей клуба, либо если директора клуба находят, что такие расходы были произведены целесообразно. В опреде­ленных случаях клубы сами назначают адвокатов и других консультантов и несут расходы по оплате их услуг.

И традиционные страховщики, и клубы перестраховывают часть рисков в специализированных перестраховочных компаниях. С другой стороны, страховщики принимают в перестрахование риски от других страховщиков и перестраховщиков. Таким образом, часть премии, полученной от страхователей, передается страховщику, принимающему риски в перестрахование. Благодаря этому образуется целая система единого стра­хового фонда, совокупные финансовые возможности которой значительно превышают возможности одного страховщика. Система позволяет остав­лять на собственном удержании часть рисков, размеры которых не превы­шают собственных финансовых возможностей возмещения ущерба стра­ховщиком. С другой стороны, на страхование принимаются риски значи­тельно больших размеров, возмещение ущерба по которым производится за счет собственных средств и средств, получаемых по договорам страхо­вания. Таким образом, расширяется страховая база и увеличивается воз­можность возмещения убытков в больших размерах.