7. Понятие банковской системы страны и ее виды. Принципы построения двухуровневой банковской системы. Банковская система России и направления ее совершенствования.

Банковская система – это система банков, которые действуют на территории страны.

Банк – кредитное учреждение и одновременно финансовый посредник.

Сущ. несколько типов банковской системы: • распределительная централизованная банков. система; • рыночная банков. система; • система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутст­вием монополии государства на банки. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с де­централизованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосре­доточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерче­ские, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам го­сударства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков, деловые банки подчиняются своему Сове­ту, решению акционеров, а не административному органу государства.

Виды банковской системы: одноуровневая (Госбанк) когда все банки равны); двухуровневая (первым уровень – ЦБ, второй уровень - КБ).

Наиболее стабильной является двухуровневая банковская система, когда на первом уровне функционирует ЦБ, осуществляющий монопольную систему эмиссии денег, его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельно­стью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депо­зитные, валютные операции и др.).

Банки являются связующим звеном, финансовым посредником между юридическими и физическими лицами. Движение денежных потоков через банки обеспечивает деньгам выполнение всех их функций, обеспечивает равновесие спроса и предложения на деньги. Тем самым банки создают единое финансовое пространство. Поэтому от деятельности банков, от их стабильности зависит состояние экономики страны в целом. Банкротство одного банка может повлечь за собой банкротство других банков.

Направления совершенствования:

В целом было много периодов. Сейчас ситуация стабилизировалась. Проблемы: дальнейшее совершенствование законодательства. Направления: разработка банковских групп и холдингов; совершенствование законодательства по отношению к реальным владельцам банков (привлечение к ответственности владельца банка за недостатки в работе); легализация (отмывание) доходов незаконным путем; - внедрение страхования вкладов физ. лиц.; в системе механизма расчета - увеличение роли ЦБ по контролю за платежной системой; капитализация банков.

8. Принципы организации безналичных расчетов в рыночной экономике. Сущность и формы безналичных расчетов.

Безналичные расчеты – это расчеты, которые совершаются банком без участия наличных денег путем списания денежных средств с банковского счета плательщика и зачисления их на счет получателя. Основой организации безналичных расчетов являются банковские счета клиентов: расчетный счет – это счет, который открывает банк юридическим лицам для осуществления денежных операций, и текущий счет – счет, который открывают банки некоммерческим и бюджетным организациям.

Основные принципы организации безналичных расчетов:

1. Правовой режим осуществления расчетов и платежей. Обусловлен ролью платежной системы как основного элемента любого современного общества (ГК, Арбитражный процессуальный кодекс, ФЗ о ЦБ, 2-П(О безналичных расчетах в РФ), 222-П(по физ. лицам).

2. Осуществление р-тов преимущественно по банковским счетам.

3. Поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей. Все плательщики должны своевременно выполнять долговые обязательства.

4. Наличие акцепта плательщика на платеж.

5. Срочность платежа. – своевременность и полное выполнение платежных обязательств.

6. Контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установл. положений о порядке их проведения.

7. Имущественная ответственность за несоблюдение договорных условий (в форме возмещения убытков, уплаты неустойки.).

форма расчетов – это различное сочетание организационно-экономических приемов совершения платежей.

Безналичные расчеты осуществляются на основании расчетных документов: платежные поручения, аккредитивы, чеки, по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения).

1. Расчеты платежным поручениями – это расчетный документ, в котором владелец счета поручает обслуживающему банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств.

2. Р-ты по аккредитивам – это безусловное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению плательщика, который просит произвести платежи в пользу получателя средств после предъявления последним документов. Аккредитивпредназначен для р-тов только с одним поставщиком и не может быть переадресован.

3. Расчеты чеками – предполагает, что платеж производится с расчетного или текущего счета плательщика на основании чека.

4. Расчеты по инкассо – банковская операция, при которой банк получателя средств берет на себя обязательство востребовать платеж с плательщика на основании расчетных документов: платежных требований и инкассовых поручений.

Конкретная форма расчетов между плательщиком и получателем денежных средств фиксируется в договорах (контрактах). Выбор тех или иных форм зависит от многих факторов. Большое влияние в данном случае имеют следующее: экономическое положение в стране, в т.ч. уровень инфляции; характер хозяйственных связей между контрагентами; финансовое положение и репутация поставщика и покупателя; местонахождение сторон сделки; способ транспортировки груза; вид постовляемой продукции (товары широкого потребления, сырьевые товары); характер платежа (немедленный платеж или с предоставлением коммерческого кредита).

Кроме того, существует система и межбанковских расчетов. Расчеты между банками на тер-рии РФ производятся ч/з РКЦ, созданные ЦБ РФ. Банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков:

- через прямые корреспондентские отношения, минуя расчетную сеть ЦБ

- через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции

- через внутрибанковскую расчетную сеть (через счета межфилиальных оборотов (МФО).