7. Расчеты чеками

Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть использован для получения денег (ст. 877 ГК РФ «Общие положения о расчетах чеками»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чекодержатель (получатель).

Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чеко­дателя, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек;

Содержанием чека является ничем не обусловленное письменное распоряжение банка уплатить соответствующую сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ «реквизиты чека»):

• наименование "чек", включенное в текст документа;

• поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

• наименование плательщика;

• указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

• указание валюты платежа;

• указание даты и места составления чека;

• подпись чекодателя - лица, выписавшего чек.

При отсутствии хотя бы одного из данных реквизитов чек не имеет юридической силы.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ «Инкассирование чека»).

В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов:

1) протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссантами чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.

Если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, т.е. он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам — чекодателю, авалистам, иноссантам, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность.

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете.

В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Необходимо указать на ряд недостатков чековой формы расчетов:

1) на счете, выдавшего чек, может не оказаться нужной суммы и чек будет возвращен неоплаченным;

2) у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чек может быть:

• именным;

• переводным.

Права на получение денежных средств по именному чеку не могут быть переданы другому лицу, кроме того, которое указано в чеке. Наобо­рот, в переводном чеке данные права могут быть переведены на другое лицо, которое после этого становится законным чекодержателем. Переда­точная надпись, на основании которой производится передача прав по чеку, называется индоссамент.

Платеж по чеку может быть гарантирован другим лицом. Подобная гарантия осуществляется с помощью специальной надписи на чеке - аваля. В авале обязательно должно быть указано:

• кем дан аваль;

• за кого дан аваль;

• а также должна быть пометка "считать за аваль".

Лицо, давшее аваль, в случае отказа чекодателя оплатить чек, обязано уплатить сумму, указанную в чеке. После этого лицо, осуществившее аваль (авалист), становится кредитором по отношению к лицу, за кого был дан аваль.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, их охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент-плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.