3. Кредитні та дебетові електронні платіжні системи

Кредитні електронні платіжні системи є аналогом традиційних систем з платежами, здійснюваними за допомогою кредитних карток. Кредитні картки використовують для оплати різних товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком. При здійсненні разової купівлі на е-ринку картка діє так само, як і при купівлі в традиційному магазині: клієнт купує товар або послугу та передає продавцю для оплати номер своєї кредитної картки.

Основними перевагами кредитної схеми платежів є зручність для клієнтів і правова визначеність; висока захищеність конфіденційної інформації за рахунок використання протоколу SET, розробленого компаніями Master Card, Visa та ін.

Недоліками цієї схеми є: необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта та авторизації картки, відсутність анонімності, обмежена кількість магазинів які приймають кредитні картки, необхідність для покупця відкриття кредитного рахунку.

Дебетові картки можуть використовуватися при оплаті товарів і послуг через інтернет у режимі он-лайн. Для здійснення платежу клієнт повинен ввести номер картки і Pin-код. В основі дебетових систем лежить використання цифрових еквівалентів чеків і готівки, при цьому клієнт розпоряджається тільки тією сумою, яка знаходиться на його банківському рахунку. Перевагою дебетових систем платежів є те, що вони позбавляють клієнта необхідності платити відсотки за кредит.

Недоліки дебетових схем платежів полягають у тому, що проблема безпеки платежів для дебетових систем поки ще не вирішена, відсутня також підтримка безпеки на належному рівні великими компаніями – це одна з причин невикористання дебетових схем розрахунків.

4. Web-гроші як засіб електронних платежів

Web-гроші або WebMoney – це система, що дає змогу проводити платежі в інтернет за допомогою електронних грошей. При використанні Web-грошей для придбання в інтернет товару або послуги з рахунку покупця в банку знімається еквівалентна сума грошей і переказується на рахунок покупця. Web-гроші можна у будь-який час конвертувати в реальні гроші практично в будь-якій валюті. Нині діє досить багато електронних магазинів, які приймають до оплати Web-гроші.

Для роботи з Web-грошима необхідно інсталювати на ПК користувача програму WebMoney Keeper і створити електронний гаманець. Для його наповнення грошима необхідно здійснити переказ необхідної суми в гривнях або доларах через будь-який банк. Кожний гаманець у системі WebMoney має унікальний 12-значний номер. Для переказу грошей достатньо вказати номер гаманця одержувача та суму.

Відкрити WM-гаманець може будь яка людина незалежно від доходів, при цьому немає необхідності в обов’язкових депозитах і в платні за відкриття й обслуговування.

Процес придбання при використанні WM виглядає таким чином. Покупець заходить на сайт електронного магазину, вибирає товар, який його цікавить, переносить зі свого гаманця символічне зображення монети і перетягує його на зображення скарбнички, розташоване на сайті. Потім він отримує рахунок за придбання. Покупець перевіряє його правильність і підтверджує свою згоду сплатити необхідну суму, після чого гроші надходять на рахунок продавця.

Перевагою WM є те, що ця система підтримує захист операції, тобто хоч гроші і надійшли на рахунок продавця, він ними може скористатися тільки після того як клієнт одержить замовлений товар. Іншою перевагою цієї системи є можливість миттєвого переказу грошей у будь-яку точку з їх подальшим переказом на необхідний банківський рахунок.

WebMoney – це банківська надбудова, що дає змогу здійснювати банківські операції у вигляді переміщення WM з гаманця в гаманець. Кожний WM-гаманець це рахунок у банку, і при переказі грошей із гаманця в гаманець відбувається їх переміщення з одного банківського рахунку на інший.

5. Схема розрахунків у платіжних системах, що використовують Smart-card (С.о).

Смарт-картка аналогічна до звичайної кредитної картки, але замість магнітної смуги в ній розміщена мікросхема. Назва „smart- картка" (smart— інтелектуальна або розумна) пов'язана з можливістю виконувати досить складні операції з обробки інформації. Проте існує кілька типів smart-карт. Так, „картки пам'яті", що використовуються як телефонні картки, містять лише мікросхему пам'яті. Дійсно, ж „інтелектуальними" е мікропроцесорні картки, що практично є мікрокомп'ютерами зі своїм процесором, оперативною та постійною пам'яттю і навіть операційною системою. Як правило, у такі картки вбудовані криптографічні засоби, що забезпечують шифрування інформації і вироблення „цифрового" підпису. І саме цей тип smart-карток є найбільш придатним для використання в електронних платіжних системах взагалі та в Internet—платіжних системах для електронної комерції зокрема.

Смарт-картка, призначена для електронних розрахунків, зберігає в пам'яті електронні гроші. Внести гроші на неї можна за допомогою ATM (Automated Teller Machine - автоматична касова машина) в банку, в пунктах обміну валют чи банкоматах.

Як тільки картка проініційована і у ній записані дані (або сума грошей), доступ до них захищається кодованим паролем (PLN-кодом), відомим тільки власнику картки. Дані, записані на картці, можуть бути також зашифровані. При несанкціонованій спробі використання smart-картка здатна самостійно на певний час або назавжди припинити свою роботу. Для відновлення працездатності картки необхідно ЇЇ повернути на місце видачі, тобто до банку.

З метою прийому платежів за smart-карткою використовуються спеціальні касові апарати. Існують також „гаманці" (digital walkt, від Mondex), за допомогою яких можна перерахувати гроші з однієї картки на іншу. Для того щоб використовувати смарт-картку для Internet-платежів, необхідний пристрій для її зчитування на комп'ютері власника. Такі пристрої називають PC card reader. Вони є різних варіантах.

Останнім часом смарт-картки завойовують все більшу популярність. На їх основі створюються регіональні, корпоративні, банківські системи, а також системи для підприємств різного призначення (платіжні, ідентифікаційні та ін.). Спостерігається поступове витіснення звичайних пластикових карток smart-картками. Серед іноземних проектів на основі smart-карт найбільш відомими є Mondex (www.mondex.com), Vнsa_Cash (www.visa.com), Proton.