37 Сущность банков, принципы их организации

Банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. Задачибанка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, Банки имеют дело со специфическим товаров - деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.) Специфическими продуктами банков являются: платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.); аккумулируемые ресурсы и превращение их в работающие на экономику; кредиты, предоставляемые клиентам как капитал; разнообразные услуги потребителям.

Банки относятся к категории, так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков.

Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях и за счет кредита. Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка. Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата. К функциям банка можно также отнести - функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями..Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Количественная и качественная сторона роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.

Принцыпы организации деятельности банков:

1обязательность получение лицензии на осуществление банковской деятельности

2независимость в своей деятельность, невмешательство со стороныгос органов, за исключслуаев предусмотренных законодательством

3разграничение ответственности между банками, небанковскими кред-фин учреждениями и государством

4регулирование дят-ти банков ЦБм

5соблюдение нормативов безопасногофункционированя

6 обеспечение возврата ден ср-в вкладчикам банка

7обеспечение физ и юр лицам права выбора банка

8 работа в пределах реально имеющихся ресурсов

9взаимоотношения строятся на договоныхначалах

10 обеспечение банковской тайны по вкладам , счетам клиентов

41 Банковские операций, их классификация.

Банковские операции – операции, направленные на решение задач, функций банков, т.е. отражающие банковскую деятельность. Банковские операции связаны с движением специфического товара -денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому они отличаются от операций других субъектов хозяйствования.

Банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

• валютно-обменные операции;

• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты и др);

• выдача банковских гарантий;

• доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

• инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов;

• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек, операции с ними;

• факторинг;

• услуги по хранению документов и ценностей.

Кроме того банки и небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять:

• поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

• финансовую аренду (лизинг);

• операции с ценными бумагами (выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и др).

консультационные и информационные услуги и др.

Для осуществления банковских операций необходима лицензия (специальное разрешение). Все банковские операции осуществляются в национальной валюте (белорусском рубле), а при наличии лицензии Национального банка Республики Беларусь и в иностранной валюте. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд. Не вправе они осуществлять и страховую деятельность в качестве страховщиков.

Классификация банк.операций (услуг):

• Пассивные операции – операции, посредством которых банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. Эти операции направлены на привлечение денежных средств банками. Пассивные операции, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на депозитные, включая получение межбанковских кредитов, и на эмиссионные (размещение паев (долей) акционерам или ценных бумаг банка). В пассивных операциях центральных банков значится выпуск банкнот (эмиссия денег). С помощью пассивных операций формируются собственные, привлеченные и эмитированные средства

• Активные операции– операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности. Среди активных операций выделяются два главных вида – ссудные и банковские инвестиции. Выдача ссуд – самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий наиболее высокий риск. Банковские инвестиции – это, например, вложения средств банков в ценные бумаги, в уставные фонды других банков, предприятий. К активным относятся также депозитные. Связь между активными и пассивными операциями банков очевидна. Размер и структура активных операций зависят от привлечения ресурсов. Доходы от активных операций увеличивают ресурсы

• Посреднические операции – операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности. К ним можно отнести расчетные операции, включая инкассовые и переводные; посредничество при купле-продаже ценных бумаг и иных объектов финансового оборота; дилинговые операции; трастовые операции, трансфертные и другие. Это операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах.

• Другие операции банков – операции, сопутствующие деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Комплекс дополнительных, финансовых, информационных и посреднических услуг, оказываемых банком, расширяет круг клиентуры и делает более привлекательным условия кредитно-расчетного их обслуживания. К другим операциям, оказываемых банками, можно отнести: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции; совместная деятельность банков и других юридических лиц; благотворительная деятельность и осуществление финансовой поддержки и т.п.

Следует иметь в виду, что операции центрального банка и коммерческих банков различаются с учетом статуса этих кредитных учреждений, определенных банковским законодательством и предоставленных им прав на осуществление тех или иных операций.