Глава 3.

3.1

Чтобы успешно продвигать эти банковские услуги, по мнению Д. Теплицкого, нужен комплекс мер. Среди них целесообразно выделить разработку мобильных банков, работающих в основном на представленных на рынке плат­формах; обеспечение безопаснос­ти платежей; информирование граждан и маркетинговое продви­жение данной услуги на рынке.

«Услуга сама по себе удобна и может значительно упростить жизнь ее пользователям, - отмеча­ет О. Илюхин. - Конечно, пока к ней прибегает небольшое число клиентов. Удобство оповещений по возможным изменениям в состоянии счета оценили все поль­зователи, но вот непосредственно систему платежей или денежных переводов клиенты применяют в значительно меньшей мере».

Несомненно, через несколько лет этот сервис найдет повсеме­стное распространение, но интернет-банкинг все же будет более востребован. Речь здесь идет о клиентоориентированно- сти банка и создании максималь­ных удобств при осуществлении клиентом финансовых операций, поясняет директор департамента информационных технологий СДМ-БАНКа.

Вопрос безопасности

Насколько защищено проведе­ние мобильных платежей и как обеспечивается безопасность этой услуги?

«Мобильный телефон - это тот же компьютер, - говорит Б. Ким. - Поэтому безопасность платежей в мобильном банкинге не ниже, чем в интернет-банкинге. Телеком­муникационные возможности телефона позволяют реализовать дополнительные меры безопас­ности, основанные на использова­нии подтверждающих SMS, а также IVR-служб и геолокацион- ных сервисов».

По мнению Н. Хайтиной, наибо­лее перспективны решения, исполь­зующие мобильный телефон как инструмент для управления счетом в небанковских платежных систе­мах. Интерфейсы таких систем одновременно легко осуществимы и безопасны. Кроме того, на счету пользователя платежной системы редко хранятся очень крупные суммы, и риск утраты доступа к ним не больше риска выронить купюру на улице.

Цена вопроса

Примерные затраты кредитной организации на развертывание полноценного мобильного банкин­га, по словам О. Илюхина, начина­ются с 200 тыс. долл. Конечная цифра зависит от того, насколько уникально решение, которое банк хочет предложить своему клиенту. Так, при работе с физическими лицами система банка должна иметь некие отличия от других, быть запоминающейся. Допол­нительные средства необходимы на адаптацию решения мобильного банкинга для конкретной кредит­ной организации. Чем более раз­ветвленная сеть у банка и больше его клиентская база, тем выше ока­жется лицензионный платеж за программное обеспечение.

В первую очередь затраты по­требуются на создание:

• Ьаск-офиса, его сертификацию по PCI-DSS и подключение к процессингу банка;

• мобильных приложений для основных операционных систем;

• web-интерфейса.

Принимая решение о внедре­нии мобильного банкинга, следует серьезно задуматься об эргономи­ке. Если в интернет-банке клиенту для выбора можно предложить хоть 100 услуг и всех получателей платежей, с которыми работает банк (платежи за электричество, коммунальные услуги, мобильную связь, оплата Интернета), то на мобильном телефоне этот список уменьшается до 10 операторов, иначе интерфейс будет перегру­жен, предостерегает О. Илюхин.

По словам Б. Кима, «сначала надо приучить людей пользоваться бан­кингом, а уж потом - мобильным банкингом»

О технологиях - заглядывая в будущее

Успешное развитие сервиса мобильных платежей невозможно представить без новейших техно­логических решений. Как обстоит с этим дело и что требуется для достижения успеха?

«У мобильного телефона все- таки более ограниченные возможности, чем у компьютера или ноут­бука, - признает О. Илюхин. - Понятно, что в развитии мобиль­ного банкинга существуют некото­рые технические сложности. Для того чтобы клиенты получили сво­бодный доступ к этой услуге, нужно внедрить в банках решения, пред­ложить клиенту выгодные тарифы и удобный интерфейс».

С точки зрения Д. Трошкина, банкам продуктивнее сотрудни­чать с компаниями - интегратора­ми и поставщиками платформен­ных решений. В идеале платформа должна иметь открытый интер­фейс, позволяющий сторонним разработчикам создавать мобиль­ные приложения. При этом нельзя забывать о требованиях безопас­ности.

По мнению Б. Кима, в последнее время никаких заметных техноло­гических прорывов в сфере мобиль­ных платежей не наблюдается. По- прежнему используются стандарт­ные сервисы и протоколы передачи данных - SMS, WAP/HTML, USSD и т.д. Учитывая, что Россия вошла в этот рынок позднее развитых стран, большее распространение получа­ют более удобные, но и более тре­бовательные к ресурсам приложе­ния для мобильных телефонов на различных платформах (Java, Symbian, iPhone, Android, BlackBerry, Windows Phone). Что касается тех­нологий мобильных платежей в присутствии клиента (NFC и RFID), то они пока не стали стандартом даже в развитых странах, о судьбе их в России пока говорить рано.

Из новинок можно назвать технологию Bump, основанную на сочетании показаний датчика движения и определения место­положения. Она разработана для платформ iPhone и Android. Интересными также представля­ются ставшие массовыми удобные разработки, позволяющие исполь­зовать различные источники плате­жей, например PayPal, Google Checkout.

Эксперты не оставили без вни­мания проект Square. Данное уст­ройство, представляющее собой некое подобие кассового терминала, через гнездо наушников подсоеди­няется к мобильному телефону и позволяет с его помощью произвес­ти платеж банковской картой. Хотя это, безусловно, интересное изобре­тение получило достаточно неоди­наковую оценку экспертов. Д. Тро­шкин считает, что данный гаджет (англ. gadget — приспособление) имеет шанс прижиться в нашей стране. «Вопрос только в общей культуре населения и привычке оплачивать покупки при помощи банковских карт», - говорит он.

Не разделяет мнение коллеги Д. Теплицкий. Он полагает, что Square - это, скорее, не подобие мобильного банкинга, а мобиль­ный POS-терминал, ориентиро­ванный на малый (и очень малый) бизнес. Учитывая отношения людей в нашей стране к пластико­вым картам и то, что в качестве платежного терминала использу­ется обычный мобильный теле­фон, доверие к такому решению будет минимальным.

Словно подводя итог, Н. Хай- тина отмечает, что Square - очень интересный проект. Но тот факт, что он до сих пор не работает по всему миру, а является лишь ори­гинальным концептом, лишний раз доказывает: легкость мобиль­ных платежей, будь то мобильный банкинг, платежи со счета мобиль­ного оператора или же процес­синг банковских карт, вступает в жесткое противоречие с необхо­димостью защищать финансовые трансакции. И простых универ­сальных решений здесь пока не существует.