7.3.4 Расчеты банковскими пластиковыми карточками

Под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки (ст. 273 Банковского Кодекса).

Банковская пластиковая карточка – персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Банк, выпустивший пластиковую карточку (в дальнейшем – карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства – держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя – пользователь карточки.

Для совершения операций с карточками их держателю открывается в банке-эмитенте карт-счет.

Банк-эмитент может выпускать несколько видов карточек. Дебетная карточка предназначена для совершения платежей за товары и услуги за счет собственных средств пользователя ею. Дебетно-кредитная карточка используется для совершения платежей за товары и услуги, а также для получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и, в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

Банки республики имеют право эмитировать собственные карточки, а также карточки юридических лиц-владельцев международных или национальных платежных систем, использующих в расчетах банковские пластиковые карточки (в дальнейшем – «владельцев» Системы) только при наличии разрешения Национального банка. Для получения разрешения банк представляет Национальному банку следующие документы:

- заявление на получение разрешения на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек;

- копию подписанного протокола намерений между банком и юридическим лицом-владельцем платежных систем, использующим в расчетах банковские пластиковые карточки;

- правила проведения операций с использованием карточек, разработанные и утвержденные банком (владельцем Системы);

- типовые договоры между участниками Системы;

- сведения о технической готовности банка;

- сведения о предприятиях торговли (сервиса), обслуживание которых предполагается.

Банку может быть отказано в выдаче разрешения по причинам отсутствия Генеральной лицензии на проведение валютных операций, невыполнения экономических нормативов, установленных Национальным банком, технической и профессиональной неподготовленности и другим.

Юридическому лицу может быть выдана карточка с правом использования ее физическими лицами, получившая название корпоративной карточки. Держателем карточки выступает предприятие, пользователем – физические лица.

Для получения карточки физические и юридические лица должны представить в банк-эмитент заявление-анкету. Заявление-анкета юридического лица оформляется подписями лиц, которым предоставлено право подписывать документы для совершения операций по счету, и оттиском его печати. Физическое лицо вместе с заявлением-анкетой представляет в банк паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность.

Операции с дебетной или дебетно-кредитной карточкой производятся при наличии на карт-счете необходимой суммы средств, которую юридические лица перечисляют со своего расчетного счета, физические – с вкладного счета или вносят наличными (через кассу банка-эмитента). При необходимости карт-счет пополняется.

Карточка действительна в течение срока, предусмотренного договором. При истечении срока действия карточка может быть заменена. Замена карточки производится также при преждевременном выходе карточки из строя, при желании клиента рассчитываться карточкой другого вида. Новая карточка выдается на сумму неиспользованных средств на карт-счете.

В случае утери карточки держатель обязан письменно или по телефону (с последующим письменным подтверждением) известить об этом банк-эмитент, который принимает решение о выдаче новой карточки или закрытии карт-счета. Реквизиты утерянной карточки он вносит в стоп-лист – список недействительных карточек, который рассылается всем участникам расчетов.

При предъявлении карточки ее держателем предприятию торговли (сервиса) работник, на которого возложены функции принятия средств для расчета за товар (услуги), производит проверку принадлежности карточки покупателю (по фотографии на карточке), ее подлинности, отсутствия в стоп-листе.

Платеж по карточке фиксируется в карт-чеке, в котором указывается: наименование платежной системы, наименование и адрес предприятия торговли (сервиса), номер карточки, наименование валюты платежа, сумма платежа, дата и время совершения операции. Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки на его расчетный счет.

Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.