26. Кредитная система государства: особенности, проблемы, и перспективы формирования.

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

Особенности кредитной системы. В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значитель­ную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Острая конкуренция в банковском деле ведет к вы­теснению мелких кредитных учреждений. Основной фор­мой ликвидации самостоятельных мелких банков ста­новится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают но­вую клиентуру и капиталы. Этому процессу способ­ствует повышение требований со стороны ЦБР к ми­нимальному размеру уставного капитала.            В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Проблемы

Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.

Важнейшей задачей является развитие внутреннего финансового рынка. Без полноценного финансового рынка невозможно достижение полной конвертируемости рубля – снижается эффективность реализации денежно-кредитной политики и уменьшается действенность процентных ставок. В этих условиях возможности процентной политики Банка России ограничены.

Перед Банком России стоит важная задача по расширению возможностей использования кредитными организациями инструментов рефинансирования. При существующей в настоящее время структурной и временной неравномерности в образовании свободной ликвидности это позволит повысить роль процентной ставки в механизме реализации денежно-кредитной политики.

Перспективы развития кредитного рынка в России

Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской системой России не лучшие времена -- многие банки отказываются от программ по финансированию малых предприятий. Однако говорить о том, что рынок кредитования исчезает, нельзя: несмотря на кризис, услуги банков востребованы, и малые предприятия все ещё имеют возможности получить необходимые заемные средства на развитие бизнеса.

Малые предприятия в большей степени нуждаются в привлечении заемных средств, нежели в таких банковских услугах, как депозиты. В то же время, малый бизнес активно использует услуги рассчетно-кассового обслуживания, количество таких клиентов неуклонно растет, особенно в последнее время.

Многие региональные комитеты по развитию малого и среднего бизнеса уделяют особое внимание именно поддержке молодежных проектов. В этих структурах молодым предпринимателям оказывают всестороннюю, в том числе и финансовую поддержку. Задача же кредитного учреждения -- минимизировать свои риски, именно поэтому у банков есть минимальные требования к сроку успешной деятельности предприятия на рынке. Поэтому такая услуга, как кредитование старт-апов в России не распространяется.

На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и надзорных мероприятий в сегменте МБ. В рамках антикризисных мер предполагается выделение около 30 миллиардов рублей по линии Внешэкономбанка для финансирования программ кредитования малого бизнеса российских банков. Кроме того, Министерство экономического развития выделяет в 2009 году около 5 миллиардов рублей на создание гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам, выданным банками малому бизнесу.