Виды и подвиды страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
… жизни; … от несчастных случаев и болезней; - медицинское страхование.	… наземного, воздушного, водного транспорта; … грузов; … иных видов имущества.	… заемщиков за непогашение кредита; … владельцев автотранспортных средств.

Также к формам страхования можно отнести самострахование, прямое страхование, двойное (множественное) страхование и сострахование.

Самострахование – создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая.

Прямое страхование – защита имущественных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором.

Двойное (множественное) страхование – страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования.

Сострахование – страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т.е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками.

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональными перестраховщиками, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности.

Общество взаимного страхования (ОВС) создается юридическими и/или физическими лицами в порядке и на условиях, определяемых специальным Положением, которое утверждается государственной Думой РФ. ОВС – организация уникальная, так как их участники одновременно являются и страхователями и страховщиками.

В ОВС превышение страхового фонда над фактическими убытками является собственностью всех участников и распределяется между ними или остается в обществе. Вторая отличительная черта ОВС – однородность состава участников, имеющих сходные имущественные интересы и риски в своей деятельности (например, ОВС авиапредприятий, туристских фирм и др.).

Если ОВС создается для страхования коммерческих рисков, величина которых может быть существенной, оно должно передать их часть в перестрахование другим ОВС или на коммерческий рынок, что, разумеется, приводит к нарушению основополагающего принципа ОВС – «чистой взаимности». Из этого следует, что на практике страхование, осуществляемое через ОВС, объективно имеет как взаимные, так и коммерческие черты.

Первоначальный капитал для создания ОВС может быть образован в форме банковского кредита, дотации государства, взносов учредителей, страховщиков или сторонних инвесторов. В структурном отношении ОВС – это страховой фонд в его денежной форме, т.е. денежные средства.

При практическом осуществлении ОВС принципа взаимности выделяют два уровня взаимности, или эквивалентности:

• Взаимность на микроуровне заимствована из практики коммерческого страхования, предусматривающей системы скидок со стандартных тарифов при отсутствии убытков. На базе многолетней статистики ставки премии конкретным членам ОВС устанавливаются так, чтобы сумма взносов равнялась их среднегодовым убыткам и доле расходов по ведению дел и перестрахованию.

• Взаимность на макроуровне проявляется в том, что страховые услуги предоставляются по себестоимости: сумма доходов общества (премии от инвестиций) должна быть равна его расходам – на ведение дел, платежи по убыткам, перестраховщикам, отчисления в резервы. Однако на практике ОВС взимают премию несколько выше себестоимости, формируя денежные резервы (запасные фонды) для покрытия дополнительных (выше среднестатистических) убытков.

Отдельно необходимо остановиться на перестраховании, под которым понимается страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст.967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования.

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные):

Факультативный договор:	Облигаторный договор:
Оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестрахователь) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков	Перестрахователь обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать

Страховщик, заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. По международной страховой терминологии перестрахователь (страховая компания, передающая риски в перестрахование) именуется цедентом (cedent), а перестраховщик (страховое (перестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование) – цессинарием или цессионером (cessionary). Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией (cession). При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом (retrocedent), а процесс передачи – ретроцессией (retrocession). Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером.

Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых отношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в другую систему распределения, которая регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

Одной из форм страхования, по которой страховые отношения возникают в силу закона, является обязательное страхование. Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе (страхование жизни, здоровья или имущества других... обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону).

Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (например, согласно ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной деятельности не ниже 100-кратного МРОТ).

Обязательное страхование в силу договора – это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора – например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать объект залога (ст.31 Федерального закона о залоге недвижимости (ипотеке).

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты:

• Цель такого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства.

• Объект страхования – страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (судей, народных и присяжных заседателей должностных лиц правоохранительных или контролирующих органов, военнослужащих и др.).

• Источник финансирования – исключительно средства, выделяемые на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (п.1 ст.969 ГК РФ).

• Главная особенность обязательного страхования – оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых должны быть предусмотрены:

• Перечень объектов, подлежащих страхованию

• Объем страховой ответственности

• Уровень (нормы) страхового обеспечения

• Основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании

• Порядок установления тарифных ставок страховых платежей

При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета (п.3 ст.927 ГК РФ).

Российским законодательством предусмотрены следующие виды обязательного страхования:

• Обязательное имущественное коммерческое страхование в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями.

• Обязательное страхование залогодателем заложенного имущества по ипотеке (залоге недвижимости) за свой счет.

• Обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет (ст.358 ГК РФ).

• Обязательное страхование гражданской ответственности частными нотариусами.

• ОСАГО.

• Медицинское социальное страхование.

Кроме того, существует установленный соответствующими законами и подзаконными актами перечень видов обязательного социального страхования:

• Необходимость получения медицинской помощи

• Временная нетрудоспособность

• Трудовое увечье и профессиональное заболевание

• Материнство

• Инвалидность

• Потеря кормильца

• Наступление старости

• Признание безработным

• Смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «б организации страхового дела в РФ». Конкретно они определяются при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком страхователю страхового полиса.

Страховой полис – это документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховой полис изготавливается в виде буклета (книжечек) или на специальном бланке с водяными знаками и выдается по требованию страхователя. Сумму превышения лимита ответственности страховщика в связи с оказанием медицинской помощи страхователь оплачивает за свой счет.

Страховой полис выписывается на одного страхователя, семью или нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат выдается за дополнительную плату.

В России существует также система медицинского страхования, в которой субъектами страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации и медицинские учреждения, а страхователями - . органы исполнительной власти субъектов РФ и местные органы (для неработающих граждан), предприятия и организации (для работающих граждан).

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, который в свою очередь является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которой последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованным медицинской помощи определенного объема и качества в соответствии с программами добровольного и обязательного медицинского страхования.

Форма и содержание типового договора медицинского страхования устанавливается законодательством. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса.

Застрахованное лицо получает медицинский страховый полис, имеющий силу на всей территории РФ.

Пример.

Страховые события, расходы по которым покрываются полисом:

• Расстройство здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель) страхователя.

• Снятие острой боли при обострении хронического заболевания или спасение жизни.

Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, страховщик оплатит: гонорар врачам и младшему медперсоналу; стоимость лекарств и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; перевозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре,включая расходы на госпитализацию и питание; операцию, ассистирование, наркоз, использование операционной.

Категории страховых полисов:

	A	B	C	D
Период страхования	1 год	6 мес.	3 мес.	40 дней
Длительность одной поездки	до 90 дней	до 45 дней	до 20 дней	до 14 дней
	SILVER Лимит ответственности 25 000 USD Территория П
Франшиза, $	30	30	30	30
Стоимость, $	87	44	22	12
	GOLD Лимит ответственности 35 000 USD Территория П
Франшиза, $	0	0	0	30
Стоимость, $	148	74	37	19
СКИДКИ ко всей категории БИЗНЕС-КАРД: для организаций, приобретающих от 6 до 15 полисов – 20 %, от 16 до 30 полисов – 35 %

Территория страны пребывания:

• Территория I – все страны мира, кроме Ливии, США, Канады, Японии, Австралии и страны постоянного пребывания.

• Территория II – все страны мира, за исключением Ливии и страны постоянного проживания.

• Территория III – Россия, за исключением города и области постоянного проживания.

• Территория IY – все страны мира, включая Россию, за исключением города и области постоянного проживания.