21. Согласны ли Вы, что условиям коммерческого кредита в наибольшей степени отвечает банковский перевод? Аргументируйте свой ответ.

коммерческий кредит – это особая форма взаимоотношений, сложившаяся между поставщиком и потребителем. Ее особенность заключается в том, что самим продавцом предоставляется кредит покупателю, а точнее им предоставляется отсрочка платежа по оказанным услугам и отпущенным товарам.

Но в то же время это и есть форма кредитования, а в связи с тем, что переданная заемщику стоимость выражена в товарной форме, то кредит считается товарным. Осуществляемая при этом передача стоимости является ничем иным, как куплей и продажей товара, т.е. коммерческой сделку, а поэтому и сам кредит называется коммерческим. Он выдается под обязательства, взятые с должника (покупателя) выплатить в определенный срок и сумму основного долга, и начисленные проценты по кредиту.

1. Основным условием коммерческого кредитования является то, что в качестве коммерческого кредита рассматривают только кредит, который предоставляется не по самостоятельному заемному обязательству, а в счет выполнения договоров на реализацию товаров. Поэтому перевод денежных средств в счет оплаты кредита является важным условием данного кредита. Без перевода данная сделка не будет считаться так сказать завершенной.

22.В чем вызвана необходимость осуществления контроля и надзора за деятельностью банков со стороны цб?

Вызвана: в защите и обеспечении устойчивости рубля;-развитие и укрепление банковской системы России;-обеспечения эффективного функционирования платежной системы.

23. Что необходимо предпринять банку для обеспечения должного уровня ликвидности?

 ЛИКВИДНОСТЬ  (франц. liquidite, от лат. liquidus - жидкий, текучий), 1) в широком смысле слова - эффективность, действенность. 2) Лёгкость реализации, продажи, превращения активов фирмы, материальных ценностей в наличные деньги; мобильность активов. 3) Способность рынка поглощать ценные бумаги, мера их продаж при существующем уровне цен, без их существенного изменения. См. также  Ликвидность   банков .

 ЛИКВИДНОСТЬ   БАНКОВ , способность  банка  (или другого финансового учреждения) своевременно выполнять данные им финансовые обязательства, т. е. производить необходимые выплаты за счёт имеющихся наличных денежных средств, продажи принадлежащих ему активов или получения ресурсов из других источников (напр., за счёт покупки на денежном рынке).  Банки  и другие финансовые учреждения  должны  постоянно поддерживать определённый  уровень   ликвидности , принятый в банковском бизнесе. Чем выше  ликвидность  активов, хранящихся в портфеле  банка , тем меньше связанный с ними риск. Но невысокая степень риска означает и низкую процентную ставку по этим активам. Поэтому  банк   должен  лавировать,  чтобы   обеспечить  как можно более высокую норму прибыли на капитал, вложенный в активы, не выходя при этом за рамки принятых стандартов платёжеспособности.

Для поддержания необходимого  уровня   ликвидности   банки  используют внутренние и внешние источники. Внутренняя  ликвидность  обеспечивается путём создания запаса определённых видов легко продаваемых активов, для которых существует устойчивый рынок и которые являются надёжными с точки зрения инвесторов (напр., краткосрочные государственные ценные бумаги). Внешняя  ликвидность  обеспечивается путём приобретения  банком  обязательств, увеличивающих запас его ликвидных средств (покупка резервных остатков другого  банка , передаваемых депозитных сертификатов и т. п.). Мелкие и средние кредитные учреждения, не имеющие из-за ограниченности средств доступа к денежному рынку, прибегают, как правило, к накапливанию легкореализуемых, но низкодоходных активов на своём балансе, т. е. опираются на внутренние источники  ликвидности .

Крупные, с хорошей репутацией  банки  чаще используют внешние источники поддержания  ликвидности , т. е. обращаются в  нужный  момент на финансовый рынок для покупки ликвидных средств (напр., путём заключения договора о продаже ценных бумаг с предусмотренным обратным выкупом, купли-продажи банковских акцептов, выпуска коммерческих бумаг, получения займов и т. п.). Наиболее тесно с обеспечением  ликвидности  связаны две группы активных операций коммерческого  банка  - кассовые операции и вложения в ценные бумаги.

Не существует единой формулы для оценки  ликвидности  различных  банков , потому что  банки  разного масштаба действуют на местном, региональном, национальном и международном рынках.  Ликвидность  оценивается исходя из возможности каждого конкретного  банка  выполнять свои обязательства. Для этого необходимо не только определять  уровень  текущей банковской  ликвидности , но и предвидеть, будет ли он меняться в перспективе. Возможные проблемы на денежном рынке (напр., резкое сокращение объёма вкладов) следует рассматривать и анализировать с точки зрения их воздействия на состояние  ликвидности  того или иного финансового института.

В практике западных стран  ликвидность  отдельного  банка  оценивается по пятибалльной шкале с учётом следующих факторов: непостоянство объёма депозитов (вкладов); степень зависимости от фондов, чувствительных к изменениям процентной ставки; обладание активами, которые легко превращаются в наличность; доступность денежных рынков; эффективность стратегии управления активами и пассивами  банка ; содержание, объём и предполагаемое использование кредитных обязательств на перспективу. Эти факторы имеют различную степень значимости в зависимости от размера  банка  и его финансовой структуры, а оценка  ликвидности  отдельного  банка  меняется в зависимости от конкретных условий.

1-я группа (сильные) -  банки ,  уровень   ликвидности  которых  обеспечен  достаточным количеством собственных ликвидных активов и (или) имеется свободный доступ к внешним источникам,  обеспечивающий  своевременное выполнение обязательств и готовность удовлетворить потребность клиентов  банка  в кредитах. Это означает, что показатели  ликвидности  превышают средние нормы, характерные для  банков  такого масштаба и специализации. Финансовые учреждения с более низкими показателями  ликвидности  также могут быть отнесены к этой группе при условии, что заёмные средства не превышают установленный для  банка  такого масштаба объём. 2-я группа (устойчивые) - финансовые учреждения, основные показатели которых, несмотря на тенденцию к снижению  ликвидности  и увеличивающуюся зависимость от заёмных (привлечённых) средств, остаются хорошими. 3-я группа (посредственные) -  банки , ликвидные активы которых характеризуются как недостаточные для полного покрытия спроса по обязательствам и адекватного удовлетворения кредитных нужд клиентов без увеличения доли заёмных средств; учреждения, уровень заёмных средств которых достиг или превысил оптимальный размер. В такой ситуации  банк , как правило, вынужден платить дополнительные средства для получения краткосрочных фондов на денежном рынке. 4-я группа (неустойчивые) - финансовые учреждения, показатели  ликвидности  которых значительно ниже норм, принятых в банковском бизнесе (объём активов, которые легко конвертируются в наличность настолько мал, что жизнеспособность  банка  оказывается под угрозой). Как правило, такие банки вынуждены платить больший процент за заёмные средства, они не пользуются доверием и вытесняются с денежного рынка. 5-я группа (банки неудовлетворительного состояния) - банки, практически не располагающие активами, которые можно реализовать на денежном рынке. Таким банкам требуется финансовая помощь и оздоровительные меры для того, чтобы они могли выполнить числящиеся за ними обязательства.