22. Проведите сравнительный анализ двух методов начисления процентов по кредиту: «аннуитет» и «дифференцированный платеж».

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька. Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы. Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

23. Раскройте порядок взаимодействия банка с бюро кредитных историй.

Схема взаимодействия банка и бюро следующая. 1. Заемщик обращается за кредитом в коммерческий банк. Банк запрашивает разрешение клиента на получение его кредитного досье из базы БКИ. Заемщик должен предоставить банку письменное разрешение. 2. Банк отправляет запрос в БКИ, с которым он имеет договорные отношения. 3. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, полученной от других банков. 4. На основе полученного отчета банк принимает решения о выдаче либо отказе в предоставлении кредита. Сегодня банки проверяют клиентов по базе БКИ (при наличии разрешения заемщика) в 100% случаев, взаимодействие между банком и бюро, чаще всего, автоматизировано. Например, у Национального Бюро Кредитных Историй есть сайт с закрытой частью и web-сервисами, которые доступны лишь сотрудникам банка-партнера. Заходя на сайт, сотрудник вводит ФИО, паспортные данные заемщика и практически мгновенно получает ответ. Во многих банках установлена программа «Рабочее место кредитного менеджера», которая сама делает запрос в НБКИ и получает ответ, в результате, на проверку по базе бюро уходит около минуты.