3.Банковские кредиты: виды и классификация. Принципы кредитования.

Банковские кредиты- это денежная ссуда,выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.Классификация кредитов:-по назначению;-по сфере пользования;-по срокам пользования;-по обеспечению;-по способу погашения;-по видам процентных ставок;-по размерам.По назначению,по сфере пользования,по срокам пользования,по обеспечению,по способу погашения,по видам процентных ставок,по размерам.По назначению:промышленные ссуды,которые предоставляются предприятиям на развитие производства,покрытия расходов при покупке материалов,сельскохозяйственные ссуды,которые предоставляются фермерам,потребительские ссуды,ипотечные ссуды.В зависимости от сферы пользования банковские кредиты могут быть 2 видов:ссуды для финансирования основного и оборотного капитала.В свою очередь кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и сферу обращения.По срокам пользования: до востребованные и срочные.срочные делятся на краткосрочные,среднесрочные и долгосрочные.По обеспечению подразделяются на бланковые(необеспеченные)и обеспеченные.Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита.По способу погашения подразделяются на ссуды,погашаемые единовременно и ссуды погашаемые в рассрочку.По видам процентных ставок подразделяются на кредиты с фиксированной или кредиты с плавающей процентной ставкой.В первом случае предполагается установление на весь период кредитования одной ставки,а во втором случае процентная ставка меняется в зависимости от конъюктуры рынка и от надбавки.По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие,средние и крупные.В России крупным кредитом считается если он превышает 5 % от всего капитала банка.Принципы кредитования:возвратность,платность,срочность,обеспеченность,целевая направленность.

4.Банковские риски: понятие, классификация и способы управления.

Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность(вероятность) понесения кредитной организацией потерь или ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий,связанных с внутренними факторамиили внешними факторами.Банковские риски представляют собой систему рисков,количество которых увеличивается по мере усложнения банковских продуктов,операций.В письме Банка России №70-Т «О типичных банковских рисках»названы типичные банковские риски:кредитный риск,страновый риск,рыночный риск,риск ликвидности,операционный риск,правовой риск,стратегический риск,риск потери деловой репутации.Наиболее распространенной в экономической литературе явялется следующая классификация рисков:внешние и внутренние;риски,которые зависят или не зависят от возможностей банка их регулировать.Внешние банковские риски связаны с воздействием внешней среды на банк,т.е. факторов определяющих состояние мирового финансового рынка,политической ситуации в стране,системы налогообложения.Типичными внешними рисками для банка являются рыночные риски,связанные с колебаниями цен на 4 важнейших финансовых рынках:рынке долговых ценных бумаг,рынке акций,валютном рынке.Для управления рыночным риском банк формирует политику,где прописывают цели и методы,направленные на защиту капитала от негативных воздействий неблагоприятных изменений цен.В рамках управления рыночным риском проводится переоценка портфелей,отражающая изменение стоимости активов в зависимости от движения рыночных цен.Внутренние банковские риски связаны с видом банка,характреом банковских операций,спецификой клиентуры,профессиоанльным уровнем персонала.К внутренним рискам относят:кредитный риск,риск потери ликвидности,операционный риск,репутационный риск,стратегический риск.1.Кредитный риск связан с рисками потери платежеспособности заемщиков банка.Поэтому управление этим банковским риском предполагает не только анализ и контроль за качеством кредитного портфеля,но и анализ и контроль за финансовым состоянием заемщиков банка.Полностью устранить кредитный банковский риск невозможно.Более того,проценты по выданным кредитам,являются платой за банковский риск.2.Риск потери ликвидности связан с невозможностью банка выполнить свои обязательства по платежам в оговоренные сроки, банк вынужден срочно привлекать необходимые ему финансовые средства из различных источников по высоким ставкам.3.Операционные риски-риски потерь,возникаюшие в результате ошибок во внутренних системах,процессах,действиях персонала.либо из-за стихийных бедствий.4.Репутациооный риск:современная банковская деятельность отличается высокой степенью зависимости коммерческого успеха банка от наличия безупречной репутации во внешней среде.5.стратегический риск-риск возникновения у банка убытков в результате ошибок,допущенных при принятии решений,определяющих стратегию деятельности банка.Основными методами снижения рисков являются:1.создание резервов на покрытие убытков;2.контроль за качеством активов;в первую очередь за качеством кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг;3.диверсификация операций с учетом факторов риска;4.продажа плохих низколиквидных ативов;5.страхование рисков;6.повышение эффективности внутреннего контроля банков.Чтобы снизить репутационый риск:1.разработка стандартов и норм обслуживания клиентов-кодекс корпоративной этики и кодекс корпоративного управления;2.разработка и осуществление процедур рассмотрения жалоб клиентов;3.периодическая публикация финансовой отчетности,необходимая информация о деятельности банка;4.проведение рекламных мероприятий.